Договір позики дещо відрізняється від кредитного договору, що виражається в наступному:
- Договір позики може бути укладений без участі спеціального суб'єкта - кредитної організації.
- Предмет договору позики - грошові кошти та інші речі.
- Предмет позики може бути переданий без умови оплати відсотків за користування.
- Договір може бути укладений усно.
За загальним правилом, обов'язок по виконанню договору вважається виконаним в момент передачі тотожного предмета позикодавцеві. Однак розірвання договору може статися і в інший спосіб: розірвання договору в односторонньому порядку, в судовому порядку або за угодою сторін. Підстави, за якими це може статися:
- Дострокове виконання договору позичальником.
- Порушення термінів погашення позики.
- Порушення цільових умов позики.
- Інші суттєві порушення, передбачені договором.
Сторонами договору можуть бути всі суб'єкти цивільного обороту, банки в тому числі.
Дострокове виконання договору позичальником
Відповідно до ст. 809 ГК РФ договором можуть бути передбачені відсотки в якості винагороди позикодавцеві. Дострокове виконання договору, який не передбачає такі відсотки за ініціативою позичальника, як правило, не викликає складнощів. Інша питання, якщо позикодавець надав позику під відсотки. Якщо ініціатором розірвання договору є позичальник - фізична особа, то, як економічно слабка сторона, на яку поширюються Закон про захист прав споживачів і ФЗ «Про споживчий кредит (позику)», може безперешкодно виконати договірні зобов'язання достроково. Також про це свідчить абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ. Фізична особа при цьому має повідомити позикодавця заздалегідь (30 днів, договором може бути встановлений інший строк). Виникає питання про обчислення відсотків за використання позики. Виходячи з диспозиції ст. 809 ГК РФ відсотки нараховуються за користування позикою, отже, якщо позичальник не користується наданими коштами, речами, то відсотки не повинні нараховуватися.
Розірвання договору у зв'язку з порушенням термінів
Порушення умов цільової позики
Як правило, цільової позика надається на більш вигідних умовах, а в деяких випадках і зовсім без виплати відсотків. Однак позикодавець може контролювати використання позики за призначенням, що закріплено в ст. 814 ГК РФ. Доступ до інформації повинен забезпечити позичальник, наприклад, звіти про доставку продукції, бухгалтерську звітність, платіжні доручення і т.д. Виявлення відхилень в цільовому використанні позики, дає право позикодавцеві розірвати договір, стягнути відсотки по використанню позики і збитки.
Розірвання договору в судовому порядку
Глава 42 не передбачає обов'язкового досудового порядку, проте рекомендується перед подачею заяви пройти претензійний порядок. Якщо, все ж сторонам не вдалося врегулювати суперечку самостійно, то в залежності від суб'єктного складу слід подати позовну заяву.
Позовна заява подається відповідно до ст.131 ЦПК РФ і ст.125 АПК РФ. Перед цим слід визначити підсудність і підвідомчість судової справи. Предметом позовну заяви є розірвання договору позики, підставою позову служать ті обставини і норми права, якими керується сторона (порушення термінів виконання, несумлінне виконання договору, ухилення від цільового використання позики і т.д.). Позовна заява складається з чотирьох частин: вступної частини, описової, мотивувальної та прохальною. В останню чергу слід докласти перелік доданих документів і в разі необхідності докласти розрахунковий лист. В першу чергу вказуються реквізити суду, позивача, відповідача, якщо позовну заяву подає представник, то у вступній частині вказуються його дані. Далі слід вказати предмет спору «позовну заяву про розірвання договору позики», після чого слід описова частина. У ній необхідно відобразити підстави виникнення спору, на чому грунтуються правовідносини. Мотивувальна частина необхідна для розуміння того, якими нормами права керується позивач при подачі заяви (глава 42 ГК РФ, Закон про захист прав споживачів, ФЗ «Про споживчий кредит (позику)» і т.д.). При відсутності мотивувальній частині суди загальної юрисдикції можуть прийняти заяву, так як ст.131 ЦПК РФ не вказує на її наявність. Якщо справа буде розглядатися в арбітражному суді (позичальник - юридична особа, індивідуальний підприємець), то відсутність мотивувальної частини служить підставою неприйняття заяви до провадження. У резолютивній частині вказуються вимоги, що пред'являються відповідачу. До позовної заяви слід додати документи, які підтверджують описову і мотивувальну частини. Їх копії також повинні бути включені до позовної заяви. При позовному провадженні позивач повинен надати копії суду, між тим, при розгляді справи арбітражним судом, позивач самостійно відправляє відповідні документи і позовну заяву відповідачу і третім особам.
Існує кілька способів подачі заяв: через канцелярію суду, через пошту або систему «Інтернет». Позовна заява слід зареєструвати для підтвердження подачі заяви, якщо подача відбувається безпосередньо позивачем через канцелярію суду. Особа, яка здійснює представництво інтересів в суді має право подати позовну заяву, якщо воно довіреністю наділене таким процесуальним правом. Співробітник канцелярії повинен поставити номер вхідного і дату його прийняття. Однак не завжди вдається подати особисто з різних причин. В цьому випадку слід позовну заяву надіслати рекомендованим листом з повідомленням про вручення. Якщо справа підсудна спеціалізованим судам, то можна скористатися зручною системою «Інтернет» і подати позовну таким чином. Спосіб закріплений в ст.125 АПК РФ.
Договір позики багато в чому схожий з договором кредитування, але має свої особливості. Основна специфіка - договір позики може бути укладений в усній формі, що породжує згодом складності розірвання договору або зміни умов, а також розширених суб'єктний склад учасників договору. Позика, що не припускає плату за користування у вигляді відсотків, як правило, розривається безперешкодно. Однак більша частина договір полягають письмово і з умовою оплати відсотків. В даному випадку при розірванні договору відбувається конфлікт інтересів: позичальник прагне достроково виконати зобов'язання з метою економії коштів на сплату відсотків, а позикодавець отримати всі відсотки, спочатку плановані за договором позики. З даного питання ВАС РФ залишив вельми значиме «спадок» з однозначними роз'ясненнями. Відносно фізичних осіб діють Закон про захист прав споживачів і ФЗ «Про споживчий кредит (позику)», що гарантують права споживачів.