Сьогодні російські банки пропонують споживачам величезний спектр послуг в області кредитування: кредити на придбання автомобілів, іпотечні кредити, споживчі кредити і кредити готівкою без довідки про доходи та поручителів, кредитні карти - словом, всього не перелічити.
З чим пов'язано таке багатство пропозицій? В першу чергу - з бажанням банків заробляти, причому заробляти багато. Як правило, російський банк намагається закласти в платежі по кредиту максимально можливу ставку, оплачувати яку належить покупцеві, тобто нам з вами.
Кредитую - значить, довіряю
Тому давайте спробуємо розібратися в тому, що ж таке кредити взагалі і споживчі кредити зокрема, і чим вони загрожують російському громадянинові. Саме по собі поняття «кредит» походить від латинських слів creditum - позика і credere - довіряти і сьогодні означає економічні відносини між кредитором і позичальником з приводу передачі тимчасово вільної грошової суми (вартості) на засадах зворотності, терміновості, платності.
Інакше кажучи, кредити організація довіряє вам свої гроші, припускаючи, що ви їх повернете в певний термін, і бере за цю довіру плату - грошима або в іншій формі. При цьому доступність кредитів зараз дуже велика: останнім часом спостерігається тенденція ослаблення вимог, що пред'являються до нужденному в кредиті клієнту. Навіть в деяких Інтернет-магазинах з'являються пропозиції online-кредиту.
Споживчий кредит надається безпосередньо фізичним особам - частіше тільки громадянам Росії, але іноді і іноземцям. Його об'єктами є товари тривалого користування (це може бути меблі, побутова техніка, комп'ютери і т. П.). Кредит дається в формі продажу товарів з відстрочкою платежу або у формі надання банківської позики на споживчі цілі. Суми, на які надаються споживчі кредити, як правило, відносно невеликі: в більшості випадків розмір кредитування не перевищує 300 тисяч рублів (найчастіше це
40 000-60 000 рублів, взяті на термін близько півроку). При цьому, природно, стягується плата, причому розмір реальних платежів в російських умовах може дуже сильно варіювати - від 6% до 730% річних, хоча в середньому цей коридор кілька вже: 30-70% річних по рублевих кредитах.
Кредитів не боїмося
Ставки, погодьтеся, чималі і десь навіть грабіжницькі, але лякають вони російського покупця - ось в чому питання?
Причому це дані тільки за беззаставними споживчими кредитами від менш 90 найбільших кредитних організацій, а їх в Росії на даний момент офіційно зареєстровано близько 900.
Висновок очевидний: росіяни готові платити і хочуть брати товари в кредит. Але виникає питання - чому?
Обережно: кредит!
З чим же пов'язане згоду наших покупців з такими завищеними процентними ставками? І чому в Росії існує чимало таких банків, які починали свою діяльність з 10 млн дол. І згодом перетворювали цю суму в 2-3 млрд дол. Використовуючи «космічні» процентні ставки? Причин кілька.
З одного боку - юридична та фінансова неграмотність здебільшого російського населення, а іноді просто небажання детально вивчити договір з банком. З іншого боку є чисто емоційна складова споживчого кредиту, оскільки іноді неможливо оцінити, скільки коштує виконане сьогодні бажання. Адже кредит дає вам можливість купити сьогодні те, що хочеться, а не болісно чекати завтрашнього дня. Ось у чому його головна перевага!
З емоціями кожна людина повинна розбиратися сам, а ось рівень «кредитної грамотності» ми можемо підвищити прямо зараз.
На що ж потрібно звернути увагу при купівлі товару в кредит?
Незважаючи на те, що зараз робляться певні кроки з боку держави в галузі створення в Росії норм захищають права споживача при отриманні кредитів, наше законодавство поки що не достатньо досконало. Для порівняння: в Європейському Союзі діє директива, яка регулює споживче кредитування - це свого роду паспорт фінансового інструменту, що включає в себе три сторінки табличного тексту, в якому описані всі параметри споживчого кредиту. Кожен банк може внести дані в цей документ і надати його позичальникові. Однак у нас поки таких паспортів на кредити немає.
Знати повну вартість
Таким чином, банк або інша кредиту організація начебто повинна надати повну інформацію про тих платежах, які повинен буде сплатити покупець. І дійсно, вивчивши пропонований договір (а це обов'язково необхідно зробити!), Ви отримаєте уявлення про більшу частину майбутніх витрат, але не про всі.
Справа в тому, що цим же нормативним актом встановлена формула розрахунку ПСК, згідно з якою при розрахунку не враховуються:
- платежі позичальника, обов'язок здійснення яких позичальником випливає не з кредитного договору, а з вимог закону (наприклад, при укладенні договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів);
- платежі, пов'язані з недотриманням позичальником умов кредитного договору;
- передбачені кредитним договором платежі позичальника з обслуговування кредиту, величина і (або) терміни сплати яких залежать від рішення позичальника і (або) варіанти його поведінки, в тому числі:
- комісія за часткове (повне) дострокове погашення кредиту;
- комісія за отримання (погашення) кредиту готівкою (за касове обслуговування), в тому числі з використанням банкоматів;
- неустойка у вигляді штрафу або пені, в тому числі за перевищення ліміту овердрафту, встановленого позичальникові;
- плата за надання інформації про стан заборгованості;
- деякі інші платежі.
Тому ці питання необхідно поставити працівникові банку перед підписанням договору, щоб виключити максимальну кількість «підводних каменів». До речі, на практиці ви виявите, що що пропонує вам кредит банківського співробітнику, буде відповісти на них не так вже й просто, оскільки більшість з них цією інформацією не володіють. І пам'ятайте: тільки маючи повну інформацію про кредит, має сенс його брати.
Володимир Корнюшин, консультант з питань бізнесу і права