Банк вимагає наявності поручителя в тому випадку:
- коли не впевнений, що позичальник зможе самостійно виконати всі зобов'язання по кредиту;
- якщо у клієнта для видачі позики немає стабільного заробітку або офіційно оформлених документів на право роботи, а додаткові доходи він підтвердити не може;
- коли у позичальника негативна кредитна історія;
- коли для видачі позики необхідна дуже велика сума грошей;
- коли вік позичальника не задовольняє вимогам банку;
В кінцевому рахунку, банк розглядає лише того поручителя, який матеріально заможнішою позичальника. Поручитель несе таку ж матеріальну відповідальність, як і сам позичальник.
відповідальність поручителя
Відповідно до цивільного кодексу РФ про відповідальність поручителя, останній несе відповідальність в тому ж розмірі перед кредитором, що і боржник. Це означає, що може настати такий момент, коли поручитель буде зобов'язаний платити за боржника борг в повному обсязі, а також при необхідності судові витрати за стягнення боргів.
Після закінчення 10 діб з моменту, коли позичальник припинив вносити платежі за позикою настає відповідальність поручителя. Факт невиконання позичальником зобов'язання перед банком стає підставою для настання відповідальності поручителя. Якщо ж і поручитель протягом 5 днів не гасить заборгованість позичальника, то банк має право звернутися до суду для стягнення боргу.
Що відбувається на практиці?
Як стверджують самі банкіри, проблеми у поручителів в таких випадках бувають вкрай рідко. Подібного роду вимоги висуваються до поручителів у виняткових випадках, наприклад, коли позичальник явно не може розрахуватися і його заставного майна буде недостатньо для погашення боргу.
Найчастіше, кредитори не відразу передають справу в судові органи. Вони, як правило, намагаються домовитися, тобто вирішити проблему мирним шляхом. В цілому, проходить від 3 до 6 місяців, після чого цим питанням займеться суд.
Але слід пам'ятати, що до моменту, коли банк пред'явить поручителю свої вимоги, борг може обрости такою кількістю штрафів за прострочення, що відшкодовувати доведеться подвійну суму кредиту.
Судова процедура
Коли банк звертається до суду, то відповідачами є позичальник і поручитель в рівній мірі. Після того, як банк виграє справу, підключаються судові виконавці. Накладаються стягнення, в першу чергу, на гроші, далі на рухоме майно, потім на нерухоме майно, яке, як правило, виставляється на аукціон.
Якщо в договорі поруки не встановлено термін, то воно припиняється, ще й в тому випадку, якщо кредитор не пред'явить вимоги до поручителя протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов'язання.
Але на цьому фінансові неприємності можуть не закінчитися, оскільки дисциплінованість позичальника пов'язана з кредитною історією поручителя. Це означає, що у поручителя в майбутньому можуть виникнути проблеми з оформленням кредиту.
Отже, заплативши по рахунках позичальника, поручитель тепер має законне право вимагати від повернення витрачених коштів, так як до нього переходить право кредитора.
Інші умови договору
Однак договором поруки можна передбачити умову, за якої на поручителя не покладалося відповідальність за сплату неустойки. Бувають випадки, коли первісне зобов'язання боржника змінюється. Це може статися при збільшенні суми боргу боржника або збільшення розміру відсотків за грошовим зобов'язанням. Така обставина не повинно погіршувати становище поручителя і не припиняє саме поручительство. Поручитель тоді відповідає вже на змінених умовах перед кредитором, але тільки якщо він сам дав на це згоду.
Це може бути згода, зроблене заздалегідь і включене в договір поручительства. У цьому випадку згода завжди повинно мати яскраво виражений характер, і передбачати всі межі зміни зобов'язання, при яких поручитель буде згоден нести відповідальність за зобов'язаннями боржника. Такими межами можуть виступити грошова сума або відсотки в будь-якому розмірі, на які збільшується сума боргу і відповідно відсотки по ньому, а також термін, який може бути як зменшений, так і збільшений.
У випадках, коли ці межі зміни зобов'язання в договорі не передбачені, а забезпечене зобов'язання все-таки змінилося, поручитель буде відповідати на початкових умовах перед кредитором, як якщо б зміни зобов'язання не відбулося зовсім.