У Росії банки часто встановлюють дуже високі відсотки по кредиту. Це вимушений захід, який не тільки дозволяє кредитної організації отримати більший прибуток, в суму також закладаються всі ризики. Природно, люди, яким потрібно було взяти кредит в банку, часто намагаються повернути його раніше, щоб не переплачувати. Само собою, така ситуація є невигідною для банку - необхідність перерахунку відсотків, а також певні грошові втрати для компанії небажані. Саме тому до недавніх пір більшість російських кредитних організацій встановлювали штрафи за дострокові виплати.
Найяскравішим прикладом може стати іпотека, якою вона є в РФ. Дуже часто сума підсумкової переплати дозволяє придбати ще одну, а то й дві квартири, крім взятої в кредит. По суті, багато сімей беруть іпотечні кредити, заздалегідь припускаючи, що повернуть банку потрібну суму достроково, в той час як самі кредитори намагаються припиняти таких спроб. Вони створюють умови, невідповідні для дострокової виплати іпотеки. Більші банки спочатку просто встановлювали певні обмеження, а дрібні встановлювали високі комісії і штрафи.
На щастя, закон про дострокове погашення кредиту вступив в силу, і тепер цей пункт відносин між кредитором і позичальником врегульовані. Втім, певні нюанси все ж залишилися.
суть закону
По суті, закон «Про внесення змін до статті 809 та 810 частини другої Цивільного кодексу РФ» являє собою вказівку про зняття всіх раніше существовашіх обмежень щодо дострокових виплат кредитів. Він містить такі нововведення:
- Кредитор може отримати тільки ті відсотки, які були нараховані до дня повернення кредиту
- За згодою кредитора сума позики може бути повернена раніше зазначеного терміну
- Будь-кредит, за винятком виданих на розвиток підприємницької діяльності, може бути повернутий заздалегідь повністю або частково, якщо за 30 днів до моменту повернення про це був попереджений банк. У договорах окремих банків можуть бути встановлені інші (коротші) терміни.
- Великі і найбільш популярні банки в РФ, в основному, дорожать своєю репутацією, тому готові піти на такі поступки. Вони без проблем погоджуються на дострокову виплату кредиту. Їх завдання - знизити витрати.
- Банки, які сподіваються не на постійних, а на нових клієнтів, вважають за краще шукати інші способи зберегти доходи на колишньому рівні. Деякі з них підвищують ставки по кредитах, щоб покрити витрати. Завдяки цьому, вони отримують свій прибуток з тих людей, які вважають за краще вносити кредит своєчасно.
- Окремі банки намагаються знайти інші способи скоротити витрати. Так, деякі з них вносять людей, які гасять кредит достроково, в число «поганих» клієнтів. Багато банків, бачачи таку позначку в кредитній історії, можуть взагалі відмовити у видачі кредиту. Іншими словами, кредитна історія буде хорошою, але отримати кредит не вийде.
Таким чином, ситуація з достроковим поверненням коштів виглядає дещо неоднозначною - з одного боку, це вигідно для позичальника (а тепер і закон на його стороні), з іншого - є ймовірність зіпсувати собі кредитну історію.