Сторони кредитного договору
Сторонами кредитного договору є особа, яка надає кредит, - кредитор, і особа, яка отримує кредит, - позичальник.
Сторони кредитного договору чітко визначені в законі. Згідно п. 1 ст. 819 ГК РФ в кредитному договорі на стороні кредитора передбачено спеціальний суб'єктний склад - банківський кредит надають комерційні банки або інші кредитні організації. Таким чином, з законодавчого визначення кредитної угоди видно, що кредиторами в даному випадку можуть бути тільки спеціальні суб'єкти - банки та інші кредитні організації, позичальниками ж можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи.
Специфіка діяльності банку, закріплена в ст. 1 ФЗ "Про банки і банківську діяльність", визначена в такий спосіб: банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. У свою чергу, кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені Законом про банки і банківську діяльність (ст. 5). Під розміщенням банком грошових коштів фізичних і юридичних осіб від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості якраз і розуміється кредитування.
За російським законодавством банки займають особливе становище в порівнянні з іншими учасниками господарського обороту. Необхідність встановлення законодавчих обмежень в їх діяльності (обов'язкове резервування в Центральному банку, контроль останнього за діяльністю банків і т.п.) викликана двома обставинами. По-перше, банки обслуговують бюджетні рахунки і беруть участь у формуванні грошової маси в країні (поряд з державними валютними резервами і Центральним банком). По-друге, необхідно захистити ринок від діяльності організацій, що здійснюють банківські операції без відповідних ліцензій (як це було на початку дев'яностих).
В установчих документах банку (зокрема, в його статуті) обов'язково повинні бути вказані предмет і цілі діяльності банку і перелік здійснюваних ним операцій і угод. Причому ніякі інші види діяльності в даному випадку банк здійснювати не має права, оскільки він володіє спеціальноюправоздатність (ст. 49 ГК РФ). Зокрема, банки не можуть займатися виробничою, торгової, страховою діяльністю. Угоди банків, що суперечать цілям і предмету їх діяльності, є нікчемними (ст. 168 ЦК України).
Кредитні організації підлягають державній реєстрації в Банку Росії. Для заняття банківською діяльністю кредитної організації необхідне отримання відповідної ліцензії на здійснення певної банківської діяльності. Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації. У ліцензії на здійснення банківських операцій вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися.
Крім того, в ст. 13 ФЗ "Про банки і банківську діяльність" передбачено, що здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії тягне за собою стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення даних операцій, а також стягнення штрафу в двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення проводиться в судовому порядку за позовом прокурора, відповідного федерального органу виконавчої влади, уповноваженого на те федеральним законом, або Банку Росії.
При укладанні кредитного договору в якості кредитора можуть виступати не тільки банки, але і їх філії (за певних умов). У таких випадках необхідно мати на увазі правовий статус філій юридичних осіб та наявність відповідних повноважень на укладення кредитних договорів.
При цьому слід мати у вигляді, що за загальним правилом при необхідності постійного здійснення яких-небудь дій за межами свого місця знаходження юридична особа може створити з цією метою представництво або філія.
Представництво - не є юридичною особою підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження, яке представляє інтереси юридичної особи та здійснює їх захист. З цього можна зробити висновок про те, що представництво юридичної особи за загальним правилом не має права виступати в якості сторони в кредитному договорі.
Філія - не є юридичною особою відокремлений підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження та здійснює всі його функції або їх частину, в тому числі функції представництва. Він наділяється майном юридичної особи і діє на підставі затвердженого нею положення. Таким чином, при наявності певних умов філія може укладати кредитні договори.
Керівник філії призначається юридичною особою і діє на підставі довіреності. Відповідні повноваження керівника філії повинні бути засвідчені довіреністю і не можуть грунтуватися лише на вказівках, що містяться в установчих документах юридичної особи, положеннях про філії і т.п. або випливати з обстановки, в якій діє керівник філії. Керівник філії має право передоручити вчинення дій, на яке він уповноважений довіреністю, іншій особі з дотриманням правил передоручення.
Згідно довіреності філія банку може бути обмежений розміром кредиту, який він може видавати, а з іншого боку, філія юридичної особи - позичальник може бути взагалі позбавлений права брати гроші в кредит. І в цьому випадку угода може бути визнана судом недійсною за позовом особи, в інтересах якої встановлено обмеження (в даному випадку - за позовом юридичної особи, що створила філію), якщо буде доведено, що інша сторона угоди знала або свідомо повинна була знати про ці обмеження .
При цьому договір, підписаний керівником філії від імені філії без посилання на те, що договір укладений від імені юридичної особи та за його дорученням, вважається укладеним від імені юридичної особи, якщо у керівника філії на момент підписання договору були відповідні повноваження, виражені в положенні про філію і доручення. Це необхідно враховувати при пред'явленні вимог про виконання зобов'язань за договором (в тому числі і кредитному).
Крім банків банківські кредити можуть надаватися небанківськими кредитними організаціями. Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність". Допустимі поєднання банківських операцій і для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність).
Кредитна організація повинна мати наступні обов'язковими ознаками: має бути зареєстрована в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та книзі реєстрації кредитних організацій, яку веде Банк Росії, повинна мати ліцензію Банку Росії на здійснення банківських операцій, про що Банк Росії проводить обліковий запис в реєстрі виданих ліцензій на здійснення банківських операцій.
При цьому очевидно, що основними одержувачами кредиту є юридичні особи. Можливість укладення кредитного договору фізичними особами обмежена лише правилами про їх загальної право- та дієздатності. Для громадян, які укладають договір споживчого кредиту, законодавством передбачено не лише права, надані позичальнику ГК РФ, а й права, надані споживачеві за Законом РФ "Про захист прав споживачів".
Можливість укладення кредитного договору юридичними особами та публічно-правовими утвореннями крім застосування до них загальних правил про право - і дієздатності визначається також і особливостями їх правового статусу. Так, за ст. 124 ГК РФ публічно-правові освіти виступають у відносинах, регульованих цивільним законодавством, на рівних засадах з іншими учасниками цих відносин - громадянами і юридичними особами, до цих суб'єктів застосовуються норми, що визначають участь юридичних осіб у цивільно-правових відносинах, якщо інше не випливає з закону або особливостей цих суб'єктів. Від імені публічно-правових утворень цивільні права та обов'язки набуваються органами державної влади та органами місцевого самоврядування. Кредитні договори, укладені даними суб'єктами, визнаються борговими зобов'язаннями відповідних суб'єктів.
Однак, як вже було сказано, в кредитних договорах публічні освіти можуть виступати тільки в якості позичальників. Як позикодавців завжди виступають спеціальні суб'єкти - банки та інші кредитні організації.
Можливі ситуації, коли в кредитному договорі в якості кожної з його сторін - кредитора або позичальника - можуть брати участь одна або одночасно кілька осіб. У таких випадках виникає зобов'язання з множинністю осіб. Слід мати на увазі, що недійсність вимог кредитора до одного з осіб, які беруть участь у зобов'язанні на стороні боржника, так само як і закінчення строку позовної давності на вимогу до такої особи, самі по собі не зачіпають його вимог до решти цих осіб (ст. 308 ЦК РФ).
Якщо боржник не був письмово повідомлений про відбулося переході прав кредитора до іншої особи, новий кредитор несе ризик викликаних цим для нього несприятливих наслідків. У цьому випадку виконання зобов'язання первісному кредиторові визнається виконанням належному кредиторові Там же. С. 30 ..