Відповідно до чинного законодавства, кожен автовласник зобов'язаний застрахувати свій автомобіль в рамках програми обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ). Такий поліс коштує порівняно недорого, проте не забезпечує захист транспортного засобу від багатьох випадковостей, які можуть статися з ним не тільки на дорозі, але і за її межами.
Саме тому страхові компанії пропонують власникам автомобілів застрахувати своє майно за програмою КАСКО. У чому різниця між цими страховками, яка з них є найбільш вигідною для водія, і чому далеко не всі власники авто прагнуть придбати страховку з найбільшою сферою покриття?
Що таке ОСАГО?
На відміну від КАСКО, тарифи на ОСАГО встановлюються Урядом Російської Федерації і не можуть бути самостійно змінені компанією-страховиком. Нерідко страхові агенти змушують страхувальників оплачувати додаткові опції (наприклад, страхування життя і здоров'я водія), проте такі дії є прямим порушенням законодавства і можуть бути оскаржені в судовому порядку.
особливості ОСАГО
В рамках програми ОСАГО виплати особі, яка винна в ДТП, не виробляються, незалежно від того, чи постраждала в результаті аварії його життя або майно. Фактично набувач поліса страхує не свій автомобіль, а чужий, знімаючи з себе тягар оплати ремонтних робіт в разі заподіяння йому шкоди. Таким чином, компенсація виплачується тільки постраждалій стороні, причому її розмір є обмеженим.
- 500 000 рублів - кожному потерпілому, життя і / або здоров'ю якого було завдано збитків;
- 400 000 рублів - за пошкоджене в результаті ДТП майно потерпілої сторони.
У тому випадку, якщо учасниками ДТП стали тільки два автомобіля, при цьому не була заподіяна шкода життю і здоров'ю їхніх водіїв та пасажирів, власники пошкоджених транспортних засобів можуть скласти так званий Європротокол. Бланк такого протоколу додається до страхового полісу ОСАЦВ, і отримати його можна у свого страхового агента на стадії оформлення всіх необхідних документів. Складання Європротоколу дозволяє водіям позбутися від необхідності виклику співробітників ГИБДД, але передбачає зменшення розміру максимально можливої страхової виплати до 50 000 рублів.
Вартість поліса ОСАЦВ залежить від наступних факторів:
- значення коефіцієнта бонус-малус, встановленого для власника транспортного засобу, на підставі даних про кількість аварій, винуватцем яких він став за останні роки;
- потужності застрахованого транспортного засобу;
- водійського стажу і віку страхувальника;
- терміну дії поліса.
Перевірити правильність розрахунку вартості страхового поліса можна, скориставшись спеціальним он-лайн калькулятором з нашого сайту (нижче).
Що таке КАСКО?
Дослівній розшифровки поняття КАСКО не має. Джерелом походження цього терміна є іспанське слово «casco», що в перекладі на російську мову означає «шолом» (за іншою версією за основу взято голландське іменник «casco», що означає «корпус»).
КАСКО - це страхування транспортного засобу від пошкоджень, викликаних дорожньо-транспортною пригодою (незалежно від того, хто став його винуватцем), або іншими зовнішніми впливами, а також від угону або викрадення. Страхування КАСКО не поширюється на відповідальність, яку страхувальник несе перед третіми особами, а також не покриває збитки, яка може бути заподіяна вантажу, майну.
При цьому набувач поліса може застрахувати як всі авто в цілому, так і окремі його частини, перелік яких зазначається в договорі страхування. Власник авто, застрахованого в рамках програми КАСКО, може отримати компенсацію навіть у тому випадку, якщо автомобіль подряпають, розіб'ють фари, вкрадуть колеса або бампер.
На вартість страхового поліса КАСКО впливають такі чинники:
- статистика викрадень страхованої моделі в конкретній місцевості;
- вік страхувальника і стаж його водіння (в тому числі і безаварійного);
- вартість запчастин, які можуть знадобитися для ремонту машини;
- наявність у автомобіля спеціалізованих пристроїв, що захищають його від угону;
- рік випуску транспортного засобу;
- внутрішні тарифи, встановлені безпосередньо страховою компанією, що надає послуги з оформлення полісів КАСКО.
Розрахувати вартість поліса на підставі конкретних критеріїв можна на сайті страхової компанії - більшість страховиків пропонують своїм потенційним клієнтам можливість самостійного визначення суми страховки за допомогою спеціального он-лайн калькулятора.
особливості КАСКО
Програма страхування КАСКО має ряд відмінних рис:
- Страхування КАСКО є добровільним на відміну від страхування ОСАЦВ, яке є обов'язковим для всіх автовласників, які керують автомобілем на території Росії. Винятком є ситуація, при якій автомобіль купується за рахунок позикових коштів, отриманих в рамках програми автомобільного кредитування - в цьому випадку страхування КАСКО є невід'ємною частиною договору, що укладається між банком і покупцем авто.
- Вартість страхування за програмою КАСКО є досить високою і може становити до 10% від вартості автомобіля, а це значить, що за поліс, що купується для дорогої іномарки, доведеться викласти чималеньку суму. Однак багато компаній надають клієнтам різноманітні пільги, знижки та бонуси, що дозволяють знизити розмір витрат на оформлення документів.
- Можливість оплати страховки частинами або з використанням франшизи;
- Збиток, заподіяну життю та здоров'ю людей, не підлягає компенсації;
- Виплати проводяться навіть в тому випадку, якщо застрахована особа стало винуватцем дорожньо-транспортної пригоди: по ОСАГО в цьому випадку компенсація не видається.
КАСКО не виплачується, якщо:
- збиток транспортному засобу був навмисне завдано його власником;
- в момент ДТП водій перебував у стані наркотичного або алкогольного сп'яніння;
- дія поліса не поширюється на що стався випадок.
Що таке франшиза в КАСКО?
Франшиза - це пільга, що надається страхувальнику, що набуває поліс КАСКО. Її суть полягає в наступному: страховик звільняється від обов'язку по сплати грошових коштів в певному розмірі при настанні страхового випадку, натомість надаючи страхувальнику знижку на оплату поліса.
Франшиза при страхуванні буває наступних видів:
- умовна - якщо розмір заподіяної автомобілю шкоди не перевищує встановлену положеннями угоди суму, компенсація страхувальнику не виплачується; в іншому випадку збитки компенсуються повністю;
- безумовна - при настанні страхового випадку з суми грошових коштів, необхідних для покриття збитків, віднімається сума франшизи, встановлена умовами договору.
Законодавець допускає можливість одночасного використання полісів КАСКО і ОСАГО. В цьому випадку автовласник забезпечує собі максимальний захист від неприємностей, що виникають в процесі експлуатації транспортного засобу. Однак варто пам'ятати, що придбання поліса КАСКО є справою добровільною, і слова страхового агента, котрий переконує потенційного страхувальника в тому, що покупка поліса ОСАЦВ автоматично тягне за собою обов'язок оплати страховки КАСКО, свідчать лише про його недобросовісність.
Отже, відповідно до чинного законодавства поліс ОСАГО повинен мати кожен автовласник. Управління незастрахованим автомобілем тягне за собою притягнення його власника до адміністративної відповідальності і накладення на нього штрафу в розмірі 800 рублів. Вартість такої страховки є порівняно невисокою і залежить від сукупності таких чинників, як вік і водійський стаж власника авто, присвоєного йому коефіцієнта бонус-малус і т.д.
Страхування за програмою КАСКО є добровільним і дозволяє покрити збитки, понесені в результаті ДТП, в повному розмірі. Однак ціна такої страховки суттєво перевищує вартість поліса ОСАЦВ, тому її оформляють далеко не всі автовласники.