Що таке овердрафт?
Банк надає користувачеві карти овердрафт. так як він упевнений, що незабаром на рахунок клієнта надійдуть кошти. Наприклад, це може бути зарплатна картка, і на неї регулярно приходять гроші. Або це рахунок компанії, яка їм постійно користується.
Для чого це потрібно? Клієнту можуть знадобитися кошти на якісь непередбачені витрати. Наприклад, зламався холодильник: жити без нього до заробітної плати, якщо вона очікується через 2-3 тижні, незручно, а покупка все одно неминуча. Тому клієнт бере гроші в борг у кредитної організації і повертає їх з першої ж зарплати. При цьому йти в банк для повернення коштів не потрібно: як тільки на карту (береться до уваги) надходять кошти, з них автоматично списується вся сума боргу разом з відсотками, що набігли.
Сума відсотків, як правило, буває відносно невеликий, так як овердрафт надається на короткий проміжок часу. Через це багато людей звикають користуватися даною послугою. Наприклад, якщо взятий овердрафт в розмірі 10000 рублів під 20% річних і через 5 днів на рахунок надходять гроші, в рахунок відсотків необхідно заплатити менше 30 рублів. Мало кого з людей, які звикли до кредитів, не зацікавить така пропозиція.
Чим овердрафт відрізняється від кредиту?
Завдяки вищепереліченого багато людей сприймають кредит і овердрафт як однакові продукти. В обох випадках позичальник отримує від банку гроші на певний термін і платить за користування цими коштами відсотки. Але насправді ці продукти мають масу серйозних відмінностей:
- Термін позики. Кредит видається на тривалий термін, при овердрафт ж необхідно погасити заборгованість протягом 30 - 60 днів (в залежності від банку).
- Розмір. Кредит може бути взятий у великому розмірі, часто в кілька разів перевищує щомісячний заробіток. Овердрафт зазвичай не перевищує місячної суми надходжень на рахунок.
- Платежі. При овердрафт гроші, як правило, повертаються банку одним платежем. Якщо першої суми, що надійшла недостатньо, то решта списується при наступних надходженнях. Кредит же погашається рівними частинами щомісяця, незалежно від суми грошей на рахунку.
- Відсотки. При кредитах переплата завжди виходить менше, ніж при овердрафт. Але через те, що терміни при цих позиках розрізняються, розмір відсотків овердрафту психологічно не сприймається як більший.
- Швидкість видачі позики і повернення коштів. Щоб отримати кредит, клієнт повинен відправитися в банк і надати необхідні документи. При цьому гроші він одержує не відразу: іноді на розгляд заявки банку потрібно кілька днів. Коли ж використовується овердрафт. гроші позичаються моментально, як тільки вони потрібні, і повертаються так само швидко - відразу після надходження їх на рахунок.
Що необхідно для надання овердрафту?
Для того щоб банк надав овердрафт. необхідно подати відповідну заяву. Зазвичай цього достатньо, щоб з'явилася можливість користуватися позиковими засобами, хоча деякі банки вимагають надати також деякі документи (паспорт, ІПН, страхове свідоцтво та ін.).
Але в будь-якому випадку для того, щоб отримати овердрафт. необхідним є дотримання наступних умов:
- за рахунком повинні постійно проходити гроші, тобто повинні бути регулярні надходження коштів протягом певного періоду (його тривалість кожен банк визначає індивідуально);
- клієнт повинен мати реєстрацію на тій же території, на якій працює банк;
- необхідно мати постійну роботу;
- не повинно бути ніяких заборгованостей перед банком.
Як проводиться розрахунок овердрафту, який ліміт овердрафту може надати банк?
Кожен клієнт у банку має свій ліміт овердрафту. Після подачі заявки банк приймає рішення, на яку суму можна дозволити «піти в мінус». Цим питанням займається кредитний експерт.
В основному овердрафт залежить від обсягу коштів, які регулярно надходять на карту: чим більше грошей проходить через рахунок, тим більший овердрафт буде надано. Також банки враховують економічну ситуацію в країні. Під час кризи, наприклад, велика ймовірність, що людина залишиться без роботи, тому ліміт овердрафту встановлює менше.
Крім того, угода з банком на надання короткострокової позики обмежена за часом. Як правило, це 6 - 12 місяців. Вважається, що за цей час фінансове становище людини може змінитися, тому клієнту необхідно буде знову звертатися в банк і писати заяву.
Технічний (недозволений) овердрафт - що це?
Коли клієнт витрачає всі кошти зі свого рахунку і виходить за межі встановленого ліміту, то виникає недозволений (технічний) овердрафт. На цю суму позики банк встановлює вже зовсім інші відсотки. Якщо за дозволеним овердрафтом за користування грошима необхідно платити, наприклад, 20% річних, то по технічному відсоток може доходити до 50 - 60%. При цьому погасити цю суму потрібно протягом декількох днів. Якщо цього не зробити, кредитна організація може виставити великий штраф.
Використовувати такі «зайві» гроші просто за своїм бажанням людина не може, так як банк встановлює ліміт і не дає клієнтові з нього виходити. Але все ж бувають ситуації, коли технічний овердрафт становітсявозможним:
- Курси валют. Коли людина робить покупку з рублевої карти в доларах, євро або іншій валюті, відбувається розрахунок позики за поточним курсом. Якщо до погашення заборгованості курс зміниться, то сума позики може зрости, і в результаті борг може перевищити ліміт.
- Наявність непідтверджених операцій. Якщо клієнт здійснив покупку, а після цього були списані кошти за іншою, вже досконалої, операції, то він також може піти в недозволений овердрафт.
- Технічні помилки в банку. Наприклад, помилково на рахунок двічі надійшла одна і та ж сума. Після виявлення проблеми ці кошти автоматично списуються, і якщо в цей період на мапі утворився овердрафт. то може статися перевищення ліміту.
Відсотки за овердрафтом, або для кого вигідний цей тип позики?
Овердрафт є вигідним як позичальнику, так і банку.
Клієнт завжди має можливість скористатися грошима банку, йому не треба бігати по знайомих і шукати, у кого зайняти кілька тисяч рублів при виникненні такої необхідності. Чи не доводиться йти в банк і подавати документи для отримання кредиту. Все відбувається автоматично. І скористатися грошима людина може в будь-який час доби - навіть якщо о 3 годині ночі не вистачило коштів, щоб розплатитися в супермаркеті.
Банк також виграє від надання даної послуги. Він отримує надійного кредитора і впевненість, що гроші будуть повернуті. До того ж з цим продуктом кредитна організація розширює кількість клієнтів, які готові користуватися грошима під відсотки. Далеко не кожна людина любить кредити, але скористатися овердрафтом так просто, що багато хто просто не можуть встояти.
Втім, мінусів у овердрафту теж досить. Клієнт платить відсотки - і чималі. Плюс до цього, з'являється більше спокус, так як завжди є можливість купити те, що хочеться. Але потім все одно доводиться повертати гроші і жити вже на меншу суму. Нерідко грошей не вистачає, доводиться знову «йти в мінус» ... У результаті клієнт ризикує вичерпати весь ліміт і опинитися в неприємній ситуації, коли всі гроші йдуть на погашення овердрафту. а нову позику банк відмовляється надавати.
Тому при використанні овердрафту дуже важливо стежити за станом свого рахунку. Бувають ситуації, коли людина змінює роботу і відкриває рахунок в іншому банку, вважаючи, що всі борги по старому рахунку погашені. Але потім відбувається списання грошей за користування карткою: сума невелика, але якщо людина про це забув, то за довгий період можуть набігти великі відсотки. Тому при зміні банку важливо не тільки закривати всі борги по старому рахунку, але і відмовлятися від надання овердрафту.