Що таке рефінансування кредиту і передумови його реалізації
Відразу ж необхідно уточнити, що рефінансування кредиту вигідно для клієнтів банку, але мало хто з позичальників їм користується. Найчастіше клієнти банківських установ погано інформовані про таку можливість, а деяких позичальників це слово лякає, так що вони вважають за краще залишити все як є, щоб уникнути появи штрафів або пені за прострочений платіж. Насправді ж цього побоюватися нерозумно, адже банки спеціально запускають подібні програми, щоб утримати своїх клієнтів. Ринок кредитування передбачає серйозну конкуренцію, а щоб утримати своїх клієнтів банкам доводиться йти на поступки, знижуючи процентну ставку. Саме це є головною причиною появи можливості рефінансування банківських позик.
Давайте розглянемо наочний приклад. Припустимо, позичальник взяв іпотеку на 20 років під 15% річних. Він справно виплачував відсотки п'ять років, але потім ситуація на фінансовому ринку змінилася, іпотеку стали видавати під 12% річних. Щоб уникнути можливої втрати свого позичальника, банк пропонує йому взяти новий цільовий кредит під 12% річних, який перекриє частину непогашеної суми за старим займу. Таким чином, замість 15% річних людина буде платити 12%. Це може значно скоротити на нього фінансове навантаження, а сума щомісячних обов'язкових платежів скоротиться. Даний приклад добре демонструє, що таке рефінансування кредиту. Буде дуже корисно прочитати статтю «Як нам вдалося виплатити кредит в $ 55000 за все за 14 місяців». в якій молода сім'я ділиться своїм досвідом швидкого погашення позики.
З цього випливає, що дана процедура можлива лише тоді, якщо процентна ставка зменшилася, адже ніхто не захоче добровільно платити більший відсоток. З одного боку, позичальники банку навіть вдячні йому за те, що він знизив кредитне навантаження. Однак кредитні установи зовсім не альтруїстичні організації, а дотримуються свої інтереси, навіть знижуючи кредитні ставки. Банки бояться втратити клієнтів, які можуть перекинутися до конкурентів, що пропонують більш вигідні умови.
Давайте розглянемо, що собою являє перекредитування з точки зору звичайних громадян.
Чи вигідно рефінансування кредиту або перекредитування?
Найперше питання, який задає людина банку перед тим, як взяти нову позику замість старого: «Наскільки це буде вигідно для мене?» Давайте більш детально розглянемо дане питання, а також з'ясуємо, чи вигідно рефінансування кредиту для позичальника. Можна відразу дати короткий ствердну відповісти, але ми все ж розглянемо більш детально всі нюанси.
Деякі банки відмовляються надавати таку можливість своїм комітентах, однак, розвиток даного сектора фінансового ринку, змусить такі установи рано чи пізно піти своїм комітентах назустріч, або ж вони ризикують їх втратити. Слід пам'ятати, що банку абсолютно безперспективно заганяти людини в боргову яму, а потім займатися вибиванням боргів. Набагато простіше піти йому назустріч, зробивши так, щоб комітент поспішав самостійно приносити гроші в касу. Так що на питання: «Чи вигідно рефінансування кредиту для банку?», - можна відповісти ствердно.
Які бувають програми рефінансування позик?
Існує кілька варіантів перекредитування, пропоновані банківськими установами. Давайте розглянемо їх детальніше.
- Перекредитування під більш низьку відсоткову ставку. Даний варіант найбільш часто використовується кредитно-фінансовими установами. Багато комітенти прагнуть знайти для себе вигідніші умови кредитування, особливо якщо мова йде про великих довгострокових позиках, іноді стають справжнім ярмом для них. Такі люди, які уважно стежать за ринком кредитування, без сумніву стануть комітентами інших банківських установ, якщо умови кредитування там будуть вигідніше. Для збереження комітентів банки іноді запускають програму, що передбачає зниження процентної ставки. Природно, позичальникам гріх не скористатися такою пропозицією, адже можна істотно зменшити розмір обов'язкових щомісячних платежів.
- Перекредитування, що передбачає продовження терміну кредитування. Позичальник не може передбачити, яким буде його добробут через кілька років, тому оформляючи довгострокову позику, він дуже ризикує, адже можна втратити роботу, жінки можуть піти в декрет, що істотно знизить статтю доходів сім'ї. Банки мають можливість піти назустріч таким комітентах, запропонувавши варіант, який передбачає можливість продовження термінів виплати кредиту. Збільшення кількості платежів допоможе скоротити суми щомісячних виплат. Таким чином, банківська установа залишається при своїх грошах, а людина радий, що його щомісячний платіж зменшився.
- Перекредитування, що передбачає зміну валюти позики. Даний варіант найменш поширений. Він передбачає зміну валюти позики. Якщо позичальникові вигідніше виплачувати доларову позику, то він з рублевого може зробити валютний. Дана схема також передбачає зворотний порядок переходу. Слід пам'ятати, що подібна схема найбільш ризикована, дуже мало кредитно-фінансових установ пропонують своїм клієнтам даний варіант перекредитування.
Як оформити рефінансування кредиту?
Давайте тепер від теорії перейдемо безпосередньо до практики. Розглянемо, як оформити рефінансування кредиту. Все залежить від того, буде позичальник переоформляти позики без зміни банку, або ж захоче стати клієнтом іншої банківської установи.
Рефінансування кредиту всередині одного банку
Процедура рефінансування позики без зміни банку не повинна представляти ніяких труднощів, адже банк володіє інформацією про свого клієнта, так що заново збирати весь пакет документів немає необхідності. Важливим моментом є той факт, що багато банків при перекредитування звільняють своїх клієнтів від сплати комісії при отриманні нової позики. Також немає необхідності укладати новий договір страхування. Тому перекредитування без зміни банку відбувається швидко і легко, так що такий варіант найкращий для позичальників, а питання, як оформити рефінансування кредиту в даному випадку, як правило, не виникає.
Схема рефінансування кредиту зі зміною банку
Процедура перекредитування в іншому банку набагато складніше. Схема даної процедури така. За рахунок позики, взятого в новому банку, погашається заборгованість перед старим банком. Нова позика клієнт вже виплачує новому банку. Зазвичай подібний крок позичальник робить лише тоді, коли умови кредитування нового банку значно вигідніше умов, пропонованих його старим банком. Клієнту необхідно бути готовим надати повний пакет відповідних документів. Слід пам'ятати, що перекредитування в іншому банку має сенс, якщо різниця процентної ставки становить більше 2%, а сума позики перевищує півмільйона рублів. Без цих умов дана процедура не зможе істотно вплинути на суму щомісячних виплат по позиці.
Рефінансування кредиту під заставу нерухомості
Слід пам'ятати дуже важливий момент, якщо відбувається рефінансування кредиту під заставу нерухомості. Якщо початкова позичка оформлялася із заставою нерухомості, що купується, то при перекредитування в іншому банку необхідно переоформити заставу. Дана процедура тягне за собою додаткові витрати, які ляжуть додатковим тягарем на плечі позичальника. До переоформлення застави новий банк стягує високий відсоток, щоб компенсувати свої ризики. Така ж процедура чекає позичальників, що взяли автокредит під заставу. Позичальники самі повинні зрозуміти, чи вигідно їм рефінансування кредиту під заставу нерухомості зі зміною банку, прорахувавши свої витрати, використовуючи спеціальний онлайн калькулятор. Перед покупкою нерухомості буде корисно ознайомитися зі статтею «Як купити квартиру: 3 способи самостійного пошуку квартири + 3 варіанти покупки квартири без грошей».
Чим відрізняється реструктуризація і рефінансування кредиту?
Деякі клієнти банків плутають рефінансування кредиту і реструктуризацію кредиту. Слід пам'ятати, що реструктуризація існуючого позики передбачає продовження терміну кредитування, при цьому відбуваються це, не виходячи за рамки існуючого кредитного договору. В такому випадку банк складає новий графік погашення позики, вказуючи нові суми платежів.
Рефінансування ж кредиту передбачає укладання нового кредитного договору, погашення залишку старого позики, а також абсолютно новий графік погашення нової позики з новою процентною ставкою.
