Рефінансування кредиту - це оформлення в банківській установі нового кредиту з більш вигідними умовами з метою повної або часткової оплати попередньої позики. Процедура перекредитування може бути оформлена як в поточному банку, так і в будь-якому іншому.
порядок оформлення
У більшості випадків алгоритм рефінансування громадян через інший банк проводиться таким чином:
- Громадянин оформляє нову позику в іншому банку з більш вигідними процентними ставками та іншими умовами. Даними кредитними коштами погашається кредит в попередньому банку шляхом перерахування коштів та повного закриття заборгованості.
- Новий кредит за сумою може бути більше суми боргу по раніше кредиту, тоді залишок коштів громадянин може використовувати на свій розсуд.
- Якщо перший кредит був з наданням майна в заставу, тоді дана застава переоформляється на другий банк. При цьому протягом терміну, коли заставу числиться в першому банку, новий застосовує підвищену відсоткову ставку за таким кредитом, оскільки на даний момент позика не є забезпеченим.
- Після процедури переоформлення застави позичальнику надається стандартна процентна ставка, по якій він погашає весь кредит. Дана схема використовується, наприклад, при рефінансуванні іпотечного кредиту.
- Якщо перекредитування проводиться в тому ж банківській установі, тоді немає необхідності в переоформленні застави, в зв'язку з чим позичальник скорочує витрати і економить час на оформлення документації.
Для чого застосовується рефінансування кредиту
Завдяки рефінансування позичальник отримує можливість знизити кредитний тягар або розтягнути виплату кредиту на більш тривалий термін.
Також цілями рефінансування можуть бути:
- зниження процентної ставки;
- зміна розміру щомісячних виплат;
- зміна валюти кредитування.
Якщо ж позичальник має кілька кредитів у різних банківських установах, тоді він отримує можливість, оформляючи один кредит, повністю розплатитися з колишніми позиками і погашати тільки один кредит з оптимальною процентною ставкою.
Таким чином, рефінансування дає можливість:
- зменшити величину відсоткової ставки;
- продовжити термін кредитування;
- змінити розмір щомісячного платежу;
- замінити кілька невигідних кредитів в різних банках на один з більш лояльними умовами.
Що потрібно враховувати
У процесі підбору нового кредиту рекомендується враховувати витрати на його оформлення в співвідношенні з економією коштів від зниження ставки. З цією метою громадянин повинен дізнатися, чи передбачений в першому банку штраф за дострокове погашення заборгованості, також дізнатися і розрахувати всі витрати на процедуру перекредитування в новому банку.
Важливим є чіткий прорахунок різниці в процентних ставках банків. Якщо ця різниця менше 2%, тоді рефінансування недоцільно.
Якщо в першому банку прописаний мораторій на дострокову виплату заборгованості в повному обсязі, тоді рефінансування буде можливо тільки після закінчення дії кредитного договору. Якщо ж в першому договорі прописана заборона на дострокове погашення, тоді перекредитування неможливо.
При оформленні рефінансування платоспроможність позичальника оцінюється з урахуванням тих же параметрів, що і при стандартному оформленні позики. Параметрами ретельної оцінки виступають:
- наявність постійного офіційного працевлаштування;
- трудовий стаж;
- рівень фінансових доходів;
- кредитна історія.
Співробітники банку перевіряють кредитну історію громадянина, і якщо протягом виплати першого кредиту постійно спостерігалися прострочення за платежами, тоді банк з великою ймовірністю відмовить в послузі перекредитування. Також можливе отримання відмови, якщо матеріальне становище з моменту оформлення першого кредиту значно погіршився.
Відмінність рефінансування від реструктуризації
У разі рефінансування в поточному або новому банку в будь-якому випадку укладається новий кредитний договір. Відзначимо, що банки в окремих випадках погоджуються рефінансувати свої кредити, оскільки їм така процедура не вигідна. Тому позичальник змушений шукати інші пропозиції на банківському ринку.
Таким чином, рефінансування кредитів є альтернативним способом поліпшити умови за поточним кредитом і знизити фінансовий тягар. Багато громадян користуються цією послугою, однак варто пам'ятати, що рефінансування доцільно оформляти, якщо різниця в ставках перевищує 2%. Тоді ви зможете заощадити кошти на щомісячні виплати. Також не варто оформляти рефінансування, якщо сума невелика, так ви тільки понесете додаткові витрати на переоформлення.