Всім доброго часу доби! Вас вітає Руслан Міфтахов, і сьогодні ми розглянемо, що таке інвестиційне страхування життя і в чому його плюси і мінуси.
Останнім часом це поняття набирає популярність серед громадян Росії. Але для багатьох, воно поки незнайоме, тому я і вирішила присвятити йому сьогоднішню статтю.
Що послужило причиною поширення?
На збільшення популярності інвестиційного страхування життя (ІСЖ) подіяло те, що на ряду зі зниженням прибутковості класичних депозитів, даний продукт має багатьма унікальними перевагами, такими як юридичний захист, пільги по податках, наявність прав на успадкування вкладених фінансів, приваблива дохідність, гарантія повернення коштів . Це все робить ІСЖ найбільш вигідним варіантом вкладень сьогодні.
У чому його суть?
ІСЖ, або, як його ще називають - накопичувальне - це такий фінансовий продукт, за допомогою якого клієнт може як застрахувати своє життя, або життя члена сім'ї, так і отримати дохід від вкладених коштів. Дані програми поєднують в собі необмежену прибутковість, і страховий захист.
Принцип роботи даного продукту наступний: клієнт вносить страховий внесок терміном від 5 до 10 років. Сума даного внеску розділяється на 2 види фондів: гарантійний і ризиковий.
Кошти першого вкладаються в інструменти фінансового ринку з фіксованими доходами (в більшості випадків, це державні облігації), і цей фонд гарантує клієнту при будь ситуації, що склалася захист капіталу.
Ризиковий же фонд передбачає отримання доходу за рахунок участі в певній, обраної самим інвестором, стратегії (інвестування в акції конкретних компаній, дорогоцінні метали та інші). Для визначення найкращої стратегії, клієнт може звернутися за допомогою до професіонала.
ІСЖ передбачає основні страхові ризики, такі як: дожиття до закінчення дії договору, і смерть з будь-яких причин. Сума, що виплачується за даними ризикам дорівнює 100% внесених страхових платежів, збільшених на величину інвестиційного прибутку.
Оплата страхових внесків відбувається одноразово, або щомісячно (щорічно). Також в договір можуть бути включені інші страхові ризики (смерть від ДТП, нещасного випадку), які оплачуються окремо.
Інвестиційне страхування життя не може гарантувати прибутку з ризикового фонду якщо стратегія була обрана невдало, в такому випадку, по закінченню страхування, інвестор отримує лише суму гарантованого фонду, збільшеного в основному не більше ніж на 100% від внесених платежів по страховці.
Хто основний клієнт?
Виходячи з даних статистики, основними клієнтами є громадяни з доходом вище середнього, так як внесок на ІСЖ становить близько 50 тис. Рублів, з них: 14% клієнти, молодше 40 років, 47% - з віком від 40 до 60 років, і 39 % - старше 60.
Хто надає подібні послуги?
Давайте розглянемо, хто ж страхує в Росії? Зараз багато банків, на ряду з наданням стандартних послуг, пропонують різні програми страхування. Наприклад, Бінбанк спільно з провідними страховими компаніями ринку (такими як Росгосстрах і ВТБ) пропонує програми для будь-яких потреб клієнта (ІСЖ, страхування нерухомості, кредиту).
Також в Росії існує повноцінний онлайн - пошуковик страховок - Strahovkaru. Дана компанія отримує дані за цінами на страховки від всіх основних страхових компаній, таких як АльфаСтрахование, Ренесанс, Тінькофф, Абсолют, і надає користувачам повну картину.
Крім даних про страхування життя, нерухомості, даний пошуковик містить відомості про страхування мандрівників, яке гарантує захист їх майна, життя і здоров'я. Погодьтеся, перебуваючи в чужій країні, дуже важливо бути захищеним від різних випадків.
Оформивши страховий поліс, можна буде отримати медичну допомогу і компенсувати витрачені на неї кошти, повернути вартість втраченого багажу, відшкодувати збитки від переносів вильотів і інші витрати.
На сайті Strahovkaru можна знайти і оформити туристичну страховку в онлайн-режимі, заповнивши дані в пошуковику (маршрут, дата і тривалість поїздки, вік клієнта), і вже через 5 хвилин отримати на електронну пошту поліс.
Переваги та недоліки ІСЖ
Повернемося до ІСЖ, і розглянемо його плюси і мінуси.
До недоліків подібного страхування відноситься:
- неможливість розірвання договору і повернення всіх сплачених внесків, а тільки - викупної суми, яка в залежності від договору може становити і 75% інвестицій, або бути рівною нулю;
- наявність переліку винятків зі страхових виплат (смерть на війні, від цивільних негараздів, радіації), і в залежності від договору, він може бути розширений;
- немає гарантії виплат у разі банкрутства страховика;
- наявність ризикового фонду, за яким відсутня гарантований дохід з інвестицій;
- підвищені комісії в перші два роки, які більше сумарного накопичення за договором.
В якості висновку, можна сказати, що інвестиційне страхування життя все-таки має більше позитивних характеристик, які годі порівняти ні з якими іншими депозитами, і допомагає накопичити на майбутнє, забезпечивши пенсією, пасивним доходом і цільовим капіталом, а також оптимізувати податки.
Чи була вам корисна сьогоднішня інформація? Я думаю у всіх є над чим замислитися після її прочитання.
Не забувайте оцінювати наші статті, адже ми намагалися для вас!
Розгадати слово з ребуса №12 нижче і впишіть в цей кросворд.
До швидких зустрічей, дорогі друзі!
З повагою, Руслан Міфтахов