1.3. Сторони кредитного договору
Основною особливістю кредитного договору є його суб'єктний склад: з одного боку такого договору обов'язково виступає банк або інша фінансова установа, що має відповідну ліцензію. У нашому випадку - Ощадний банк Російської Федерації.
Ощадний банк РФ має низку специфічних рис: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. В установчих документах банку обов'язково має бути вказівка на перелік здійснюваних банком послуг (ст. 52 ГК РФ частина перша, ст.ст. 5, 10 ФЗ «Про банки і банківську діяльність»).
У законі боку кредитного договору чітко позначені. Це банк або інша фінансова установа, що має ліцензію Банку оссии і позичальником Росії і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей. Ця обставина є відмінною рисою кредитного договору від інших договорів цивільно-правового значення.
1.4. Права і обов'язки сторін за кредитним договором
За кредитним договором одна сторона (банк або інша фінансова установа), обязующаяся надати грошові кошти (кредит), називається кредитором, а сторона (громадянин або юридична особа), обязующаяся повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї, - позичальником - ст. 819 ГК РФ частина друга. Кредитний договір є двостороннім, оскільки обов'язки виникають не тільки у позичальника (повернення отриманої позики і сплата відсотків на неї), а й у кредитора (надання грошових коштів в розмірі та на умовах, передбачених договором).
Порушення обов'язків, передбачених для сторін за кредитним договором, тягне за собою відповідальність як кредитора, так і позичальника у формі відшкодування збитків, а тому в кредитному договорі обов'язково необхідно прописати всі права і обов'язки сторін, і насамперед кредитний договір повинен в себе включати умови про суму кредиту , об'єктах кредитування, термін повернення кредиту, відсотку, заставі та ін
За кредитним договором позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї, тобто розмір відсотків за кредитним договором, порядок їх сплати, строки є істотними умовами. Це означає, що якщо ці умови не визначені в кредитному договорі, то кредитний договір може бути визнаний недійсним.
Кредитний договір завжди є оплатним. Тому позичальник зобов'язаний за договором сплатити відсотки. Як правило, ці відсотки включають в себе ставку рефінансування Банку Росії (вартість кредитного ресурсу) і винагорода самого кредитора (банківську маржу). При цьому банк не має права в односторонньому порядку змінити відсотки, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором. Порядок сплати відсотків залежить від терміну договору і фіксується в ньому. Як правило, позичальник повинен сплачувати відсотки по кредиту щомісяця.
Позичальник за кредитним договором зобов'язаний дотримуватися цільове використання отриманих за кредитом грошових коштів. При порушенні позичальником цієї умови кредитного договору банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором.
У разі, якщо відповідно до умов договору застави, що надається в якості забезпечення по кредиту, заставне майно залишається у заставодавця (позичальника), останній зобов'язаний:
- негайно повідомити іншу сторону про виникнення загрози втрати або пошкодження заставленого майна.
Наявність і збереження закладеного по кредиту майна перевіряється банком відповідно до умов договору.
При невиконанні позичальником передбачених кредитним договором обов'язків щодо забезпечення повернення суми кредиту, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов за зобов'язаннями, за які позикодавець не несе відповідальності, банк має право вимагати у позичальника сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором (ст. 813 ГК РФ частина друга). Відсутність жорсткого контролю над витрачанням кредитних коштів в кінцевому підсумку призводить до неповернення кредиту.
Згідно умов кредитного договору, банк зобов'язаний надати позичальнику грошові кошти в розмірі, в строк і на умовах, передбачених договором. У банку є право відмовитися від видачі кредиту при наявності інформації про те, що кредит не буде повернутий в передбачений термін.
«Як правило, в банківській практиці встановлено, що клієнт відповідає за цільове використання наданої суми кредиту. У разі порушення позичальником цієї вимоги банк має право вимагати повернення достроково суми кредиту та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором ». *
Сторони в разі невиконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несе відповідальність згідно з вимогами цивільного законодавства. На думку доктора юридичних наук, професора Суханова Е. А. в якості основної форми відповідальності за кредитними зобов'язаннями є додатковою санкцією. Кредитор має право вимагати
відшкодування збитків, заподіяних йому в усіх випадках, на відміну від неустойки. Поняття «збиток» включає в себе як реальний збиток і упущену вигоду. Принцип повного відшкодування збитків діє, якщо інше не передбачено законодавством. Що стосується неустойки, то в кредитному договорі передбачено нарахування підвищених відсотків, що по суті і є неустойкою. *
Особливу увагу при вивченні питання відповідальності сторін за кредитним договором необхідно приділити наслідків прострочення боржником виконання грошового зобов'язання. Відповідальність сторін в разі невиконання зобов'язань за кредитним договором може бути покладено як на позичальника, так і на кредитора.
«Згідно ст. 395 ГК РФ частина перша, в разі невиконання чи прострочення виконання грошового зобов'язання, в силу якого на боржника покладається обов'язок сплатити гроші, підлягають сплаті відсотки на суму цих коштів. При розрахунку належних до сплати річних відсотків за ставкою рефінансування Банку Росії число днів в році приймається рівним відповідно 360 і 30 дням в місяці, якщо інше не встановлено угодою сторін. Відсотки починаються до моменту фактичного виконання грошового зобов'язання, відповідно до умов про порядок платежів і форми розрахунків і положень ст. 316 ГК РФ частина перша про місце виконання грошового зобов'язання. При стягненні суми боргу в судовому порядку і при відсутності в договорі угоди про розмір відсотків, суд сам має право визначити розмір облікової ставки банківського відсотка, яку треба застосовувати. Крім цього, кредитор має право звернутися до арбітражного суду із заявою про порушення провадження у справі про неспроможність позичальника. До майнової відповідальності за невиконання своїх