Чим керуються банки при визначенні розміру процентної ставки по іпотеці? Як позичальник може вплинути на величину ставки?
До вибору іпотечного кредиту підходять найбільш відповідально, ретельно порівнюючи різні програми і умови видачі позики. Одним з найважливіших параметрів іпотеки є розмір відсоткової ставки. Позичальник вибирає кредит на тривалий термін, тому хочеться знайти більш вигідну вартість з точки зору додаткових виплат.
Як правило, розмір процентної ставки по іпотеці обумовлений особливостями кредитної програми і об'єктивними обставинами, пов'язаними з платоспроможністю та іншими характеристиками позичальника. Що може вплинути на вартість кредиту і як знизити супутні витрати? Спробуємо розібратися.
Розмір іпотечної ставки: чим керуються банки
Процентна ставка по іпотеці визначаються з урахуванням великої кількості факторів. Основну роль у визначенні розміру ставки грає платоспроможність потенційного позичальника. Банк повинен бути впевнений в поверненні боргу. Якщо врахувати, що сума іпотечного кредиту - величина значна, то і доходи позичальника повинні бути досить високими.
Про надійність здобувача банк судить по документам про доходи. Також оцінюється кредитна історія. Якщо раніше позичальник допускав прострочення по платежах і мав інші проблеми з кредитними установами, банк може не тільки підвищити процентну ставку, але і відмовити у видачі іпотеки.
Термін іпотеки - ще один фактор, що впливає на розмір відсоткової ставки. Найбільш вигідними вважаються кредити, що видаються на термін до 15 років. Якщо термін кредитування збільшується з 15 до 25 років, то ставка зростає, в середньому, на 0,5-1%. Ще на стільки ж зросте ставка в тому випадку, якщо позика буде оформлений на 30 років.
Що стосується валюти кредиту, то іпотека в рублях має більш високу процентну ставку на відміну від іпотеки в доларах або євро. Однак оформлення валютного кредиту тягне інші ризики, пов'язані зі зміною курсу. При оформленні довгострокової позики є небезпека збільшення витрат внаслідок подорожчання кредиту, пов'язаного зі стрибками курсу валюти.
Банки встановлюють процентну ставку по іпотеці з урахуванням характеристик об'єкта нерухомості, що купується в кредит. На вартість кредиту впливають показники ліквідності житла: місце розташування, стан, поверховість квартири, наявність інфраструктури і т.д. Найвигідніше купувати нове житло в іпотеку, тоді ставка буде мінімальною. Зі збільшенням віку квартири підвищується і відсоткова ставка. На об'єкти нерухомості старше 30 років іпотека зовсім не видається.
Додаткові витрати при оформленні іпотеки
Крім процентної ставки, позичальник стикається з супутніми витратами при оформленні кредиту. Буде потрібно оформити страховку на саму нерухомість, а також на життя та працездатність позичальника. Якщо банк пропонує послуги страхової компанії, з якою у нього укладено контрактна угода, то вартість страховки може виявитися вище, ніж в інших організаціях.
Крім цього, буде потрібно оплатити послуги оцінювача, який визначить для банку оціночну вартість об'єкта кредитування. Всі ці витрати потягнуть збільшення кінцевої вартості іпотеки.
Як вплинути на розмір процентної ставки і зменшити вартість кредиту?
Знизити процентну ставку по кредиту можна за рахунок залучення поручителів. Якщо заможні родичі або знайомі розділять з вами боргові зобов'язання, то банк перерахує ставку в бік її зменшення.
Перевірте, чи немає у вас можливості взяти участь в будь-якої пільговою програмою, запропонованої АІЖК. Зараз існує кілька видів пільгових іпотечних кредитів. Якщо ви підпадаєте під дію однієї з програм, то можете розраховувати на більш вигідні умови надання позики, включаючи низьку процентну ставку.
При внесенні початкового внеску в розмірі, що перевищує встановлену банком суму, можна розраховувати на зниження ставки по іпотеці. Також більш вигідні умови кредитування можна отримати, якщо звернутися за оформленням позики в той банк, де ви обслуговуєтеся (маєте рахунку, депозити). Чим більшу довіру буде до вас з боку банку, тим кращі умови кредитування будуть запропоновані.