Слід визначити максимально допустимий місячний аннуїтетний платіж позичальника з урахуванням

Слід визначити максимально допустимий місячний аннуїтетний платіж позичальника з урахуванням встановлених коефіцієнтів.

Розрахунок співвідношення витрат до доходів позичальника

З огляду на критерії банку щодо коефіцієнтів П / Д і 01 / Д. визначаємо максимально допустиму суму щомісячних витрат по виплаті іпотечного кредиту (ануїтетний платіж) в сукупному щомісячному доході позичальника, вибираючи при цьому найменшу з сумами, що діють з наступних співвідношень (1) і (2 ):

Максимально допустима сума щомісячного (аннуитетного) платежу по іпотечному кредиту = Сума сукупного щомісячного доходу П / Д

Тобто максимально допустимий платіж за іпотечним кредитом:

Так як середньомісячний чистий дохід позичальника дорівнює 1200 дол. (30000 руб.) І потрапляє в межі від 900 дол. До 2100 дол. (Від 22500 до 52500 руб. Відповідно), що дають можливість банку використовувати підвищення значення коефіцієнтів, то при розрахунку даного прикладу слід керуватися увеліченіемна 5% значеннями коефіцієнтів П / Д (40%) і 01 / Д (60%):

Максимально допустима сума щомісячного (аннуитетного) платежу по іпотечному кредиту = Сума сукупного щомісячного доходу позичальника 01 / Д - Сума щомісячних зобов'язань

Тобто максимально допустима сума щомісячного (аннуитетного) платежу:

01 / Д (60%) 2100 дол. - 250 дол. = 12000,60 - 250 = 470 дол. (11750 руб.)

Визначення максимального розміру щомісячного (аннуитетного) платежу по кредиту

Вибираємо найменшу з сум, отриманих в результаті розрахунків співвідношень (2.5) і (2.6) - 470 дол. (11750 руб.). Виходячи з встановлених критеріїв, сума в розмірі 470 дол. Є максимально допустимою сумою щомісячних витрат на платежі в рахунок погашення основного боргу та сплати відсотків для даного позичальника.

Розрахунок довідкового коефіцієнта Ж / Д

Виходячи з визначеного вище максимального розміру щомісячного платежу по кредиту (аннуитетного платежу по основному боргу і відсоткам), необхідно визначити суму загальних щомісячних витрат за іпотечним кредитом, що включає не тільки платежі по основному боргу і відсоткам, а й платежі за договорами страхування, оплату технічного обслуговування , а також сум податків та інших регулярних платежів.

Найменша з сум, отриманих в результаті розрахунків-470 долл. (11750 руб.)

Сума щомісячних податків на майно - 3 дол. (75 руб.)

Сума щомісячних платежів по страхуванню майна, життя і працездатності, титулу власності - 35 дол. (875 руб.)

Платежі за послуги з технічного обслуговування (збір за кондомініум і інші регулярні - щомісячні або річні в перерахунку на щомісячні обов'язкові внески, пов'язані з експлуатацією, управлінням, охороною і підтримкою (ремонтом) житлових приміщень) - 15 дол. (375 руб.)

Загальна сума житлових витрат по приобретаемому житла:

470 + 3 + 35 + 15 = 523 дол. (13075 руб.)

Визначаємо значення довідкового коефіцієнта Ж / Д з формули:

Ж / Д = 523 дол. 1200 дол. = 43,58 = 1089,5 руб.

Таким чином, довідковий коефіцієнт Ж / Д в цьому прикладі буде дорівнює 43,58%.

Розрахунок довідкового коефіцієнта 02 / Д

Виходячи з певної загальної суми житлових витрат по приобретаемому житла рівну 523 дол. Необхідно визначити частку загальних зобов'язань позичальника в його бюджеті.

Загальна сума житлових витрат по приобретаемому житла - 523 дол. = 13075 руб.

Сума щомісячних зобов'язань позичальника - 250 дол. = 6250 руб.

Загальна сума довгострокових зобов'язань позичальника:

523 дол. + 250 дол. = 773 дол. = 19325 руб.

Визначаємо значення довідкового коефіцієнта 02 / Д з формули:

02 / Д = 773 дол. 1200 дол. = 64,42. = 1610,5 руб.

Таким чином, довідковий коефіцієнт 02 / Д в цьому прикладі буде дорівнює 64,42%.

Розрахунок максимальної суми кредиту

За формулою ануїтетних платежів визначаємо максимально доступну для позичальника суму кредиту:

Сума кредиту = (2.7)

Щомісячний аннуїтетний платіж - 470 дол. = 11750 руб.

Термін кредиту - 10 років і 2 місяці (122 місяці).

База для розрахунок ануїтету - 10 років (120 місяців).

Відсоткова ставка - 12% річних.

Сума кредиту, розрахована за вказаною формулою, - 29 132 дол. = 728 300 руб.

Визначення максимально допустимої суми кредиту для позичальника, виходячи з вартості заставного майна

Максимально допустима сума кредиту розраховується на основі встановленого коефіцієнта К / 3, при цьому сума вартості заставного майна визначається як мінімальна з двох величин: продажної ціни нерухомого майна та оціночної вартості цього майна, встановленої оцінювачем коефіцієнт К / 3 = 70%.

Оціночна вартість майна = Сума кредиту:

38 0000,7 = 26 600 долл. = 665000 руб.

Для спрощення даного прикладу оціночна вартість майна дорівнює продажній ціні майна (контрактної вартості).

Виходячи з платоспроможності позичальника, максимально допустима сума кредиту для даного позичальника становить 29 132 дол. (728 300 руб.)

Разом з тим, виходячи з вартості наявного заставного майна, гранична сума кредиту становить 26 600 долл. (665000 руб.).

Оскільки АК СБ РФ повинен видавати кредити на підставі меншою із зазначених сум, максимально допустимий розмір кредиту в даному випадку становить 665000 крб.

3. Перспективи розвитку іпотечного кредитування в АК СБ РФ (ВАТ)

3.1 Основні проблеми та способи поліпшення умов іпотечного кредитування в АК СБ РФ (ВАТ)

Іноді в іпотеку, на жаль, включається і четверта сторона. Відбувається це в критичних ситуаціях, коли позичальник не в змозі до кінця виконати договір. Якщо виникає проблема повернення кредиту, то спочатку, природно, відбувається робота з пошуку взаємоприйнятного рішення. Можлива зміна графіка погашення платежів, відстрочка в погашенні основного боргу. Але коли з'ясовується, що у позичальника настільки змінилася ситуація і повернення кредиту неможливий в принципі, то знову-таки для обох сторін краще виробити рішення в добровільному порядку. Найбільш вірогідний варіант продажу житла і придбання на решту грошей менше комфортабельного житла або його оренда. І все це можна зробити в досудовому порядку. Іноді все-таки виникає сама небажана ситуація, коли проводиться судове звернення стягнення.

Схожі статті