НОВІ УМОВИ СТРАХУВАННЯ
ГРОМАДЯНСЬКОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ТУРОПЕРАТОРІВ
Страхування цивільної відповідальності туроператорів
Механізм фінансових гарантій - це інструмент захисту прав подорожуючих як споживачів, широко практикується в багатьох країнах. Передумов для введення цього механізму в нашій країні було більш ніж достатньо. За 15-річну історію російського туристського ринку накопичилося чимало випадків невиконання турфірмами своїх зобов'язань. У цих випадках клієнт звертався до суду і пред'являв претензії турагенту, з яким у нього був укладений договір. Турагент, в свою чергу, залучав туроператора в якості співвідповідача. Якщо суд визнавав, що дії туроператора були неправильними, виносилося судове рішення, відповідно до якого туроператор повертав турагенту вартість ненаданих послуг. Якщо туроператор доводив свою правоту, турагент компенсував туристу вартість нереалізованого відпочинку. У ряді випадків справа, якщо наявна доказова база, вигравалося туристами, і гроші виплачувалися. Однак більшість таких рішень, що вступили в законну силу, не виконувалося, оскільки дуже часто маленькі компанії не мали коштів, щоб відшкодувати збиток.
Крім того, в російській практиці є випадки виходу з ринку турфірм, які, зникнувши, залишали за кордоном по 300 росіян і купу невиконаних зобов'язань перед агентами. І покарати недбайливих організаторів туристських подорожей вдавалося далеко не завжди, так як часто на руках у клієнтів не було турпутівок, легальних, безготівкових переказів грошей в авіакомпанії, договорів з приймаючою стороною. Не було доказової бази, тому люди залишалися ні з чим.
Для зведення до мінімуму подібних ситуацій і був введений в дію механізм фінансових гарантій, створено Державний реєстр туроператорів, розмежовані і регламентовані функції туроператорів, турагентів та інших учасників туристичного ринку.
1. Страховиком за договором страхування відповідальності туроператора (суб'єктом страхування) може бути страхова організація, зареєстрована на території РФ і має право здійснювати страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
У Росії 59 страховиків надають фінансові гарантії туроператорам <1>. Всі вони прагнуть посилити свою присутність на ринку за рахунок регіонального охоплення і відкривають представництва та філії в багатьох суб'єктах Росії. Лідерами по регіональним охопленням є: "Військово-страхова компанія" (59 регіонів), "Ингосстрах" (36 регіонів), СГ "Уралсиб" (29 регіонів). Лідерами за кількістю укладених з туроператорами договорів є: "Військово-страхова компанія" (977 договорів), "Ингосстрах" (411 договорів), "Ренесанс Страхування" (357 договорів), "Московська страхова компанія" (334 договору), СГ "Уралсиб "(290 договорів).
2. Договір страхування відповідальності туроператора полягає на термін не менше одного року. Термін дії договору страхування відповідальності туроператора вважається продовженим на той самий строк і на тих же умовах, якщо ні туроператор, ні страховик за три місяці до закінчення терміну його дії не заявлять про припинення або зміну цього договору або про укладення нового договору страхування відповідальності туроператора. Договір страхування відповідальності туроператора не може бути розірваний достроково. У договорі страхування відповідальності туроператора не може бути передбачена умова про часткове звільнення страховика від виплати страхового відшкодування (умова про франшизу) при настанні страхового випадку.
3. Об'єктом страхування відповідальності туроператора є його майнові інтереси, пов'язані з ризиком виникнення обов'язку відшкодувати туристам і (або) іншим замовникам реальний збиток, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання ним зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту.
4. Страховим випадком за договором страхування відповідальності туроператора є факт встановлення обов'язку туроператора відшкодувати туристу і (або) іншому замовнику реальний збиток, що виник в результаті невиконання або неналежного виконання зобов'язань за договором про реалізацію туристського продукту, за умови, що це відбулося протягом терміну дії договору страхування відповідальності туроператора.
Аналіз статистики великих споживчих конфліктів, що сталися за п'ять років, дозволяє зробити висновок, що в більшості своїй учасниками цих конфліктів є великі туроператори. Чим більше туроператор, чим більше у нього оборот, тим більша ймовірність настання позаштатних ситуацій. Коли придбаний великий блок місць і почався сезон, а розрахунки виявилися невірними (наприклад, попит виявився нижчим), туроператори починають горіти на цих блоках, і, як наслідок, виникають ризики. Звичайно, багато туроператорів працюють по безризиковим схемами, чартерних програм не організовують, блоків, місць в готелях не викуповують, а працюють під замовлення з індивідуальними туристами. У цьому випадку ризики дійсно мінімальні, тому що з кожним туристом полягає саме угода. Але саме ризикові схеми дозволяють зробити туризм масовим і доступним. Відмова від них означає відмову від масового туризму як такого.
Разом з тим випадків, коли не вистачило коштів, трохи - це банкрутства компаній "Капітал тур", "Ланта тур" і "Де-тур". У всіх інших випадках грошей вистачало, тому про багатьох інших банкрутства ніхто не згадує. У перерахованих трьох випадках люди не отримали свої гроші в зв'язку з тим, що або не вистачило фінансових гарантій, як у випадках з компаніями "Де-тур" і "Ланта тур", або виявилася фінансово неспроможною страхова компанія "Інногарант" - випадок з компанією "Капітал тур ".
5. Страхова сума за договором страхування відповідальності туроператора визначається за згодою туроператора і страховика, але не може бути менше розміру фінансового забезпечення, передбаченого Законом. Чинний ранжир фінансового забезпечення туроператорів подано у таблиці:
Мінімальні размерифінансового забезпечення туроператорів, млн руб.
Критерії розмірності фінансового забезпечення
Сфера діяльності туроператора -від туризму
Сума грошових коштів, отриманих туроператором отреалізаціі турпродукту, за даними бухгалтерської звітності на кінець звітного року, млн руб.
Суми фінансових гарантій, як і раніше, диференційовані пропорційно масштабам і видам діяльності. Однак шкала фінансових гарантій зазнала серйозних змін. Для туроператорів, річний оборот яких не перевищує 250 млн руб. розмір фінансових гарантій склав 30 млн руб. Обороти понад 250 млн руб. оцінені в 12% обсягу реалізації. Для в'їзного туризму фінансові гарантії знижені до 500 тис. Руб.
Таким чином, для туроператорів, що мають відносно невеликі обороти, яких більшість, відбулося відчутне зниження гарантійного тягаря - в два рази. На думку багатьох експертів, зменшення розміру фінансового забезпечення для переважної більшості туроператорів негативно відіб'ється на захист інтересів російських туристів при настанні страхових випадків. Такий висновок дозволяють зробити елементарні розрахунки фінансового забезпечення, встановленого Федеральним законом N 132-ФЗ. Наприклад, для туроператорів з обсягом грошових коштів від реалізації туристичного продукту в розмірі від 100 до 250 млн руб. страхова сума зменшиться на 30 млн руб. від 250 до 300 млн руб. - на 24 млн руб. від 300 до 800 млн руб. - від 64 до 4 млн руб.
Тільки для туроператорів з обсягом коштів від продажів більш 900 млн руб. (А таких на ринку менше десяти) страхові суми почнуть збільшуватися. наприклад:
- 900 млн руб. - на 8 млн руб. і досягнуть 108 млн руб .;
- 1 млрд руб. - на 20 млн руб. і складуть 120 млн руб.
І лише при обсязі до 100 млн руб. страхова сума залишиться колишньою - 30 млн руб.
Найбільш проблематичним з точки зору кризових ситуацій є виїзний туризм. Але тут є нюанси. Дрібні туроператори, які складають на ринку більшість, будуть платити страховим компаніям менше, ніж зараз. Так, якщо у туроператора річний оборот 60 млн руб. раніше він повинен був оформити гарантію на 30 млн руб. і страховик взяв би з нього 0,5% цієї суми, тобто 150 тис. руб. За новою системою фінансового забезпечення гарантія для цього туроператора складе 30% обороту, тобто 18 млн руб. І якщо страхова компанія застосує ту ж ставку (0,5%), то забезпечення професійної відповідальності обійдеться туроператору вже не в 150 тис. Руб. а в 90 тис. руб. Але він повинен буде ще перерахувати 0,1% обороту (тобто 60 тис. Руб.) До федерального компенсаційний фонд. Тобто в сумі всі виплати начебто складуть ті ж 150 тис. Руб. Уточнимо, що мінімальна сума платежу в компенсаційний фонд - 100 тис. Руб.
Фінансові гарантії на прикладі іноземних туристів, що приїжджають до Росії, фактично не діють, тому що іноземний турист з російським приймаючим туроператором договір не містить. Він платить гроші і укладає договір з вітчизняним туроператором, який відправляє його на відпочинок в Росію і гарантує його права. А оскільки у туриста немає договору з російським туроператором, ні в суді, ні в страховій компанії йому нічого не виплатять. Тобто в даному випадку просто немає правовстановлюючих відносин, для того щоб вводити механізм фінансових гарантій на ринку в'їзного туризму. І інцидентів, відповідно, немає.
6. Страховий тариф за договором страхування відповідальності туроператора визначається страховиком виходячи з термінів дії договору страхування і з урахуванням факторів, що впливають на ступінь страхового ризику. Вартість страхування становить від 1 до 25% в залежності від числа звернень до страховика для відновлення страхового покриття, репутації та фінансової спроможності туроператора, кваліфікації його співробітників, типу туру і інших чинників.
Не всі туроператори можуть отримати гарантії, представлений пакет документів до страхової компанії детально розглядається: по туроператору проводиться статистика заявлених до нього вимог і претензій за весь період страхування і до моменту страхування. Вивчається характер претензій, їх кількість і способи (підсумки) рішення. Також проводяться перевірки діяльності туроператорів, іноді залучаються служби безпеки, щоб вони дали якусь фінансову оцінку їх діяльності, і вже виходячи з цього приймається рішення про подальше укладанні договорів.
7. Страхове відшкодування. У разі невиконання або неналежного виконання туроператором своїх зобов'язань турист має право пред'явити вимогу про відшкодування збитків безпосередньо до організації, що надала фінансову гарантію. Вимога про виплату страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора може бути пред'явлено туристом і (або) іншим замовником страховику з підстав, що виникли як протягом терміну дії фінансового забезпечення, так і до початку терміну дії фінансового забезпечення.
Разом з тим відповідно до Закону у випадках, якщо з вимогами про виплату страхового відшкодування за договором страхування відповідальності туроператора до страховика звернулося одночасно більше одного туриста і загальний розмір грошових коштів, що підлягають виплаті, перевищує суму фінансового забезпечення, задоволення таких вимог здійснюється пропорційно сумам грошових коштів, зазначеним у вимогах до суми фінансового забезпечення. Тобто, якщо грошей не вистачає, виплати розподіляються пропорційно. Це призводить до того, що іноді постраждалі клієнти місяцями чекають відшкодування фінансових втрат.
Аналіз основних положень, що характеризують діючу в нашій країні систему страхування цивільної відповідальності туроператорів, дозволяє зробити висновок про доцільність її подальшого використання. Головна перевага інституту фінансових гарантій в тому, що страхова сума вноситься до того, як туроператор отримує право працювати. Держава підтверджує факт внесення необхідних страхових сум. Людина може спокійно вирушати в подорож, знаючи, що страховий захист забезпечена. Єдина проблема полягає в тому, що цих фінансових гарантій, як правило, страхових (ми ще жодного разу не зіткнулися з банківськими гарантіями - їх отримує незначна кількість учасників ринку), іноді не вистачає. Але сама система ефективно працює.
Очевидно, що механізм фінансових гарантій не може гарантувати відсутність банкрутств на ринку, але він повинен забезпечити захист споживача в разі банкрутства або будь-який інший надзвичайної ситуації. Тут є дві основні складові.
Перша пов'язана з механізмом захисту прав туристів, які ще не відлетіли і в разі банкрутства туроператора знаходяться в країні. Цю проблему якраз і вирішує механізм страхування відповідальності туроператорів, який сьогодні діє досить успішно. Пошуки оптимізації цього механізму лежать в площині прив'язки фінансового забезпечення туроператорів до реальних оборотів.
І друга проблема: турист перебуває за кордоном, а у туроператора немає грошей, щоб повернути його додому. Тут змінити ситуацію на краще можуть лише компенсаційні фонди, що формуються за рахунок коштів туроператорів.
Страхування цивільної відповідальності туроператорів -
Необхідність створення ефективно керованого компенсаційного фонду екстреного реагування на кризові ситуації та надання миттєвої допомоги і підтримки постраждалим туристам назріла давно. Найбільш резонансні випадки пов'язані з тим, що туристів утримують за кордоном, туроператори банкрутують, готелі не віддають відпочиваючим паспорта і вимагають гроші. Механізмів формування та подальшого розподілу такого фонду кілька.
Тягар витрат на саморегулювання несуть члени СРО. Ці витрати складаються із вступних, членських внесків, внесків до компенсаційний фронди і цільових внесків. По Федеральним законом N 315-ФЗ розмір внеску в компенсаційний фонд для кожного члена не може бути менше 3000 руб. Федеральними законами для окремих видів діяльності встановлюється свій розмір внеску в компенсаційний фонд. Для туроператорів - 1% величини фінансової гарантії. Розмір всіх інших внесків (вступні, членські, цільові) Законом не регламентується. Затвердження кошторису доходів і витрат (а отже, і розміру внесків) відноситься до виключної компетенції загальних зборів членів СРО.
Ініціатива про створення СРО в Держдуму надходила, але була відхилена. На думку багатьох експертів, саме СРО повинні сформувати компенсаційний фонд, який можна було б витрачати на те, щоб вирішувати проблеми тих людей, які опинилися за кордоном у фінансово безпорадному стані. Фінансовий компенсаційний фонд СРО потрібен саме для того, щоб вирішувати нагальні проблеми, а потім вже СРО сама отримає від страхової компанії то, що витратила на туристів з компенсаційного фонду.
Передбачалося, що СРО буде кілька (за видами туризму: виїзний, внутрішній, СРО для агентів), і вони будуть конкурувати один з одним, у кого фонд більше і хто більш надійний, щоб залучати споживачів саме до членів своєї СРО. Для того щоб комерційна організація набула статусу СРО, в неї має вступити не менше 25 туроператорів, які будуть володіти необхідним фінансовим забезпеченням і розміром статутного капіталу. За підрахунками експертів, вони зможуть створити компенсаційний фонд, який складе 1% розміру фінансового забезпечення туроператорів. Наприклад, в СРО буде входити 25 туроператорів з фінансовим забезпеченням в 200 млн руб. відповідно, по 1% цієї суми повинно бути внесено в цей фонд, вийде по 2 млн руб. з кожного туроператора. Тоді коштів фонду вистачить на вирішення першочергових завдань - проблем, які виникають у туристів в перші дні після банкрутства туроператора, коли ще не задіяний механізм фінансових гарантій. Відповідно до Закону грошові кошти з компенсаційного фонду можуть витрачатися:
1) на виплати туристам або іншим замовникам туристичного продукту в разі, якщо не вистачає фінансового забезпечення члена СРО, для того щоб покрити зобов'язання перед туристами;
2) на надання невідкладної допомоги туристам, які виїхали в країну тимчасового перебування, якщо туроператор не вивіз їх.
Очікувалося, що це не буде свого роду кругова порука, коли банкрут отримує необхідні кошти з фонду, а потім інші члени організації відновлюють його розмір. Повернення грошей в фонд мала б здійснювати страхова компанія, що страхує фінансову відповідальність туроператора перед клієнтом. Тобто туроператору не довелося б повторно виплачувати одноразовий внесок, необхідний для вступу до лав СРО, загальний фонд. Фонд автоматично поповнився б завдяки відрахуванням страховика, з якими компанія уклала договір про фінансове забезпечення своєї цивільної відповідальності перед споживачем. І, напевно, було б зручніше, якби страховик страхував кількох туроператорів СРО, тоді у нього на руках було б більше коштів і нижче були б ризики.