- Взагалі, звідки людина, якій терміново знадобилися гроші, може їх взяти?
- Гроші можна взяти не тільки в банку. Наприклад, можна попросити в борг у свого роботодавця. Це називається позикою. Часто ця форма досить лояльна.
Приблизно півтора роки тому в нашій країні був прийнятий закон про взаємне кредитування: формально незнайомі люди можуть один одному надати гроші під якісь відсотки (зазвичай це відбувається в електронній системі).
Є кілька сайтів, де людина вводить свої особисті дані, при цьому відбувається досить суворий облік. Тобто тут має місце електронна система грошового обміну. Є шаблонні договори, але можна обговорити і особливі умови з кредитором. Тут є досить серйозні обмеження по сумах. Як правило, це короткострокові кредитування. Але це буде коштувати дорожче, ніж у банку.
Є ломбард, але це крайній випадок.
- Наскільки ризиковано звертатися в банк за кредитом і наскільки реально його отримати? У яких випадках варто це робити, а в яких ні?
- Є випадки, коли не варто брати кредит. Наприклад, коли вам просто хочеться купити нову річ. Вас оточує занадто багато споживчих товарів, купивши які, ви потім не зможете розплатитися протягом цілого року. В принципі, прагнення жити красивим життям, не зважаючи на реальними доходами, дуже небезпечно.
Візьмемо інший приклад: людина живе за містом і, в силу віддаленості місця проживання, йому просто необхідна машина. Але вона у нього зламалася або її взагалі немає. У цьому випадку має сенс взяти кредит на автомобіль.
- Ось ситуація: молода сім'я живе в однокімнатній квартирі. З'являється друга дитина, а разом з ним виникає потреба збільшити площу житла. Які шанси у такої сім'ї взяти кредит?
- Почнемо з того, що з народженням другої дитини сім'я отримує материнський капітал. Так, він непорівнянний з вартістю квартири. Але однокімнатна квартира - це вже актив. Плюс материнський капітал, та й потім є спеціальні програми для таких сімей. Сума кредиту становитиме приблизно 40 відсотків від вартості житла, а платіж - приблизно 30 відсотків від доходів сім'ї. Просто треба знайти банки, в яких практикуються такі програми, і зупинитися на тому, де умови будуть найбільш вигідними для вас.
- Скільки людей користуються кредитами?
- У наших громадян і банків поки мало досвіду. Занадто молода культура. Не вироблений поки алгоритм. Але зараз вже близько трьох мільйонів домогосподарств живуть іпотечними кредитами, три мільйони машин в рік купується в кредит.
Є дуже чіткий зв'язок: ті, хто бере автокредит, дуже часто потім оформляють іпотеку.
- Багато хто боїться того, що банк збирає занадто багато даних про потенційного позичальника і при цьому не гарантує, що ця інформація нікуди не потрапить. Це обгрунтований страх?
- Взагалі-то, банківські службовці не мають права вимагати більше інформації, ніж обумовлено кредитним договором, а це кінцеве кількість даних. Якщо банк запитує більше, то він сумнівається в вас як в позичальника.
Є закон про захист персональних даних. У випадку з банківським кредитом цей закон працює дуже строго. Якщо дані, надані банку, кудись потрапляють, це привід для серйозного розгляду. Кредит - дуже серйозна відповідальність для обох сторін.
- Якщо виникає форс-мажорна ситуація і людина не в змозі більше виплачувати кредит, що йому робити?
- Він приходить і каже, що у нього виникла неприємна ситуація, що йому потрібно поміняти розмір платежу. Можливо, продовжать термін. Я думаю, що зниження виплат на 25 відсотків зі збільшенням терміну кредитування банк, швидше за все, розгляне. Деяка зміна умов - воно обговорювана (не безкоштовно, правда).
Звичайно, можна опинитися в ситуації, коли абсолютно нічим платити кредит. З машиною простіше - її просто забирають. Це треба розуміти. Важливо ознайомитися з кінцевим договором. Дуже часто відмовляються від схваленого кредиту, тому що той договір, який дають спочатку, - це "риба". Кінцевий варіант договору може відрізнятися.
- Як ви вважаєте, чи варто взагалі брати кредит? Або все ж краще по можливості цього уникнути?
- Спасибі вам за корисні поради. Впевнена, що вони обов'язково стануть в нагоді нашим читачам.