Споживчий кредит - це позика, яка надається тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам - резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг і повертається в розстрочку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.
Залежно від цільового спрямування споживчі кредити діляться на:
- поточні потреби (придбання товарів тривалого користування і послуг); - витрати капітального характеру.
Для отримання кредиту на поточні потреби позичальник подає банку:
- заяву на отримання кредиту, де зазначаються об'єкти кредитування, сума кредиту, термін погашення, забезпечення;
- документи, що підтверджують платоспроможність позичальника (довідка з місця роботи про суму заробітку та суму утримань, при наявності інших доходів - документи, що підтверджують їх отримання).
Споживчий кредит на витрати капітального характеру вимагає від населення надання банкам звітів про цільове використання отриманих коштів.
Комерційні банки можуть надавати споживчий кредит під такі об'єкти:
- на капремонт садових будиночків, будинків у сільській місцевості, на будівництво гаражів, покупку квартир, господарський устрій;
- на будівництво індивідуальних будинків;
- на покупку у громадян індивідуальних житлових будинків, реконструкцію і капремонт таких будинків.
Для отримання кредиту в установі банку позичальник подає банку:
- заяву на отримання кредиту, де зазначаються об'єкти кредитування, сума кредиту, термін погашення, забезпечення;
- документи, що підтверджують платоспроможність позичальника;
- договір застави майна або поручительства;
- виписка з рішення органу місцевої влади про виділення земельної ділянки під забудову;
- дані проектно-кошторисної документації про вартість будинку, завірені районним архітектором.
До споживчого кредиту відноситься і кредит ломбардів, тобто кредитних установ, які надають грошові позики під заставу предметів особистого і домашнього вжитку. Розмір кредиту залежить від виду речей, які надаються в заставу, їх ринкової вартості та встановленої ломбардом межі забезпечення.
Однією з форм споживчого кредиту є кредитна карта, умовою отримання якої є платоспроможність клієнта. По кожній картці встановлюється ліміт кредитування. Від операцій з кредитними картками банк отримує дохід, який складається з:
- комісії, що стягується з торговельних організацій при оплаті рахунків за надані власнику кредитної картки товари;
- щорічної плати клієнтів за кредитні картки (якщо така встановлена);
- відсотка за кредит, який надається власникам кредитних карток в межах ліміту кредитування.
Консорціумне кредитування здійснюється з метою забезпечення гарантії повернення великих кредитів, зменшення рівня ризику при кредитуванні проектів, які вимагають значних капітальних вкладень.
Банківський консорціум - це тимчасове об'єднання банків, які створюються для координації дій при проведенні різного роду банківських операцій або для кредитування однієї, але великої угоди.
Координує дії учасників головний банк (лідер), який представляє інтереси консорціуму, але діє в межах повноважень, які отримує від інших учасників консорціуму. За організацію консорціуму банк-лідер отримує спеціальну винагороду, крім відсотків та комісійних, що покривають його витрати.
Взаємовідносини між учасниками консорціуму та позичальником регулюються кредитним договором, який містить наступні статті:
- перелік учасників консорціумного угоди;
- сума і термін кредиту;
- періодичність і порядок надання кредитів;
- процентна ставка, порядок нарахування та сплати відсотків;
- умови дострокового погашення;
- порядок компенсації позичальником можливого збільшення вартості проекту;
- санкції за порушення умов договору;
- підписи та печатки всіх учасників угоди.
Кредит може надаватися наступним чином:
- за допомогою акумулювання кредитних ресурсів у визначеному банку;
- шляхом гарантування загальної суми кредиту головним банком або групою банків, а кредитування здійснюється у міру виникнення потреби в позиці;
- шляхом зміни гарантованих банками-учасниками квот кредитних ресурсів за рахунок залучення інших банків для участі в консорціумній угоді.
В угоді про паралельного кредиту беруть участь два або більше банків, кожен з яких самостійно веде переговори з позичальником, а потім вони узгоджують між собою умови кредитування, щоб у підсумку укласти кредитні договори з позичальником в однакових умовах. Кожен банк самостійно надає позичальникові визначену частку кредиту. Повернення кредиту і сплата відсотків здійснюються позичальником кожному банку-кредитору окремо.