Як позичальникові правильно розпорядитися вільними грошима
Проста ситуація - наприклад, ви дотримувалися наших порад і зробили так, що платіж по житловим кредитом у вас не під стелю ваших можливостей, а цілком комфортний. Тобто періодично (після всіх виплат і повсякденних витрат) у вас залишаються додаткові кошти. Куди їх вигідніше вкласти? Відкрити поповнюваний депозит в банку під відсотки? Або достроково погасити іпотеку? Питання дійсно нетривіальний. Вимагає конкретних розрахунків, оскільки в кожному випадку є багато нюансів. Спробуємо розібрати основні.
СПОЧАТКУ - РЕЗЕРВНИЙ ФОНД
Накопичувати або погашати: у кожного позичальника свої нюанси. Фото: Накопичувати або погашати: у кожного позичальника свої нюанси.
Почнемо по порядку. У будь-якому випадку, якщо у вас з'являються зайві гроші, вас можна привітати. І тут не важливо: це зарплата у вас підвищилася, премію за підсумками року дали або спадок отримали. Іпотечному позичальникові будь-яка грошик в радість. Але чи варто кидати її в дострокове погашення, щоб розквитатися з житловим боргом заздалегідь?
Перший перевірки пункт - чи є у вас резервний фонд. Якщо немає, то спочатку треба створити його (і покласти на депозит в банк під відсоток), а вже потім вставати перед вибором: дострокове погашення або інвестиції. Якщо у вас немає кредиту, то в заначці має лежати мінімум три місячних доходу. А якщо на вас висить іпотека, то цей ценз повинен піднятися мінімум до шести місяців. Щоб ви змогли спокійно пережити будь-який фінансовий форс-мажор і не допустити прострочень банку. Припустимо, отримуєте на місяць 50 тисяч рублів, то в сімейному кубушці має перебувати 200 - 300 тисяч рублів.
Добре, припустимо, резервний фонд у вас вже є. Куди прилаштувати надлишки, якщо вони раптом з'являються?
- Особисто я завжди витрачаю менше, ніж заробляю, - розповів мені один із знайомих. - Я взяв за правило: на повсякденні витрати (в тому числі і щомісячні платежі по іпотеці) витрачаю не більш половини зарплати. А решта збираю і раз на кілька місяців відправляю на дострокове погашення кредиту. Хочу розквитатися з ним якомога швидше - не люблю залишатися в боржниках.
Цей психологічний фактор дуже поширений серед російських позичальників. Саме тому в нашій країні іпотеку віддають в два рази швидше намічених в первісному договорі термінів, а ось в Європі віддавати кредит банку не поспішають, розтягуючи віддачу боргу на десятки років і навіть перекладаючи цей тягар на спадкоємців. У Росії теж є два види людей. Хтось намагається позбутися «кабали» раніше, а хтось не поспішає, резонно припускаючи, що час і висока інфляція грають на руку позичальникам. Звідси і дві абсолютно різні стратегії поведінки: перші поспішають віддати борг швидше, другі платять лише стільки, скільки вимагає банк і в чітко обумовлені договором строки.
Висновок тут простий: якщо вам неприємно відчувати себе позичальником, то роздумувати не варто - краще погашати кредит заздалегідь. Про те, як це краще робити, ми вже докладно писали в нашому розділі (див. Статтю «Борг дострокових віддяка»). Повторю лише основні постулати. У банку зазвичай пропонують два варіанти дострокового погашення: зменшення платежу або зменшення терміну. Перший приносить тактичну вигоду - полегшення позичальник відчує відразу в наступному місяці. А другий набагато сильніше знижує загальну переплату по кредиту, але при цьому періодичні платежі залишаються на тому ж рівні.
Проте формули розрахунків платежів у банків трохи відрізняються. Тому хороший рада - спробувати різні способи дострокового погашення. Після кожного з них брати новий графік платежів в банку і самостійно порахувати, як виходить вигідніше. Особисто я так і зробив, після чого зробив висновок, що в моїй ситуації набагато вигідніше зменшувати термін, а не платіж. Тому що платежі у мене були диференційовані. І якщо я просив банк знизити платіж, то вони знижували мені щомісячну виплату тіла боргу, а відсотки фактично залишалися на тому ж рівні. Сенс дострокового погашення в цьому випадку втрачався повністю.
А тепер візьмемо голі цифри. Зазвичай фінансові консультанти роблять простий розрахунок - виходячи з процентної ставки. Якщо кредит на вас висить під 14% річних, а дохід від інвестицій нижче - 8 - 10% річних (середні ставки по депозиту зараз), то і думати нічого. Вигідніше достроково погашати позику. Якщо інвестиції можуть принести більш істотний дохід (наприклад, бізнес), тоді вигідніше буде вкладати гроші туди. Проте тут виникають серйозні ризики, які неможливо заздалегідь передбачити. Якщо прибутковість по банківських депозитах гарантована, то заробітки на біржі або в бізнесі залежать від економічної ситуації. Звичайно, в певні роки це може принести надзвичайний дохід, але є і періоди, коли фондовий ринок приносить інвесторам лише збитки, а підприємці банкрутують пачками.
- Ключовий момент у тому, що поки ми накопичуємо вклад, відсотки по кредиту капають на повну суму, - пояснює користувач Morfeusck на форумі «Банкі.ру». - Не думаю, що це того варто.
Якщо подивитися на те, як виглядає графік виплати будь-якого кредиту, в тому числі іпотечного, то перші платежі в основному складаються з нарахованих банком відсотків. А на погашення тіла боргу йдуть зовсім невеликі суми. Потім ця пропорція змінюється на протилежну.
- Перше що кидається в очі - як мало в перший час виплачується в тіло боргу і як багато ви відраховуєте банку, - наводять конкретні розрахунки на одному з фінансових порталів. - Звичайно, такий розклад вигідний кредитору. Адже фактично він намагається максимізувати отримувану з вас прибуток. Все отримане з позичальника банк тут же видає наступного, щоб отримати ще більші бариші.
Тому якщо гасити кредит достроково, то краще робити це якомога раніше. Оптимально - в перші роки виплати кредиту. Тоді кожен рубль, вкладений достроково, знизить загальну переплату по кредиту на 3 - 4 рубля. Навіть при нашій високої інфляції це серйозна економія. А ось якщо ви перевалили за половину терміну, однозначно вигідніше відкладати гроші на депозиті.
Однак не все так однозначно, як здається на перший погляд. Багато що залежить від того, яким чином банк розраховує платежі. У деяких випадках (особливо при ануїтетною схемою виплат) дострокове погашення навіть в перші роки виплати по кредиту майже не впливає на скорочення іпотечних платежів.
- Я кілька разів робив розрахунки, - каже Сергій Акулов, незалежний фінансовий радник. - І, на мій погляд, абсолютно невигідно віддавати іпотеку достроково. Справа в тому, що кожен раз, коли ви вносите додаткові гроші за кредитом, то банк робить новий графік платежів. І в цьому випадку знову в перші місяці ви будете платити в основному одні відсотки. На мій погляд, краще збирати гроші на депозиті, а потім якщо і гасити кредит достроково, то робити це не частково, а повністю.
Проте з цим твердженням можна й посперечатися. При будь-якому достроковому погашенні виплати основного тіла боргу в будь-якому випадку збільшуються. А це означає, що переплата по кредиту буде менше - як не крути. Інша справа, що за цей час відсотки за депозитом можуть принести більше прибутку, але в цьому випадку теж є нюанси.
По-перше, відсотки за банківськими вкладами можуть знижуватися. Наприклад, в минулому році ставки по іпотеці перебували на історичному мінімумі - доходили до 11% річних і нижче. Уклавши кредитний договір з банком, ця ставка фіксується на весь термін. При цьому депозити в деяких банках зараз приносять до 12% річних (з урахуванням щомісячної капіталізації). Природно, саме вигідна справа - оформити такого роду депозит на максимальний термін (до 3 років) і поповнювати його при появі такої можливості.
По-друге, мінус такої практики - мало хто буде з тією ж наполегливістю збирати гроші на депозиті, як віддавати кредит банку. Завжди можна схалявіть в один з місяців або витратити гроші на що-небудь інше: нову машину, ремонт і так далі. З фінансовою дисципліною у більшості громадян справи йдуть не дуже добре. Мало хто буде ототожнювати вільні гроші з заначкою на оплату кредиту. Швидше вони будуть сприйматися як резерв на непередбачені витрати сім'ї. І тоді така стратегія економії на іпотеці себе не виправдає.
Так що оптимальна поведінка позичальника - це якась «золота середина». Покроково цю стратегію можна приблизно визначити так. По-перше, треба створити резервний фонд на випадок форс-мажору. По-друге, постаратися максимум грошей внести в дострокове погашення іпотеки в перші роки виплат. По-третє, якщо термін кредиту перевалив за екватор, то вигідніше буде завести поповнюваний депозит на максимальний термін і під найбільш високий відсоток. А потім кинути на дострокове погашення відразу велику суму грошей. Щоб після закінчення терміну вкладу погасити іпотеку повністю.
Проте кожен позичальник визначає свою поведінку, виходячи з власних цілей і переваг, а також умов укладеного кредитного договору та інших фінансових альтернатив.