Злочинність в страховій сфері - явище, викликане бурхливим розвитком нових економічних відносин в історії сучасної Росії.
Діяльність страховиків покликана підвищити стабільність, знизити фінансові ризики, стимулювати підприємницькі ініціативи та підвищити кредитоспроможність не може, за рахунок функціонування незаконних схем, забезпечити накопичення достатнього цільового фонду, тим самим завдаючи відчутної шкоди, як приватним особам, так і державі в цілому.
Темпи криміналізації страхового ринку, за оцінками деяких досліджень, випереджає тільки злочинність в віртуальному просторі, а щорічні втрати від тіньового обороту досягають 400 мільйонів доларів США.
основи діяльності
Страхова справа, у відповідність з визначенням - це організація заходів покликаних захистити майнові інтереси зацікавлених осіб в разі виникнення страхового випадку. Основою діяльності, що базується на договірній основі, є виникнення у страхувальника страхового інтересу до об'єкта або настання страхового випадку (наприклад, при транспортуванні вантажів). Регулювання відносин на державному рівні проводиться у відповідність з Цивільним Кодексом (ЦК) Російської Федерації.
Функціонування ринку страхових послуг засновано на наступних принципах:
Учасники страхового ринку, що починають дії, спрямовані на порушення прав громадян або держави в сфері страхування завдають шкоди і кваліфікуються Кримінальним Кодексом (КК) Російської Федерації як шахраї.
Види шахрайства в сфері страхування
В період СРСР єдиним підприємством, яке здійснювало страхову діяльність, був Держстрах. Схеми незаконного збагачення, присвоєння страхових виплат та інші протиправні дії носили поодинокий характер і були пов'язані з фіктивними угонами автомобілів, відмінком худоби та інших інсценуваннях.
Розвиток приватного сектора страхових послуг і нові технології за короткий термін сформували кримінальний ринок впровадив підробку полісів, організацію фіктивних дорожньо-транспортних пригод, отримання формальних рішень судових органів і багато іншого.
Всі злочини в сфері страхування класифікуються спрямовані проти інтересів:
- страховика;
- страхувальника (набувача вигоди).
У першому випадку злочини скоюються співробітниками страхової компанії всередині підприємства або зовнішніми суб'єктами, до яких відносяться страхувальники і різні посередники. Проти страхувальника протиправні дії відбуваються в основному співробітниками або страховими посередниками, а до окремого типу злочинів відносять фіктивні підприємства.
В даний час у відповідність з КК РФ розрізняють наступні види правопорушень в цій області:
За даними Федеральної служби здійснює нагляд за ринком страхових послуг 70% злочинів скоюється при страхуванні транспортних засобів і кваліфікується правоохоронними органами по ст. 159 5 «Шахрайство в страховій сфері». Загальна класифікація видів шахрайства проводиться в залежності від ініціатора злочину.
З боку потерпілих
Будь-який злочин, пов'язаний з шахрайством повинна мати потерпілу сторону. Дії кримінального елементу щодо потерпілого мають пряму кваліфікацію, але не рідко потерпіла особа фіктивно наводить ситуацію до страхового випадку і вимагає відшкодування збитків.
Розрізнити мнимого і реального потерпілого можна спираючись на виявлення фактичних доказів шахрайства та шляхом вивчення його психологічного портрета, який різко відрізняється по поведінці від реального потерпілого.
Наприклад, інсценувати можна аварію, псування майна або завдати шкоди своєму здоров'ю, але не у всіх випадках існують об'єктивні докази злочину. Відсутність фактів призводить розслідування до того, що уявний потерпілий отримує відшкодування збитків.
власниками полісів
Найбільш поширені в даний час незаконні схеми отримання відшкодування за полісами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ), але існує безліч нелегальних страховиків, які вводять в оману страхувальника і тим самим отримують значні суми.
Одним з яскравих прикладів шахрайської схеми є інсценування великої аварії за участю дорогого автомобіля, на який є довіреність у кількох осіб. Група злочинців, володіючи полісами ОСАЦВ від різних компаній і розмножив протоколи дорожньої інспекції, звертається за виплатою відшкодування по одному випадку в кілька страхових організацій. Такий підхід приносить кримінальним організаціям дохід обчислюється десятками тисяч доларів США.
Існують методи введення громадян в оману і шляхом продажу фіктивних полісів або підписання договорів із завідомо неправдивими умовами. До таких типів належать поліси довгострокового накопичення в іноземних компаніях, або страхові лохотрони в передвиборних перегонах і інші. Перший тип своєрідний ще й тим, що страхувальнику пропонують не тільки самому брати участь в системі, а й шляхом залучення нових клієнтів заробити на продажу полісів.
працівниками компанії
Правоохоронними органами і службами безпеки страхових компаній виявляється безліч випадком шахрайства персоналом, який шляхом зловживання службовим становищем завдає шкоди підприємству, в якому працює. Наприклад, співробітник, маючи достатні повноваження, може оформити фіктивну виплату на ремонт автомобіля, який нібито проводився за рахунок страховика.
Особи, які беруть участь в подібних махінаціях відносяться до керівного складу, який приймає рішення про виплати або до експертного відділу, що дає висновок про стан автомобіля.
Бувають випадки крадіжок інформаційних даних, клієнтської бази і інших конфіденційних документів з метою продажу конкурентам або отримання винагороди від зацікавлених осіб. Наприклад, фахівець з виплат всіх видів компенсацій, в обов'язки якого, було здійснення введення даних в комп'ютерну базу. Суми нараховувалися автоматично відповідно до програми, а злочинні дії полягали у внесенні завідомо неправдивих відомостей і привласнення завищених сум у змові з іншими особами-страхувальниками.
Пенсійне страхування
Ринок пенсійного страхування, який оцінюється в 1 трильйон рублів, наповнений шахрайськими схемами і з кожним роком їх стає більше.
Існує два основних типи пенсійного страхування:
Другий тип здійснюється Пенсійним Фондам Російської Федерації, і масштаби шахрайства там обмежені службовою підробкою або іншими зловживаннями службовців. Але на практиці виявлені дії осіб приватних пенсійних страхових організацій, які під виглядом агентів державного страховика намагалися перевести накопичувальну пенсію в власну компанію.
Найбільш поширеним видом шахрайства при пенсійне страхування є участь в програмі нібито іноземного страхового агента, який пропонує дуже вигідні умови. Наприклад, якщо страхувальник внесе певну суму терміном на п'ять років і за цей період не настане страховий випадок, то після закінчення зазначеного терміну він отримає винагороду в розмірі 7-мізначной цифри. Суть злочину полягає в заволодінні коштами громадян під прикриттям напівлегального підприємства, яке існує насправді, але договір про страхування не відображає обіцяних умов і громадянин просто втрачає свої гроші, підписавши заяву про звичайний страхування.
Шахрайство з кредитними картами не обходиться без нових технологій. Детальніше в статті.
Знаєте як розрахувати моральну шкоду? Дивіться тут.
відповідальність
У відповідність з чинним Кримінальним Кодексом шахрайство вважається різноплановим злочином і карається в залежності від тяжкості завданих збитків.
Статтею 159 5 передбачено:
- стягнення штрафу в розмірі 120 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян;
- примусові роботи на строк 360 годин;
- арешт на 4 місяці;
- позбавлення волі або її обмеження на термін до 2 років;
- примусові роботи строком 2 роки.
Крім того частина 2,3 і 4 статті передбачають більш жорсткі покарання для злочинів скоєних групою за попередньою змовою, особами які використовували службове становище або виробивши розкрадання у великих і особливо великих розмірах. На практиці покарання шахраїв, перш за все, залежить від можливості встановити склад злочину, який є основним фактором для передачі справи в суд.
Судова практика
Для розгляду справ про шахрайство пов'язаних зі страховою справою існують спеціальні роз'яснення Пленуму Верховного Суду про нормах застосування статті 159.
Зокрема суди повинні взяти до відома, що:
- отримання майна кваліфікується як шахрайство лише в тому випадку, коли обвинувачений в момент заволодіння мав на меті не виконувати зобов'язання і привласнити матеріальні цінності;
- має місце зловживання довірою, а саме потерпілий добровільно передає майно, але діє під впливом;
- фактичний доступ до майна повинен супроводжуватися передачею повноважень щодо його управління або розпорядження.
Наявність всіх перерахованих ознак свідчить про те, що мало місце розкрадання, а шахрайство, як окремий випадок повинен мати саме таку доказову базу.
Обман в сучасному суспільстві стає нормою, а його масштаби неухильно ростуть. Всі кримінальні схеми в страховій справі, так чи інакше, побудовані на слабкостях громадян спрямованих на власне збагачення, забезпечення безпеки за низькою ціною та інше.