Грошові кошти, які є у боржника на банківських рахунках, вкладах і депозитах, в процесі його банкрутства блокуються і направляються до складу ліквідаційної маси. Надалі вони розподіляються між кредиторами фізичної особи з метою погашення накопичених боргових зобов'язань.
Блокування рахунків фізичної особи у разі банкрутства
Процедура конкурсного виробництва або реалізації майна в процесі банкрутства починається з блокування вкладів і депозитів фізичної особи. Сам боржник зобов'язаний передати до суду відомості про всі його рахунках і розмірах накопичень на них в процесі подачі позовної заяви громадянина про свою неспроможність. Дані відомості він повинен підтвердити документально, приклавши до заяви копії виписок з рахунку та договорів банківського обслуговування.
Але інформація про відкриті вклади і депозитах може надійти і від самих банків, які зобов'язані сповістити про наявність відкритих рахунків протягом 5 днів після того як їм стало відомо про те, що фізична особа перебуває в стані банкрутства.
Всі банківські рахунки громадянина в процесі банкрутства блокуються керуючим. Для цього йому не потрібно отримувати згоду від самого власника рахунку і дозвіл уповноважених інстанцій. Такі повноваження покладаються на керівника законодавством.
Згідно із законодавством про банкрутство громадянина зобов'язано передати всі банківські карти, які в неї є новому керівнику. На це йому відводиться 1 робочий день. А кредитні організації, в свою чергу, зобов'язані заблокувати всі картки за запитом фінанасового керуючого.
Як Фінансовий керуючий може розпоряджатися рахунками банкрутів
Фінансовий керуючий наділений широким спектром обов'язків за розпорядженням банківськими рахунками фізичної особи. Він має право переоформити їх на своє ім'я, закрити і заблокувати без дозволу власника.
Фінансовий керуючий має право вільно розпоряджатися всіма грошима фізичної особи (з урахуванням цілей своєї роботи). Він зобов'язаний оплачувати його поточні рахунки (за комунальні послуги, послуги зв'язку), платити аліменти і виділяти фізособі гроші на покупку продуктів, одягу і оплату транспортних витрат.
На керуючого покладаються обов'язки з моніторингу грошових потоків банкрута і скоєних ним угод. Зазвичай управлінець, щоб скоротити час, що витрачається на контроль за фінансами боржника, вважає за краще закрити всі рахунки і об'єднати всі засоби на одному спецрахунку. Закриття рахунків дозволяє не тільки наповнити складу ліквідаційної маси, але і скоротити витрати на оплату банківського обслуговування в декількох банках. Питання додаткової економії досить важливий з урахуванням дефіциту грошей у банкрутує громадянина.
Спеціальні рахунки фізичних осіб банкрутів
Спецрахунок керуючий може відкрити в будь-якому російському банку. Варто зазначити, що тарифи за відкриття, ведення та обслуговування спецрахунки зазвичай встановлюються більш високі, ніж ті, які встановлені для пересічних фізичних осіб. Так, за відкриття та ведення рахунку доведеться заплатити до 3000-4000 р. За перекази коштів за запитом керуючого на користь третіх осіб стягується комісія до 1,5% від суми. Зняття з рахунку готівки також обкладається додатковими комісіями.
В кінцевому підсумку всі витрати по обслуговуванню рахунку лягають на плечі боржника.
Реквізити відкритого рахунку арбітражний керуючий передає за місцем роботи боржника (якщо він працевлаштований). З цього моменту бухгалтерія зобов'язана перераховувати зарплату фізичній особі на даний спеціальний рахунок.
Перенаправлення зарплати на спеціальний рахунок необхідно для недопущення зловживань з боку громадянина. Адже керуючись Трудовим кодексом він завжди може змінити банк, в який йому переводять зарплату. Тим самим він виводить свої гроші з під контролю управлінця і може вільно ними розпоряджатися.
На спеціальний рахунок також повинна надходити оплата від переможців торгів щодо майна банкрута, організованих керуючим. Іноді окремий рахунок відкривається для розрахунків із заставними кредиторами, які мають пріоритетне право на погашення їх вимог за рахунок реалізації предмета застави.
Гроші, які надходять на зазначений рахунок, можуть направлятися на суворо обмежену кількість операцій:
- задоволення кредиторських вимог;
- покриття судових витрат;
- погашення процесуальних витрат (на публікацію відомостей про неспроможність в ЗМІ, організацію торгів);
- виплату винагороди, покладеного керуючому за участь в справі банкрутства;
- оплату праці зовнішніх фахівців, запрошених фінуправляющім (експертів, оцінювачів).
Використання спеціального рахунку в інших цілях не допускається. Такі угоди можуть бути анульовані. Законодавство передбачило відповідальність як фінансового керуючого, так і банків за проведення незаконних операцій з коштами фізособи-банкрута, зловживання своїм становищем і різні махінації. Так, наприклад, якщо рахунок відкритий в банку-кредиторі фізособи, то фінансова організація не має права в безакцептному порядку списувати з нього кошти в рахунок погашення свого боргу.