Не всі люди цікавляться законом, своїх прав до кінця не знають і не завжди розуміють, як користуватися своїми правами.
Нескінченні суперечки і судові розгляди про дострокове погашення позики і тих штрафах, які стягує банк зі своїх клієнтів, можна врегулювати винятково тільки на підставі тих чи інших законодавчих актів.
На чиєму боці закон
Дострокову виплату боргу є своє визначення. Це погашення заборгованості перед кредитором позичальником.
Погашення може здійснюватися частинами або повною сумою, рівної до залишку боргу.
Повна сума фіксується на підставі офіційно укладеного ще чинного договору. Якщо ви звернете увагу на текст договору таких позик, як споживчий, то ви побачите, що в одному з пунктів тексту є одна формулювання.
Ця пропозиція буде, як правило, говорити про те, що клієнту видається позика тільки на певний період часу. В цей термін з'являється обов'язок клієнта - виплата боргу за графіком і в повному обсязі до настання кінця терміну. Те ж саме відноситься і до отримання готівкових грошових сум для покупки автомобіля або нерухомості.
З цього можна зробити висновок, що якщо клієнт погасить всі борги до настання дати, в яку дію документа припиняється, то це може вважатися достроковим погашенням.
Ось тут-то і починаються проблеми з банківською організацією - для споживача настає час, коли його карають пенею за погашення боргів не за графіком. Однак тут потрібно ще задатися питанням, чи законні штрафи за дострокове погашення кредиту або все-таки закон Росії стоїть на боці споживача. За відповідями потрібно звернутися до законодавчих актів.
Таблиця. Законні підстави і заборони щодо погашення боргу перед банком раніше терміну.
Що законом дозволено
Що рекомендовано або забороняється
Якщо позика, яку отримав споживач (фізична особа) не для підприємницьких цілей, а для особистих, сімейних, домашніх і інших споживчих потреб, тоді дозволяється погасити позику частинами або повністю.
Але погасити борг заздалегідь можна, тільки якщо клієнт в письмовому вигляді повідомить банк за 30 днів до терміну, призначеного для виплат за графіком, про свій намір.
Достроково можна повертати частинами або повністю, але за згодою банку.
Мається на увазі, що якщо клієнт ніяк не повідомив банк про виплату боргу раніше терміну, то це означає, що банк не давав свого на це дозволу.
ч. 5 ст. 11 закону № 353-ФЗ від 21.12.13г. відредагованого 21.07.14г.
Оплата боргу раніше терміну закінчення дії кредитної угоди повинна здійснюватися за графіком. Якщо, звичайно ж, чогось іншого не було прописано в договорі.
Законом це рекомендується з тієї причини, що графік завжди узгоджується з клієнтом і прописується в індивідуальних умовах угоди.
ч. 6 ст. 11 закону № 353-ФЗ
У дату за графіком здійснюється дострокове погашення позики в якості наступних платежів:
- вся сума або її частина;
- необхідні відсотки за договором.
Краще завжди дотримуватися умов договору.
ч. 9 ст. 11 закону № 353-ФЗ
При позиці із забезпеченням у формі поручительства дострокова виплата боргу перед банком не вимагає внесення змін в договір.
Банки не повинні вимагати переукладення угоди в цьому випадку.
Слід звернути увагу на один момент - в договорі потрібно уважно прочитати пункт, що попереджає щодо дострокового погашення боргу.
Можливо, банк встановить строк повідомлення не 30 днів, а менше. Тоді клієнт, в процесі подачі письмового повідомлення свого кредитора про дострокову виплату боргу, зобов'язаний вкластися в той термін, який вказаний в договорі, а не в статті закону.
Виходить, що клієнт може дочекатися згоди від банку на здійснення такої транзакції, але після повідомлення про своє рішення.
З іншого боку, банки не мають право штрафувати таких клієнтів, а також встановлювати навіть за допомогою прописи в тексті угоди заборона (тимчасовий або постійний) на достроковість клієнтських виплат.
Чи виконують банки прописані норми
З боку банківських установ повинні виконуватися наступні дії в разі, якщо клієнт заздалегідь повідомив на рахунок майбутньої достроковості платежів:
- Зареєструвати надійшло повідомлення офіційно.
- Висвітлити інформацію клієнту з приводу розміру боргу, що залишився (може бути доведеться почекати 5 днів такої відповіді від банку - положення регламентується ч. 7 ст. 11 закону № 353-ФЗ).
- Якщо погашення планується клієнтом здійснювати частково, тоді банк повинен здійснити перерахунок та видати позичальникові новий графік платежів.
- При створенні нового графіка банк може запропонувати клієнту або скоротити термін виплат, або суму, що припадає на щомісячні оплати (клієнт вибирає сам).
- При повному погашенні заздалегідь встановленого терміну договір повинен визнаватися закритим, а банку слід підготувати і видати клієнту довідку, де йдеться про те, що всі зобов'язання з боку споживача позики були остаточно виконані.
Чи не дозволяється сьогодні встановлювати клієнту додаткову плату за те, що той не в свій час оплатив борг.
Такий порядок позначений в пп. 1 ст. 1 правового акта № 284-ФЗ від 19.10.11г. який служить доповненням до змін до ст. 809 і 810 частини другої Цивільного Кодексу Росії. Це говорить про те, що штраф за дострокове погашення кредиту юридичним особам, так само як і фізичним банк все ж не має право встановлювати.
Але тоді виникає питання, що саме вважати правами банківських організацій? Якщо уважно вивчити нововведення, яке висвітлюється в підпункті 1 статті 1 закону № 284-ФЗ, тоді стає зрозумілим, що мова йде всього, лише про відсотки.
Саме на відсотки банк має право розраховувати при достроковому погашенні клієнтом позики, але окрему плату за достроковість, банк не має право встановлювати - цього в законі не згадано.
Причому відсотки ці обов'язково повинні відповідати умовам кредитування. які спочатку були прописані в договорі, укладеному з клієнтом.
А ось якщо вже платіж буде прострочений, то на нього не поширюється положення для дострокових платежів. Доведеться попередньо оплатити всі борги разом з нарахованими на них компенсаціями і санкціями.
Потім, тільки повідомляти банк про те, що ви бажаєте погасити більшу частину або повний борг раніше закінчення терміну дії договору. В цілому, банківським співробітникам слід зрозуміти одну просту річ.
Дострокові виплати розглядаються законом як зобов'язання, що виконуються клієнтами в рамках договору, а також є факторами, що відносяться до індивідуальних умов кредитування.
А індивідуальні умови завжди повинні бути обумовлені в стандартному типовому договорі тому, що саме в цих пунктах завжди зазвичай прописуються:
Для наочності, як виглядають такі умови в тексті договору, наводимо приклад однієї зі сторінок документа:
Мораторій на дострокову виплату
Мораторій, який виставляється для виплат раніше термінів за договором - це обмеження, яке визначається банком фактично, як заборона клієнтам виплачувати свої борги не за графіком або раніше терміну, дня, в який дію угоди щодо позики припиняється. Саме про такий механізм і йдеться в законі, коректує статті 809 і 810 ЦК РФ - закон № 284-ФЗ від 19.10.11г.
Такі заборони сьогодні вже нелегітимні, а дострокове погашення кредиту без штрафу є законним. Тому, коли те чи інше банківську установу починає вимагати від клієнта компенсації або вставляє таке формулювання в текст договору, яка, по суті, забороняє достроковість виплат за боргами, клієнт має повне право поскаржитися в судову інстанцію.
оспорювання штрафу
Є такі кредитно-фінансові організації, які нормально реагують на виконання законодавства в Росії. Але не всі подібні заклади готові виконувати свої зобов'язання, відстежувати і акуратно виконувати всі нововведення і зміни, що приходять в правове поле час від часу від урядових рішень.
Тому на сьогодні все ще зустрічаються подібні тертя між позичальниками і позикодавцями, і в судові органи продовжують надходити позовні заяви зі скаргами на банки.
Скарги позичальників, як правило, починаються тоді, коли кредитор активно нав'язує штрафні санкції клієнту за те, що останній раніше терміну оплатив свої борги.
Якщо ще хтось не знає з громадян Росії, поскаржитися до суду на банк - це цілком реальна можливість.
Для цього буде потрібно виконати наступні кроки:
- В першу чергу виконати всі дії, що стосуються досудового врегулювання самостійно:
- зажадати повернути стягнутий штраф або комісію;
- написати скаргу на ім'я директора банку;
- обов'язково послатися в скарзі на ст. 809 ГК РФ і те, що ви має право далі скаржитися вже в суді.
- Якщо керівництво банку ніяк не відреагує, тоді зверніться відразу до юриста, який допоможе відстежити всі законодавчі лазівки.
- Можна самостійно подати позов на банківську установу в судову інстанцію.
Просто банкам теж невигідно судитися зі своїми клієнтами. І вони, в свою чергу, намагаються врегулювати відносини на місці.
Кілька порад позичальникам щодо дострокового погашення позик
Кожному споживачеві займовим продукту слід розуміти, що згідно із законом, якщо він не подасть заяву банку заздалегідь, тоді все його виплати раніше терміну на рахунок кредитора будуть сприйматися фінансовою установою не інакше як звичайне погашення. Тоді просто сума буде автоматично списуватися частинами виключно по які зміненим графіком платежів за договором.
Заявою є спеціальне повідомлення кредитора, яке подається в будь-якому випадку, чи повертається частина страховки при достроковому погашенні кредиту або клієнт вирішив повернути все в повному обсязі. Такий бланк можна або завантажити на сайті свого банку, або ж прийти особисто в офіс і отримати від співробітника банку.
Важливим моментом може також опинитися і саме внесення платежу на рахунок банку. Якщо ви зважилися раніше терміну погасити певну суму свого боргового зобов'язання, і вказали цю суму в повідомленні, тоді вносити слід на рахунок строго таку ж суму.
Для цього потрібно у банківського менеджера уточнити в результаті, скільки всього вам слід класти на рахунок банку, щоб не сталося недоплата. Тут може спрацювати наступний механізм.
Якщо не уточнити розмір платежу, то з загальної суми такого погашення просто спишеться тільки її частину.
Ця частина є розмір суми за графіком. При цьому достроковість погашення зарахована не буде. Навіть якщо поклали суму на 50 копійок менше на рахунок позичальника.
Алгоритми дій для позичальників при виплатах боргів раніше термінів виглядає наступним чином:
- Подача повідомлення в банк, щоб повідомити про свою готовність сплатити борг частково або повністю.
- Уточнення необхідної суми зі всіма відсотками за договором. Для цього краще взяти у співробітника банку роздруківку з вашого рахунку і з зазначенням необхідної суми, яка фігурувала також і в повідомленні, поданого вами раніше. Роздруківка повинна завірятися мокрою печаткою установи.
- Здійснити оплату на рахунок рівно в тому обсязі, який був уточнений в банку.
- Обов'язково перевірити, чи поступила оплата в банк потрібної суми.
- При частковому погашенні отримати довідку про перерахунок сум боргу і новий графік.
- При остаточному - отримати потрібно довідку про закриття договору позики та виконанні всіх зобов'язань боржника.
Слід також розуміти, що п.3 ст.11 закону № 353-ФЗ говорить про нецільові позики, а ось вже про позики, взятих на певні цілі, отримувач кредиту має право відмовитися від продукту і розірвати договір з поверненням необхідних сум протягом 30 днів після підписання такого документа. І в тому і в іншому випадку, позичальник не зобов'язаний повідомляти заздалегідь про своє рішення банківську організацію.
Тим клієнтам, які хочуть достроково погасити кредит у зв'язку з власною ініціативою відмовитися від банківських послуг, потрібно вкластися в термін. Цей період подачі заяви на закриття договору обчислюється в 14 днів з моменту (календарного дня), коли позику був отриманий.
При цьому закриття кредиту має на увазі також і сплату не тільки основної суми грошей, взятої в борг у фінансовій організації, але також і всіх відсотків.
Для цього позичальнику необхідно просто спертися на той договір, що був укладений з банком. Тому при таких обставинах не діє термін 30 днів до дня сплати боргу за графіком. Тут працюють зовсім інші терміни, і закрити договір з ініціативи позичальника після минулих 2-х тижнів з моменту взяття позики - не вийде.
Після всіх виплат і виконання, таким чином, зобов'язань, покупець має право отримати від банку довідку, про те, що договір закритий. і всі необхідні суми були кредитору повернуті. Зазвичай таку довідку видають протягом 5 днів (робочих), але її слід замовляти заздалегідь.
Коли не варто погашати кредит достроково
Деякі випадки показують, що позичальникам не завжди доцільно погашати свої борги перед банком достроково. Якщо до закінчення дії угоди залишається два-три місяці, тоді для позичальника немає ніякої вигоди в тому, щоб розривати відносини зі своїм кредитором.
Особливо такий момент дуже добре простежується в тих договорах, де умовою погашення позики є аннуїтетний спосіб.
Процентна ставка може так змінитися при достроковому закритті договору, що це послужить додатковим витратою для клієнта.
Достроковість повернення позичених сум буде розглядатися практично завжди, як позбавлення банку свого заробітку. Ось для цього і існують такі пункти в договорах, що розкривають усі умови дострокових виплат.
Тому клієнтам потрібно перш підписання такого договору, уважно прочитати умови дострокового погашення боргу. Завжди потрібно стежити за графіком і прив'язкою процентних розрахунків, які справили банківські фахівці в самому початку оформлення позики.
Способи не платити кредит законно. І таке є. Пропозиції тут.
Як взяти кредит молодій сім'ї на будівництво будинку, дізнаєтеся за цим посиланням.
У законах чітко говориться про те, що банки забороняти клієнтам виплачувати борги заздалегідь не мають права. Нехай це і здається для них анулюванням можливості їх заробітку на своїх клієнтів. Але закон - є закон.
Клієнтам, в свою чергу, також слід дотримуватися відповідної законодавства. Тому, якщо у вас з'явилася можливість розрахуватися з банком раніше закінчення термінів дії договору, тоді слід повідомляти заздалегідь кредиторів письмово. Також слід врахувати терміни, коли таку заяву можна подавати.