Який позичальник не мріяв, щоб процентну ставку по його багаторічному кредиту знизили? Особливо якщо платити залишилося більше трьох років? Таке можливо, якщо зробити рефінансування іпотеки в своєму ж банку.
Для чого призначене перекредитування, і як його оформити?
Перекредитування, воно ж рефінансування, дозволяє перекрити наявну заборгованість кредитом зі зниженою процентною ставкою. Іншими словами, ви оформляєте на себе другий кредит, щоб перекрити перший. Така процедура дозволяє зменшити переплату по залишилася іпотеці і (або) величину щомісячного платежу.
За рефінансуванням кредиту можна звернутися як до свого, так і в інший комерційний банк. У тих випадках, коли ви залучаєте сторонні банки для перекриття наявного боргу, процедура оформлення паперів за складністю не поступається взяття іпотеки. Тому найчастіше рефінансування доцільніше оформляти у того кредитора, з яким раніше був укладений іпотечний договір.
Необхідно підкреслити, що наявність у вас зобов'язання перед певним кредитором, не дає ніяких гарантій на те, що він схвалить рефінансування.
Для оформлення рефінансування необхідно:
- отримати попередню консультацію банківського фахівця;
- оновити пакет документів: надати нові копії, якщо щось змінилося, а також нову довідку про доходи;
- оформити заяву.
Кредитор розглядає питання рефінансування (як правило, це може зайняти тиждень або дві), і при позитивному рішенні укладається новий кредитний договір. Оформлення потребують повторної реєстрації обтяження в Росреестра.
Чому банк може відмовити в перекредитування?
Для того щоб оформити новий кредит (нехай навіть і для перекриття старого), вам необхідно заново зібрати повний пакет документів. Кредитор прагне мінімізувати власні ризики, тому він буде заново перевіряти вашу працевлаштованість і платоспроможність. Це необхідно для того, щоб переконатися, що ви до сих пір здатні оплачувати накопичуються борги.
У той час, коли була оформлена іпотека, ви, скажімо, були неодруженим людиною, без дітей, не мали інших грошових зобов'язань і могли витрачати половину своєї зарплати на перекриття основного боргу і відсотків. Тепер же після певного часу у вас з'явилася сім'я, троє дітей (які знаходяться на вашому утриманні), ви змінили місце роботи, оформили автокредитування і обзавелися кредитною карткою. Погодьтеся, від тих умов, з якими оформлялася іпотека, не залишилося і сліду. Ось чому банки перевіряють своїх клієнтів перш, ніж надавати їм рефінансування.
Всі банківські відділення насторожено ставляться до представників малого бізнесу. Справа в тому, що передбачити фінансовий стан індивідуальних підприємців заздалегідь практично неможливо. Тому схвалення кредитів в цьому випадку носить ризиковий для банку характер.
Навіть якщо за показниками ви - далеко не ідеальний позичальник, і банк в рефінансуванні буде змушений відмовити, того факту, що ви вже є його клієнтом, скасувати буде неможливо. На той момент, коли оформлявся іпотечний договір, умови вашої фінансової забезпеченості кредитора повністю влаштовували, тому зараз розірвати з вами контракт (якщо ви виконуєте його, відповідно до покладених зобов'язань) не має права.
Іпотека за спрощеною системою
Кредитна історія теж грає свою роль
До числа ймовірних причин у відмові рефінансування варто віднести зміна кредитної історії. Останнім часом роль даного документа сильно зросла. І якщо на момент оформлення іпотечного договору вона повністю влаштовувала кредитора (раз він вам все-таки схвалив позику), то зараз ситуація може різко змінитися. Причому не в кращу для вас сторону:
- справа в тому, що, якщо вами неодноразово був порушений графік погашення боргу, у банку виникне недовіра до вашої платоспроможності. При цьому неважливо, що за паперами ви успішна людина з необхідним рівнем заробітку.
- навіть якщо прострочень не виникало, немає гарантії, що ваша кредитна історія не містить вад. Зіпсувати її можуть шахраї, які незаконним шляхом оформляють зобов'язання на чужі імена. Щоб переконатися в "чистоті" вашого звіту, самостійно замовте його в кредитних організаціях для перевірки.
А чи варто проводити рефінансування у «свого» банку?
Незважаючи на трудомісткий процес збору необхідних документів, багато позичальників все ж прагнуть домогтися рефінансування для зменшення відсотків по основному боргу. Але чи завжди потрібно залишатися у владі свого банку? Звичайно, немає: ви маєте право змінити кредитора, якщо умови вашого банку недостатньо вигідні для переоформлення угоди. Пробіжіться по офіційних сайтів банків, відвідайте їх місцеві осередки, зберіть повну інформацію і тільки після цього визначитеся з вибором.
Не забувайте, що у рефінансування, як і у іпотеки, багато «підводних каменів», тому перш, ніж пов'язувати себе з новими фінансовими зобов'язаннями, вивчіть всі умови їх надання більш детально.
Також вас може зацікавити: