Мабуть, одиниці працездатного населення Росії уникли спокуси придбати вподобану річ в кредит. А коли тобі при цьому говорять, що кредит нічого не буде коштувати, то встояти перед такою пропозицією практично неможливо. При цьому мало хто замислювався над причинами такої турботи про покупців. Адже про джерела безкоштовного сиру знають всі, але ейфорія від бажаної покупки геть заглушає всі спроби розуму достукатися до господаря. Що ж насправді означають «безвідсоткові» кредити?
Збільшення обсягу продажів ?? заповітна мрія рітейлера. Реалізувати цю мрію допомагають банки, з якими у продавця угоду про співпрацю. Самому продавцеві зв'язуватися з кредитами і розстрочками не з руки, так як обслуговування кредиту, відстеження своєчасного його погашення клієнтом, робота з простроченою заборгованістю справа досить клопітка і вимагає наявність штатних фахівців в цій сфері. А для банку це звичайна робота і непогане джерело заробітку. Як говоритися, кесарю - кесареве В результаті цього союзу з'являються різні кредитні пропозиції, які пропонують купити щось «без переплати», «в кредит під 0%», «кредит ?? 0% переплати »,« 10-10-10 »і т.д.
Завдання банку - заробляти гроші, а не роздавати їх всім стражденним, не вимагаючи нічого натомість. Безкоштовних кредитів не буває. Перший варіант: якщо ви уважно прочитаєте кредитний договір і всі додатки до нього, то можете побачити, що комісія за видачу, відкриття та ведення рахунку дещо завищені. У цьому завищенні якраз і ховаються відсотки по кредиту. Другий варіант: в договорі, наприклад, міститься фраза: «Відсотки по кредиту компенсуються відповідно до умов акції». Це означає, що при купівлі товару на таких умовах магазин робить знижку до ціни товару на величину відсотків, які покупець повинен буде заплатити банку.
- 10% - сума початкового внеску;
- 10 місяців - термін кредиту;
- 10% - плата за кредит (загальна сума, яка буде виплачена вами банку понад вартість покупки).
Покупець наївно думає, що мова йде про 10% річних за кредитом, однак він глибоко помиляється. Реальна річна процентна ставка складає близько 24%.
Як визначити реальну ставку за кредитом
За загальним правилом відсотки за користування кредитом нараховуються на залишок непогашеної суми. Суть методу в тому, що якщо основний борг погашається рівномірно, сума виплат по кредиту буде зменшуватися від місяця до місяця за рахунок зміни суми сплачуваних відсотків. Адже, чим менше залишилося позикових грошей, тим менше і сума щомісячних відсотків. Але банки застосовують т.зв. аннуітентний метод. При ануїтетному методі загальна сума кредиту трохи вище в порівнянні зі звичайним методом розрахунку, що, природно, більш вигідно банку. Формула розрахунку аннуітентного платежу зазвичай міститься в тексті договору, але сам її вигляд відбиває у позичальника будь-яке бажання братися за розрахунки. Є простіший спосіб визначити реальну ставку за кредитом.
Приклад. Ви купуєте товар за ціною 10 000 руб. в кредит за програмою «10 - 10 ?? 10 », де:
- 10% - сума початкового внеску;
- 10 місяців - термін кредиту;
- 10% - плата за кредит, тобто:
початковий внесок - 1000 руб. (10 000 руб. X 10%);
кредит погашається щомісяця протягом 10 місяців рівними частками - по 1000 руб .;
плата за кредит - 1000 руб. (10 000 руб. X 10%).
Задаємо значення функції:
1) Загальне число періодів (Кпер) - 10 (термін позики в місяцях);
2) Розмір щомісячних виплат (Плт) - 1000 (завжди вказується від'ємне значення);
3) Загальна сума позики (Пс) - 9000 (сума отриманого кредиту). Чому 9 000? Тому що 1000 рублів в якості початкового внеску ми вже віддали при покупці.
Осередку, в якій здійснюються розрахунки, задаємо формат. Правою клавішею миші вибираємо «формат комірки». Формат у нас буде «процентний», число десяткових знаків ?? 2.
При цьому методі розрахунку місячна процентна ставка за таким кредитом складе 1,96%, а річна - 23,56% (1,96% x 12 міс.).
А тепер визначимо реальну процентну ставку по «безпроцентним» кредиту
Сума початкового внеску - 3500 руб.
Кредит ?? «Безвідсотковий», терміном на півроку, з умовою рівномірного щомісячного погашення.
При погашенні кредиту стягується комісія - 1% від внесеної суми.
Сума наданого кредиту - 13 500 руб. (17 000 руб. - 3500 руб.).
Різниця в цінах, що становить плату за кредит, дорівнює 500 руб. Ця різниця являє собою загальну суму відсотків по кредиту.
Загальна сума виплат по кредиту без урахування комісії за внесення коштів в рахунок погашення кредиту (основна сума кредиту + відсотки) складе 14 000 руб. (13 500 руб. + 500 руб.).
Комісія, заплачена при погашенні кредиту, - 140 руб. (14 000 x 1%).
Разом плата за кредит склала 640 руб. (500 руб. + 140 руб.). Всього покупець виплатить по кредиту 14 140 крб. (Основна сума кредиту + відсотки + комісія за внесення грошей).
Щомісячна сума платежів по кредиту - 2333,33 руб. ((13 500 руб. + 500 руб.) / 6 міс.).
Сума комісії за внесення грошових коштів в рахунок погашення кредиту також постійна - 1% від суми (23,33 руб. Щомісяця).
У підсумку загальна сума щомісяця сплачуються покупцем грошових коштів по кредиту становить 2356,66 руб.
Розрахуємо процентну ставку по вищеописаному методу.
Задамо необхідні значення:
1) Загальне число періодів (Кпер) - 6 (термін позики в місяцях);
2) Розмір щомісячних виплат (Плт) - 2356,66 (вказується зі знаком мінус);
3) Загальна сума позики (Плт) - 13 500 (сума отриманого кредиту).
Отже, щомісячна процентна ставка за таким кредитом складе 1,34%, а річна - 16,08% (1,34% x 12 міс.).
В результаті «безвідсотковий» кредит виявляється не таким вже й безвідсотковим.