Після отримання повідомлення «Кредиту схвалений», залишається останній етап - підписання кредитного та договору і отримання грошей. На етапі подачі заявки і перевірки даних позичальник задавав питання і отримував на них відповіді, завдяки чому і зупинився на пропозиції обраного банку. Однак, під час підписання кредитного договору також можуть виникнути питання або несподівані факти. Важливо пам'ятати, що поки договір не підписаний, а гроші не отримані на руки, позичальник не несе ніякої відповідальності за виплатою боргу або інших зобов'язань. Якщо щось тут раптом не влаштувало, тобто повне право відмовитися від укладення угоди.
Деякі позичальники, які занадто довго чекали відповіді, або яким терміново потрібні гроші, погоджуються з усіма умовами і підписують документи «не дивлячись». Такого робити не варто, навіть в умовах поспіху, щоб потім така необдуманість не вилилася в неприємності. Ознайомитися з кредитним договором стоїть в спокійній обстановці, уважно прочитавши кожен підписується документ.
Отримання умов по кредиту.
Умови договору повинні відповідати раніше озвученим умовам, які обговорювалися під час подачі заявки. При розбіжності варто поцікавитися знову у співробітника банку: це був умисел ввести клієнта в оману, щоб прийняти заявку і поставити перед фактом, або ж пропоновані умови не відповідають фактичним. Таким чином, в кредитному договорі варто звернути увагу на наступні пункти:
- Особисті дані. Вони повинні бути вказані без помилок.
- Сума кредиту. Вона повинна відповідати обумовленої.
- Процентна ставка.
- Кількість платежів і їх розмір.
- Умови ЧДП і ПДП.
- Наявність / відсутність додаткових комісій за видачу кредиту.
- Підключення програм страхування.
В кінці кредитний договір підписується в двосторонньому порядку: клієнтом і представником банку.
Отримання графіка платежів.
Графік платежів - це список платежів по кредиту, згідно з кредитною угодою (КД). Розмір і кількість платежів повинні відповідати значенням, вказаним значеннями з КД. У графіку повинна бути відображена:
- Дата погашення.
- Розмір платежу.
- Розмір основного боргу.
- Розмір відсотків.
- Сума додаткових послуг.
- Загальна сума виплат, сума відсотків і основного боргу.
Сума основного боргу - це ті гроші, які отримує клієнт на руки. Все частіше банки включають в основний борг і суму страховки, яка розраховується за весь термін. На цю суму додатково ще нараховуються відсотки.
У бланку з графіком платежів також вказується рахунок для погашення кредиту, номер кредитного договору, дата платежу, процентна ставка. Графік підписується в двосторонньому порядку.
При ЧДП формується новий графік погашення, який можна отримати вже на наступний день після списання грошей. У ньому будуть відображені платежі до ЧДП і після.
Страхування по кредиту.
Якщо позичальник не згоден з нею, то швидше за все заявку доведеться скасовувати і заводити заново. Розгляд буде відбувається з самого початку. У системах деяких банків закладена настройка: якщо при схваленому кредиті клієнт відмовляється від нього, то заклад нової заявки можливо тільки через 1-3 місяці. Щоб не втратити потрібного кредиту, варто обумовити підключення або відключення страхування в момент подачі заявки.
Що робити, якщо процентна ставка не влаштувала?
Якщо спочатку був озвучений діапазон ставок, наприклад, від 15 до 20%, і клієнтові була встановлена ставка 19,5%, то це цілком нормальний процес розгляду. Якщо заявка подавалася за акції, наприклад, на суму 100 т.р. на 12 місяців під 15%, а за фактом ставка виявилася 18%, то це можна оскаржити і перезавесті заявку акцією.
Якщо в цьому випадку клієнт не проходить по платоспроможності, наприклад, термін був схвалений не 12, а 48 місяців, то значить, що рішення виставили за стандартними умовами. Варто пам'ятати, що кількість акційної пропозиції буває обмежена і служить тільки для залучення клієнтів. Тут вже можна або погодитися з запропонованими умовами, або відмовитися від кредиту.
Що робити, якщо умови по кредиту не подобаються?
Буває так, що прочитавши договір, позичальник усвідомлює, що схвалені умови сильно відрізняються від спочатку запропонованих, виникають сумніви з приводу деяких пунктів та ін. В даному випадку можна взяти перерву і подумати над рішенням брати кредит або відмовитися.
У будь-якому банку є cool-період з момент схвалення заявки. Він може становити від 5 до 30 днів, після чого заявка переходить в архів або відмова з ініціативи позичальника. У cool-період позичальник може взяти з собою попередній договір, вивчити його будинку, порадитися зі своїм юристом і ін. а потім підійти в будь-який момент і остаточно оформити кредит або відмовитися від нього.
У цей період умови за договором не змінюються. Якщо позичальник вирішив відмовитися від кредиту, то співробітник банку проставляє в системі позначку «відмова з ініціативи клієнта», і заявка перестає діяти. В даному випадку клієнту повертаються його документи. Дані про позичальника зберігаються в системі банку і передаються в БКІ. Така відмова не впливатиме на кредитну історію. Видалити збережені дані повністю з системи банку не можна. При повторному відвідуванні зазначені дані будуть підтягуватися автоматично. Для цього на етапі подачі заявки в анкеті зазвичай прописується пункт про те, що банк має право зберігати і обробляти персональні дані.
Таким чином, отримання кредиту - це відповідальне завдання. Будучи окриленими позитивним рішенням і можливістю нарешті отримати потрібну суму, позичальники часто нехтують необхідністю вивчити кредитний договір. В результаті виникають непорозуміння або негативні наслідки. Витрачений на вивчення умов годину особистого часу може допомогти виплачувати борг без напруги або додаткових витрат, або ж позбавити від невигідних і небезпечних умов.