Процентні ставки по вкладах - відсоток, який сплачується банками клієнтам за використання грошей. розміщених на депозитному рахунку.
Банк - організація, основний дохід якої складається з різниці між ціною залучення і розміщення фінансових ресурсів. При цьому ціна грошових коштів, як і будь-якого іншого товару з точки зору економіки, визначається попитом і пропозицією.
Процентні ставки за вкладами залежать від наступних основних показників:
- макроекономічна ситуація. Якщо економіка на підйомі, то попит на кредитні ресурси вище. В результаті ставки за депозитами зростають. Навпаки, якщо економіка входить в стадію рецесії, то попит на гроші знижується: скорочується споживче кредитування. падає виробництво. В результаті банки змушені знижувати процентні ставки за вкладами.
Ключовими показниками при визначенні ставок виступають рівень інфляції і стабільність національної валюти. Чим нижче рівень інфляції, чим стабільніше рубль, тим під менший відсоток банки можуть поповнювати свої ресурси. Дестабілізація обстановки призводить до збільшення процентних ставок за вкладами.
При цьому вплив робить не тільки поточна ситуація на міжнародному або внутрішньому ринку, але і очікування змін в макроекономіці, т. К. Фінансистами враховуються терміни залучення та розміщення коштів;
- ліквідність і пропозиція грошей в країні. Дефіцит грошей призводить до подорожчання кредитних ресурсів і, відповідно, високими ставками за банківськими вкладами. Наприклад, якщо держава проводить масштабні запозичення на внутрішньому ринку, це веде до так званої стерилізації грошової маси, т. Е. До скорочення пропозиції грошей, і, відповідно, до зростання процентних ставок по депозитах. Навпаки, емісія грошей, а також надання кредитів ЦБ банківського сектору збільшує пропозицію на ринку і знижує ставки.
На відсотки за вкладами істотно впливають загальний стан фінансового сектора, ліквідність банківської системи. Кожен комерційний банк самостійно визначає, кого і на який термін кредитувати. При цьому трапляються ситуації, коли в певний період часу фінансова система в цілому має дефіцит грошових коштів, які повинні повернутися пізніше при погашенні кредитів. У такі моменти відбувається зростання процентних ставок;
- державне врегулювання. Незважаючи на те, що Центральний банк і держава в цілому не мають прямого законодавчого впливу на розмір ставок за вкладами, цей вплив може бути непрямим. Так, можливі зміна ставки рефінансування. оподаткування доходів, отриманих по депозитах в кредитних організаціях, застосування інших засобів проведення кредитно-грошової політики.
З боку регулюючих органів можливі також і позаекономічні заходи впливу на процентні ставки, наприклад ініціалізація перевірок кредитних організацій, які платять за вкладами занадто багато;
- мікроекономічні фактори. Крім загальних для економіки країни та фінансового сектора показників на розмір відсотків за вкладами також відбивається ситуація кожного конкретного банку окремо. Так, якщо кредитна організація виходить, наприклад, на ринок POS-кредитування і у неї з'являються все нові і нові клієнти, то вона пропонує більший відсоток по вкладах, ніж в звичайних умовах. Т. е. Процентна ставка по депозитах може прямо залежати від можливості банку нарощувати свій кредитний портфель. від попиту на ресурси з боку клієнтів.
Для кредитної організації вплив на розмір процентних ставок надає також її ліквідність. т. е. співвідношення термінів залучення коштів і часу, на яке вони розміщуються. У разі недостатньої ліквідності, а тим більше при загрозі виникнення так званих касових розривів банки готові платити за вкладами більше.
Таким чином, розмір ставок по депозитах визначається цілим спектром як зовнішніх, так і внутрішньобанківських складових. При цьому конкуренція між кредитними організаціями призводить до поступового вирівнювання відсотків. З поточною ситуацією на ринку банківських ставок можна ознайомитися в спеціалізованому розділі «Вклади» сайту Банкі.ру.
При підрахунку відсотків, що підлягають сплаті вкладникові, і при порівнянні прибутковості вкладів необхідно брати до уваги режим виплати відсотків. Періодичність виплати відсотків визначається договором. Це може бути одноразова виплата в кінці терміну вкладу, при поверненні основної суму. Також банки пропонують вклади з періодичною виплатою відсотків - щорічній, щоквартальної або щомісячної. Зрідка зустрічаються вклади навіть зі щоденною сплатою відсотків. Періодична виплата може бути прив'язана як до дати відкриття вкладу або до календарними періодами - наприклад, нарахування буде здійснюватися в перший календарний (або перший робочий) день місяця або кварталу. У разі періодичної виплати має значення напрямок виплати відсотків. Сплачуються відсотки можуть направлятися як на поточний або картковий рахунок клієнта (і в цьому випадку клієнт вільний у розпорядженні нарахованими відсотками), так і шляхом приєднання до основної суми вкладу. При цьому в наступні періоди відсотки будуть нараховуватися вже на суму вкладу, збільшену на сплачені відсотки. Результуючі виплати за такими вкладами - з капіталізацією відсотків - будуть вище в порівнянні з варіантом, коли розрахунок відбувається один раз, в день закінчення терміну.
Як правило, при достроковому розірванні депозитного договору з ініціативи вкладника банк здійснює перерахунок відсотків виходячи із ставки вкладів «до запитання»; прийнятої в банку, або за пільговими ставками дострокового розірвання, якщо такі передбачені договором.