Кількість пропозицій погасити раніше оформлений кредит за рахунок нового, взятого за більш низькою відсотковою ставкою, помітно зросла останнім часом. Правова інструкція 9111.ru розповість, що таке рефінансування заборгованості і чим воно відрізняється від реструктуризації, коли це вигідно, на яких умовах надається дана послуга.
Чим відрізняються реструктуризація і рефінансування кредиту?
Останнім часом у зв'язку зі зниженням ключової ставки ЦБ РФ набула поширення нова послуга банків - рефінансування вже наявних у громадян кредитних боргів. На відміну від реструктуризації боргу, що означає зміна умов раніше укладеного кредитного договору (наприклад, збільшення терміну погашення кредиту), послуга з рефінансування дозволяє оформити новий кредит на погашення старого. Часто такі кредити оформляються як цільові, в зв'язку з чим отримані грошові кошти не можуть бути витрачені довільно, що передбачається в новому кредитному договорі. Ці кошти спрямовуються на погашення боргу за раніше укладеним договором, а зобов'язання по ньому припиняється в силу ст. 408 ГК РФ належним виконанням. Користування новим кредитом боржник сплачує виходячи з його умов. І рефінансування, і реструктуризація є правом, а не обов'язком Банку.
Коли рефінансування вигідно?
Чим більша сума, взята в кредит, тим відчутніше буде вигода від рефінансування навіть при незначній зміні процентної ставки (від 2%). При маленькій сумі кредиту рефінансування буде вигідно тільки в разі внесення суттєвих змін до процентної ставки.
Як скористатися послугою рефінансування кредиту?
Оскільки рефінансування кредитів не є обов'язком банків, не завжди вдається отримати цю послугу в тому банку, де був оформлений первинний кредит. В цьому випадку необхідно враховувати витрати часу і грошей на оформлення нового кредиту, переоформлення застави і страховки. Також на час переоформлення застави може бути встановлений більш високий відсоток по кредиту.
Часто банки включають такі умови надання кредиту на рефінансування заборгованості:
- рефінансується споживчий кредит;
- кредит виданий 12 і більше місяців тому;
- відсутні будь-які прострочення за останні 12 місяців;
- немає нових кредитів, виданих за останні 6 місяців;
- сума бажаного кредиту не перевищує суму, що рефінансуються зобов'язань;
- відсутні виконавчі провадження;
- паспорт клієнта є дійсним;
- відсутня збуджена щодо клієнта процедура банкрутства.