Насправді у всіх фінансових установ абсолютно однакова схема роботи з боржниками. Тому в даному питанні першорядну роль відіграє не те, в якому банку ви оформили нещасливий кредит, а то, як ви будете себе вести з працівниками банку, колекторами, а можливо, і судом.
Це може трапитися з будь-якою людиною. Ви взяли кредит, будучи впевненим у своїй роботі і зарплаті, але потім щось пішло не так - і ось у вас вже немає грошей, щоб виплатити кредит. Від банків неможливо домогтися страхування втрати роботи, оскільки їм це вкрай невигідно. Отже, ви без грошей, на вас висить кредит (або навіть декілька), і з усіх боків насідають колектори і банки з вимогами заплатити. Що робити?
В першу чергу не панікувати. Не потрібно псувати собі нерви і боятися кожного дзвінка. Усвідомте собі - колектори і банки використовують всі можливі способи, щоб змусити вас повернути гроші. Деякі особливо недобросовісні колекторські агентства в числі цих способів використовують загрози. Однак все це не більше ніж психологічний тиск, щоб отримати від вас гроші. Давайте разом з'ясуємо, чим фактично загрожує невиплата боргів за кредитом.
Трохи про відсоток неповернення
Всі банки прекрасно розуміють, що 100% виданих кредитів не будуть виплачені. Тому вони встановлюють для себе певний відсоток неповернення, який, як правило, становить близько 3%. Це має на увазі, що приблизно 3% від суми всіх виданих банком кредитів не будуть виплачені, і фінустанова враховує це у своїй бухгалтерської звітності. Однак це не означає, що банк легко може розлучитися з 3% своїх виданих коштів.
Типовий хід подій
По-перше, давайте розглянемо типову ситуацію боржника за кредитом. Після втрати роботи (або іншого способу заробітку) людина не в змозі погасити суму за один місяць і пропускає її, сподіваючись, що через місяць його матеріальне становище покращиться. Однак цього може і не статися, і тоді з'явиться друга прострочення. Сума до виплати стає ще більше, оскільки потрібно оплатити два місяці плюс штраф за прострочення. У якийсь момент боржнику подзвонить працівник банку (зазвичай це відбувається через пару тижнів після першої прострочення, однак деякі банки не поспішають викликати клієнта) і запропонує відвідати офіс для обговорення цього питання.
Якщо ви потрапили в цю ситуацію, то краще за все спокійно пояснити банку, що ви пам'ятаєте про кредит, але в даний момент у вас нестабільне матеріальне становище, тому ви не можете оплатити кредит зараз. Можливо, на якийсь час вас залишать у спокої, але якщо ви не вносите ніяких сум для погашення кредиту, то банк знову про вас згадує.
Як правило, саме в цей момент банк починає регулярно турбувати боржника дзвінками і вимагати погасити кредит. Деякі особливо суворі фінансові установи навіть вимагають виплати повної суми кредиту. Можливо, банк буде вам загрожувати внесенням в нібито існуючий «чорний список» позичальників, стверджуючи, що після цього ви не зможете оформити кредит ні в одному банку протягом п'ятнадцять років (у всіх банків терміни цієї загрози різняться, хтось навіть примудряється переконати людину в тому, що він ніколи не зможе взяти кредит).
Однак не варто цього боятися, «чорний список» не більше, ніж блеф. Банківські структури не використовують будь-якої єдиної бази ведення клієнтів, тому інший банк не зможе дізнатися про ваш попередньому кредиті, тільки якщо ви самі йому не розповісте або якщо фінустанова не зробить конкретний запит щодо вас.
Через якийсь час можливий продаж вашого боргу колекторським агентствам. Більшість з них не гребують словесних погроз і здатні залякати юридично неграмотного людини (на що і йде розрахунок), після чого переляканий громадянин усіма силами намагається погасити кредит: бере в борг, шукає підробіток або другу роботу, продає майно. А чи варто було?
реальні наслідки
Отже, якщо ви не сплачуєте за вимогою банку повну суму кредиту після кількох прострочень, банк може:
- продати ваш борг колекторам;
- подати позов до суду.
У першому випадку колекторське агентство буде вас всіляко дошкуляти і надавати всіляке психологічний тиск, щоб «вибити» з вас всю необхідну суму (а може, навіть більше). Деякі люди всерйоз лякаються дій колекторів і, як уже говорилося, знаходять вкрай важкі шляхи для виплати коштів. Однак насправді колекторські агентства не можуть заподіяти вам реального шкоди, тому не слід панікувати, коли вам починають щодня дзвонити невідомі люди і вимагати виплати.
Єдина зброя колекторів - це моральний тиск, і вам ні в якому разі не слід йому піддаватися. Проявіть твердість і захищайте свої права.
А для цього вам слід звернутися в суд, щоб угоду передачі вашого боргу визнали незаконною. Якщо суд задовольнить ваш позов, то ви зможете пред'явити банку претензії за розголошення вашої особистої інформації.
Тепер давайте розглянемо другий варіант розвитку подій. Банк не передав ваш борг колекторському агентству, а подав на вас позов до суду. В такому випадку вам слід поводитися максимально відповідально. Будьте присутніми на кожному засіданні, складіть зустрічний позов до банку за всі незаконні виплати, які він з вас вимагає. А ви їх обов'язково знайдете, до них відносяться:
- перерахунок відсотків;
- комісія за ведення рахунку;
- необумовлені штрафи та інші виплати.
Краще всього складати зустрічний позов разом з професійним адвокатом, який спеціалізується на вирішенні банківських конфліктів. Адвокат передбачить всі лазівки в законі, які банк зможе використати, щоб відкрутитися від відповідальності.
Врахуйте, що навіть при вдалому вирішенні конфлікту суд навряд чи зніме з вас необхідність виплати основної частини кредиту, але може сильно знизити виплачувану суму за рахунок зняття відсотків, штрафів і деяких інших додаткових платежів. Також суд може надати вам розстрочку для погашення кредиту. Проявляйте участь, демонструйте суду, що ви готові виплатити кредит, коли у вас з'являться кошти, і суд прихильно поставиться до вас, надавши все необхідне і максимально пом'якшивши покарання.
Після постанови суду вам слід обов'язково розплатитися з банком. Якщо ви продовжуєте ухилятися від виплат по кредиту, то вашою власністю можуть зайнятися судові пристави. На цей раз це будуть не порожні погрози колекторів про конфіскацію майна, а реальний арешт власності. Вам в будь-якому випадку залишать необхідне майно, особисті речі і житло, але побутову техніку, предмети розкоші, меблі цілком мають право заарештувати. Більш того, якщо ви офіційно працевлаштовані або володієте бізнесом, то пристави мають право конфіскувати до половини ваших доходів.
Після вирішення конфлікту суд може накласти на вашу власність арешт, заблокувати ваші банківські вклади і заборонити вам виїжджати за кордон.
У найгіршому варіанті розвитку подій вас визнають злісним боржником і порушать проти вас кримінальну справу. Що буде в цьому випадку? Найстрашніше, що вам загрожує - це умовний термін покарання. Але, як правило, все дозволяється лише накладенням штрафів. Такі серйозні заходи, як умовне ув'язнення, можуть бути застосовані лише до серйозних правопорушень, коли позичальник бере у банку в борг понад мільйон рублів і з самого початку не збирається їх повертати.