Останнім часом Центробанк Росії буквально «викошує» банківську систему, позбавляючи кредитні організації ліцензії одну за одною. Для клієнтів банків така ситуація хоч і вкрай неприємна, але не смертельна. У найбільш виграшному положенні виявляються вкладники - фізичні особи. Їх вкладення застраховані, і якщо сума депозиту не перевищує 700000 рублів, агентство зі страхування вкладів в найкоротші терміни поверне «кровні» їх законним власникам.
По-іншому справа йде у підприємців і організацій, що мають у «завинив» банку розрахункові рахунки і відкрили депозити для юросіб. Їхні гроші не страхуються, і повернення знаходяться на рахунках коштів ніким не гарантований. Що ж робити при відкликання ліцензії у обслуговуючого банку?
Виведення коштів з банку, позбавленого ліцензії
Після відкликання ліцензії у банку перспективи юридичних осіб та ВП вивести свої гроші з рахунків можна назвати практично нереальними. Справа в тому, що в момент припинення Центробанком діяльності кредитної установи, всі фінансові операції в ньому припиняються. Для підприємців це означає неможливість зняти або перевести в інший банк вже внесені кошти. Виняток - гроші, які надійшли на рахунок вже після втрати банком ліцензії: вони відправляються по зворотному маршруту. Також не зупиняються платежі на користь бюджету, так що відправити зі свого рахунку гроші в податкову все ще можна (і краще це зробити).
Само собою, законодавством передбачена процедура повернення депозитів «Юрик». У процесі ліквідації і продажу майна банку організація-вкладник вважається його кредитором, чиї вимоги повинні бути задоволені при достатності у фінансової установи активів на покриття всіх боргів. Але тут є один «слизький» момент: черговість. Пріоритетне право отримати відшкодування вкладених коштів мають громадяни, які зберігали на депозитах суми понад ліміт відшкодування АСВ, і тільки після них настає черга реєстру ІП та юридичних осіб. Імовірність, що грошей банку вистачить тільки на видачу приватним вкладникам, досить висока, таким чином, до рахунків підприємців справу може і не дійти.
Знаючи про потенційний ризик втрати своїх коштів, керівник підприємства повинен з особливою відповідальністю підходити до вибору банку для розміщення рахунків. Привабливі ставки по депозитах юросіб та недороге розрахунково-касове обслуговування не повинні бути головними критеріями при розгляді пропозицій про співпрацю. Перше, про що варто пам'ятати - про надійність і стійкості обраної кредитної організації.
Ще один момент, який варто взяти до уваги: при наявності інформації про наявних у банку проблеми з регулятором, не варто чекати відкликання ліцензії. Слід вжити заходів щодо виведення грошей з рахунків, якщо «ходять чутки», що банк:
- проводить сумнівні операції;
- займається «відмиванням» грошей;
- порушує вимоги щодо обов'язкового резервування коштів та інші положення законодавства в банківській сфері;
- має обмеження на залучення грошових вкладів від населення, накладені ЦБ РФ;
- отримав попередження від регулятора з приводу;
- в офісах банку проводяться перевірки.
Частина цієї інформації вільно публікується в ЗМІ, щось можна прочитати на центробанковском сайті або на спеціалізованих форумах. Якщо ж підприємець дізнався про майбутню ліквідацію свого фінансового партнера з новин, бігти знімати гроші з рахунку вже пізно, залишається тільки вивчати інформацію про те, що робити юрособі при відкликання ліцензії у банку.
Дії організації - позичальника
Якщо юридична особа або ІП є боржником банку, у якого ЦБ відібрав ліцензію, це не означає, що тепер кредит можна не повертати. Так само як є реєстр кредиторів фінустанови, існує і список всіх осіб і організацій, які позичалися у банку і мають діючу заборгованість. Всі платежі по кредиту повинні надходити в повному обсязі і своєчасно, інакше інформація про простроченнях рано чи пізно потрапить в бюро кредитних історій, а за справу запитання коштів візьмуться колектори.
Що робити при відкликання ліцензії у банку ІП і юрособам, якщо цього не відбулося: слід самостійно зв'язатися з банком і отримати інструкції щодо погашення кредиту. А до цього часу продовжувати платити, як і раніше, за наявними реквізитами.
Надійшли в рахунок погашення кредиту кошти будуть перенаправлені на виплати тим фізичним та юридичним особам, чиї рахунки «заморозили» в зв'язку з зупинкою діяльності банку.
Дії організацій - вкладників банку і клієнтів по РКО
Перше, що потрібно робити при відкликання ліцензії у банку юридичним особам, які мали в ньому розрахункове обслуговування і ощадні рахунки - потрапити в реєстр кредиторів.
В одну з цих інстанцій і слід підприємцям, як кредиторам банку, пред'являти свої вимоги разом з документами, що підтверджують таке право. Орієнтовна форма звернення ІП або юридичної особи та зразок заповнення документа розміщено на сайті АСВ.
Заява повинна містити:
При вказівці сум вимог варто пам'ятати, що відсотки на депозити перестають нараховуватися в день відкликання ліцензії, а вкладення в іноземній валюті будуть конвертовані в рублі за курсом Центробанку, який був встановлений на дату інциденту.
До заяви додаються документи, що підтверджують наявність заборгованості банку перед організацією:
Цінні папери прикладаються в оригіналах, оскільки їх копії законної сили не мають, всі інші документи - в копіях.
Що залишається робити ІП при відкликання ліцензії у банку далі - тільки чекати. Вільні грошові кошти кредитної установи можуть бути відразу направлені на погашення боргів, а от з іншими активами доведеться набратися терпіння. Майно банку необхідно перевести в грошову форму, тобто продати з торгів, і тільки потім з'явиться можливість задовольнити інші вимоги і завершити ліквідацію кредитної організації.
Однак в більшості випадків все відбувається не так гладко. Найчастіше вартість активів набагато нижче, ніж сума загальної заборгованості банку перед клієнтами, і йому нічого не залишається, як почати процедуру банкрутства. В цьому випадку пред'явлення претензій можливо тільки після визнання боржника неспроможним, тобто з моменту вступу в силу рішення арбітражного суду. Клієнти збанкрутілого фінустанови отримують відшкодування в порядку черги з коштів ліквідаційного балансу, і, як уже раніше зазначалося, юридичні особи в цій ситуації перебувають явно не в виграшному становищі.
У випадку з судової ліквідацією колишнім клієнтам банку варто зібратися з силами: процес банкрутства може тривати не один рік, не дивлячись на те, що офіційні терміни розгляду арбітражної справи - 1 рік з подальшим продовженням ще на 6 місяців. Однак на практиці рішення затягується на невизначений час, особливо коли деякі кредитори починають подавати на розгляд окремі позови за своїми вимогам.
Недостатність майна, а, отже, і неможливість у зв'язку з цією обставиною виплатити всі борги, для клієнтів-організацій означає повну втрату «завислих» на рахунках грошей. Їх можна списати на позареалізаційні витрати після того, як в ЕГРЮЛ буде внесено запис про ліквідацію фінансової установи. З цього моменту вимоги клієнтів вважаються погашеними, то ж відбувається з претензіями, відкинутими для задоволення конкурсним керуючим і відхиленими арбітражним судом.
