Звичка жити в кредит сьогодні стала фактично масової, але саме так у багатьох з нас виникає можливість придбати квартиру в іпотеку і здійснити в ній дорогий ремонт, купити хороший автомобіль і багато іншого.
З огляду на потреби громадян, банки невпинно розвивають свої кредитні програми, додають нові, реагуючи на зміну переваг потенційних клієнтів.
Але саме доступність сьогоднішніх кредитів часто призводить до появи серйозних проблем у будь-якого позичальника. Далеко не всі з них виявляються здатні розумно і тверезо оцінити свої фінансові можливості. У прагненні швидше обзавестися бажаними матеріальними благами часто буває легко переступити ту межу, коли починаються труднощі з наступними платежами за існуючими кредитами.
Також нерідко позичальники виявляються не в змозі більше виконувати їх зобов'язання перед кредиторами у зв'язку з тим, що у них помітно знизилися доходи. Відповідно, на подальші платежі засобів тепер може просто не вистачати, як не економ.
Здавалося б, що у позичальника немає ніяких можливостей поліпшити своє складне становище. Дійсно, кредитний договір їм уже підписаний і позикові кошти отримані, тобто розраховувати на зміну умов, зазначених у даному документі, навряд чи буде можливим. Але насправді самі банки пропонують своїм клієнтам можливість вибратися зі складної ситуації, пов'язаної з нестачею коштів на обслуговування наявних боргів. І такою можливістю виявиться рефінансування раніше взятих кредитів на нових, більш зручних для позичальника умовах.
Що мають на увазі під терміном рефінансування?
Під рефінансуванням (або перекредітованієм) слід розуміти оформлення на більш зручних умовах нового кредиту, який потім буде використаний для повної виплати раніше взятих одного або кількох кредитів. В результаті таких дій з'являється можливість мінімізувати навантаження на гаманець позичальника за рахунок зниження процентних ставок, а також змінити термін, валюту і суму кредиту.
Як підсумок, усувається проблема з закредитованістю громадянина, коли у нього вже просто не вистачає коштів для обслуговування заборгованості перед банком. А оскільки він вже усвідомив свої колишні помилки, до вибору програми рефінансування він буде підходити більш відповідально, намагаючись знайти пропозиції банку з найкращими параметрами.
А вибирати сьогодні є з чого, оскільки багато банків в змозі запропонувати спеціальні програми, спрямовані на рефінансування позик. Тому знайти пропозицію з більш привабливими умовами буде не так важко. Але при цьому потрібно бути уважним, оскільки в багатьох програмах рефінансування банки прописують, що готові запропонувати більш низьку ставку або перекредітовать взятий раніше позику в іншій валюті, але діяти ці умови будуть лише деякий час (три місяці, півроку чи рік). Після закінчення ж цього терміну банк матиме право застосувати до свого клієнта стандартні умови кредитування по подібним позиками. В результаті може вийти так, що ці нові умови будуть навіть більш обтяжливими для позичальника. В результаті буде потрібно заплатити банку навіть більше, ніж за старими умовами.
Відзначимо основні цілі, заради досягнення яких зазвичай приймають рішення про рефінансування:
- зниження існуючої процентної ставки, що дозволить знизити переплату по кредиту;
- скорочення терміну погашення, щоб швидше звільнитися від кредитного тягаря (коли є плани на оформлення нової позики);
- збільшення тривалості виплат по кредитах для зниження розміру щомісячних платежів;
- заміна кількох невеликих позик одним великим для зручності.
В якому банку можна рефінансувати колишній кредит?
Найпростіше це зробити, мабуть, в тому ж банку, де оформлявся колишній кредит. Тим більше, якщо раніше ви були на хорошому рахунку в цій кредитній організації, так як своєчасно вносили платежі по кредитах. Відповідно, ймовірність схвалення вашої заявки на рефінансування або зміни окремих пунктів договору буде вищою.
Якщо ж в "рідному" банку розуміння досягти не вдалося, то завжди можна сподіватися більш лояльне ставлення інших банків. Навіщо це їм треба? Все цілком просто: так вони привертають до себе додаткових клієнтів, а значить, збільшують свої доходи.
Вибір відповідного банку для рефінансування раніше оформленого позики є непростим завданням. У великій кількості пропозицій неважко заплутатися. Тому має сенс звернутися за кваліфікованою допомогою до кредитного брокера, який в курсі існуючих цікавих пропозицій на ринку.
Ясна річ, що для рефінансування доведеться підготувати більш розширений пакет документ, незважаючи на те, що частина з них раніше надавалася в банк. На це, а також на розгляд банком вашої заявки може піти досить багато часу, тому слід запастися терпінням.
Рефінансування різних типів кредиту
Найпростіше виглядає перекредитування споживчих позик, оскільки це зажадає меншого пакету документів і здійсниться досить швидко. Перекредитування в тому ж банку, де оформлявся колишній займ, а також позитивна кредитна історія клієнта дозволить розраховувати на менш вимогливе ставлення кредитної організації. В інших випадках доведеться збирати стандартний набір документів, а також довідка про стан позичкової заборгованості (для інших банків).
У разі автокредитів часу і сил доведеться затратити більше. Умови можуть полягати в рефінансуванні самої позики, а також в заміні автомобіля на менш дорогу модель. Кошти від реалізації через салон першої машини будуть використані в якості початкового внеску. Також доведеться переоформити страховку.
Складніше за все виявиться з іпотечними позиками, оскільки потрібно підготувати заново всі документи на себе, і на придбану нерухомість, провести повторно її оцінку для іншого банку, переоформити все страховки. Плюс до всього до моменту оформлення квартири в заставу нової кредитної організації процентна ставка, швидше за все, буде підвищеною. Але якщо все вийде, то ефект від рефінансування іпотеки виявиться більш відчутним у порівнянні з іншими формами кредитування через велику суми, наданої в борг.
Як підсумок, можна зробити висновок, що рефінансування - дуже корисна можливість, доступна сьогодні позичальникам, але підходити до нього слід, лише ретельно оцінивши всі наслідки.