Кілька слів про страхові компанії
Страхування - це вид відносин, що захищають майнові інтереси фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових коштів страхового фонду.
Простіше кажучи, процес страхування полягає в тому що, група людей, яка бажає убезпечити себе від подібних ризиків, виробляє періодичні відрахування до загального фонду грошових коштів (страховий фонд). У тому випадку, якщо у кого-то з цих людей настає непередбачене несприятливий подія (страховий випадок), матеріальні наслідки і шкоду відшкодовуються за рахунок коштів даного фонду.
У свою чергу, страхова компанія - це та фінансова організація, яка і бере на себе функції управління і перерозподілу грошових коштів страхового фонду.
Діяльність страхових компаній контролюється і ліцензується Федеральною службою страхового нагляду РФ (далі - ФССН РФ), а також строго регламентована законодавством, в тому числі щодо інвестування отриманих страхових премій, що є необхідною умовою благонадійності і стійкості самої компанії.
Які послуги надають страхові компанії населенню?
На сьогоднішній день страхові компанії надають фізичним особам широкий спектр послуг зі страхування, рівень популярності і затребуваність яких зростає рік від року: автострахування (КАСКО, ОСАГО), страхування життя, добровільне медичне страхування, страхування майна.
Варто зазначити, що види страхування відрізняються об'єктами страхування, що випливає з їх назви.
Автострахування включає в себе страхування автомобіля на випадок його крадіжки або пошкодження в результаті ДТП (КАСКО), а також страхування відповідальності водіїв перед третіми особами (ОСАГО).
У страхуванні життя об'єктом страхування є життя застрахованого, а ризиком - факт його дожиття або недожітих до певного терміну, в залежності від того, яку функцію (накопичувальну або протіворісковую) реалізує конкретний договір страхування.
Добровільне медичне страхування є свого роду термінової гарантією, що дає Вам право користуватися медичними послугами, прописаними в конкретному договорі, у міру необхідності і не платити кожен раз гроші за надану Вам допомогу. Іншими словами, за допомогою договору добровільного медичного страхування Ви купуєте свого роду «абонемент» на користування такими медичними послугами, як діагностування захворювань і їх лікування.
Страхування майна оберігає Вас на випадок втрати, крадіжки або пошкодження об'єктів, які представляють собою матеріальну цінність.
· Добровільне медичне страхування
· Страхування життя (протіворісковая функція)
· Страхування життя (накопичувальна функція)
Як вибрати страхову компанію?
Клієнт, що потребує страховому захисті, перш за все, повинен визначитися з вибором страхової компанії.
Чому це питання важливий і пошуки страхової компанії стоять витраченого часу?
Справа в тому, що на етапі укладання договору страхування проблеми можуть виникнути лише в тому випадку, якщо страхова компанія намагається спочатку ввести Вас в оману (наприклад, знизити дійсну вартість застрахованого об'єкта). Істинне ж поведінку страховика розкривається на етапі настання страхового випадку, коли виникає відповідальність страхової компанії за договором перед страхувальником. Далеко не всі страховики поводяться сумлінно в цій ситуації, намагаючись уникнути виплати страхової суми. При цьому список підстав для невиплати і способи обходу умов договору страховиками обмежуються лише їх фантазією.
Звичайно, якщо Ви відповідально підійшли до питання обговорення умов договору (вивчили і, обопільно зі страховою компанією скорегували перелік страхових випадків, список підстав для невиплати і так далі), у Вас є можливість відстояти свої права в суді відповідної компетенції. Але чи не краще спочатку вивчити пропозиції учасників страхового ринку і підібрати страхову компанію з високим рівнем надійності, ніж витрачати час, нерви і кошти в критичній обстановці, тим самим знецінивши сенс страхування і посиливши наслідки настання страхового випадку!
Для початку можна скористатися рейтингом страхових компаній. який в Росії становить рейтингове агентство «Експерт РА».
По-перше, законодавством встановлено мінімальний розмір статутного фонду страхових компаній (займаються страхуванням життя - 60 млн. Рублів; займаються іншими видами страхування, крім страхування життя - 30 млн. Рублів).
Чим більше статутний фонд страхової компанії, тим вище її зацікавленість в подальшому розвитку, отже, вона буде дорожити клієнтами і їх думкою про якість наданих послуг. Показники розвитку компанії Ви зможете знайти на сайті Міністерства Фінансів РФ (www.minfin.ru). Приріст активів, страхових резервів і власних коштів страхової компанії свідчить про динамічний розвиток бізнесу страховика.
Що стосується абсолютних показників, то величина активів страхової компанії не повинна бути менше 200 млн. Рублів. Якщо активи компанії нижче 50 млн. Рублів, краще взагалі відмовитися від послуг даного страховика.
Наступним важливим показником є ліквідність активів.
Крім того, варто поцікавитися, в які фінансові інструменти страхова компанія розміщує свої страхові резерви. Наприклад, засновники страхової компанії можуть зажадати розмістити наявні кошти на депозити «свого» банку під невигідні відсотки, або в неліквідні активи.
Клієнти рідко звертають увагу на показник прибутковості (рентабельності), хоча його значення може свідчити про важливі тенденції, що відбуваються в житті страховика. Наприклад, висока прибутковість може вказувати на те, що тарифна система страхової компанії необгрунтовано дорога або процес інвестування супроводжується високим ступенем ризику, що може, в свою чергу, становити небезпеку для клієнта. З іншого боку, варто звернути увагу на коефіцієнт співвідношення страхових виплат і страхових внесків. Якщо сума виплат значно перевищує суму внесків, це не обов'язково свідчить про гуманне ставлення до клієнта і лояльності при настанні страхових випадків. Швидше за все, актуарії даної страхової компанії розробили неефективні тарифи, і в майбутньому цілком ймовірне виникнення фінансових проблем і навіть банкрутства страховика.
Незайвим буде поцікавитися, чи були у страхової компанії великі страхові виплати. Такого роду дані допоможуть Вам зрозуміти, як діяла страхова компанія в критичних умовах і наскільки оперативно вона мобілізувала наявні кошти для виплат.
Хорошим показником є доступність інформації про компанію широкому загалу. а саме: цитованість в ЗМІ, наявність сайту в Інтернеті і готовність відповісти клієнту на всі запитання щодо діяльності страхової компанії.
Ну і не варто забувати про такий спосіб пошуку страхової компанії, як думка незалежних експертів, якими цілком можуть виступити Ваші знайомі, які вже мали справу з цією компанією.
Слід засумніватися в сумлінності і надійності страхової компанії, якщо пропоновані нею тарифи помітно нижчі за середньоринкові. Справа в тому, що спочатку актуарії страхової компанії повинні розраховувати відповідність страхових внесків клієнтів (їх майбутню вартість) з передбачуваним розміром виплат. Дана умова забезпечує платоспроможність страхової компанії і практично повністю виключає ризик її банкрутства, а, отже, ризик невиплат по страхових випадках.
Також слід мати на увазі, що чим ширше спектр пропонованих видів страхування, тим більш диверсифікований ризик невиплати за ним. Простіше кажучи, виникнення катастрофічних ризиків одночасно в різних областях малоймовірно.
Страхові посередники: брокери та агенти
Крім прямих продажів через офіс або філія страхової компанії, всесвітньо поширена практика залучення клієнтів через посередників - страхових брокерів або страхових агентів. Наприклад, в США і Канаді понад 95% всіх страхових договорів укладається через посередників.
Страхові агенти - це фізичні або юридичні особи, які здійснюють страхову діяльність від імені страховика і за його дорученням відповідно до тими повноваженнями, які йому були довірені. Документом, що підтверджує такі повноваження, як правило є довіреність.
Страховий агент допоможе правильно оформити всі документи, розповість про найбільш цікаві для Вас послуги страховика, підбере оптимальний спосіб страхування виходячи з наявних умов і Ваших переваг, розрахує суму внесків, розкриє докладніше перелік ризиків, що покриваються і страхових випадків.
Якщо Ви зацікавлені в постійному представнику своїх інтересів в рамках страхового договору, Вам слід звернути увагу на страхових брокерів, представлених на ринку. Варто мати на увазі, що подібні послуги зазвичай є платними.
Страхові брокери - це фізичні або юридичні особи, які пройшли державну реєстрацію і внесення в реєстр страхових брокерів, що здійснюють страхову діяльність в прямому страхуванні від свого імені на підставі доручення страхувальника. Основна перевага роботи зі страховим брокером в тому, що він зазвичай працює з декількома страховими компаніями, а, отже, може підібрати Вам найбільш вигідний варіант страхування, що враховує всі ваші побажання.
Якщо ж у Ваші плани входить покупка страхового поліса (незалежно від об'єкта страхування) слід звернутися до страхового агента, який від імені обраної Вами страхової компанії оформить відповідний договір.
Резюмуючи все вищесказане, зазначимо основна відмінність між агентом і брокером: агент представляє інтереси страховика, брокер - страхувальника. Це не означає, що страховий агент свідомо гірше страхового брокера. Наприклад, якщо Ви вже вибрали страхову компанію і впевнені в її надійності, Вам краще звернутися до страхового агента цього страховика. Страховий агент, як правило, знає про послуги страхових компаній, з якими співпрацює, практично всі.
Основи укладання договорів страхування
Договір страхування - це угода між страховиком і страхувальником, що зобов'язує страховика зробити страхові виплати страхувальнику при настанні страхового випадку, а страхувальника - сплатити у встановлені терміни і в повному обсязі страхові внески. Договір укладається в письмовій формі на підставі заяви страхувальника.
Договір страхування вважається укладеним, якщо він містить істотні умови. а саме: вказівку на розмір страхової суми і термін дії договору. В особистому страхуванні також виникне потреба у вказівках застрахованої особи і характеру події, на випадок настання якого проводиться страхове покриття; в майновому страхуванні - об'єкта страхування (майно або майнові інтереси) і характеру подій, на випадок настання яких укладається договір страхування.
Укладення договору супроводжується врученням страхувальнику страхового поліса і Правил страхування. які формуються кожної страховою компанією самостійно.
Зазвичай договір вступає в силу з моменту сплати премії або першого страхового внеску.
Від того, наскільки грамотно складений договір страхування, залежить його ефективність при настанні страхових випадків. Не секрет, що деякі недобросовісні страховики складають умови договору таким чином, що у них з'являється можливість для відмови у виплаті страхової суми.
Страховик несе відповідальність за всіма страховими випадками, які сталися в термін дії страхування, якщо договором не передбачений інший строк.
Договір страхування повинен бути переукладено в наступних випадках.
· Страхувальником зроблені витрати, спрямовані на зменшення або запобігання шкоди при настанні страхового випадку;
· Відбулося збільшення дійсної вартості застрахованого майна;
· Виявлені обставини, що збільшують ризик страховика.
Договір страхування припиняє свою дію в наступних основних випадках:
· Закінчення терміну дії договору;
· Виконання страховиком своїх зобов'язань за договором перед страхувальником у повному обсязі;
· Несплати страхувальником страхових внесків у встановлені терміни;
· Смерті страхувальника - фізичної особи (крім випадків переходу прав страхувальника спадкоємцям або іншим особам, зазначеним у договорі);
· Прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним.
Іноді бувають випадки, коли застраховане майно гине з інших причин, ніж настання страхового випадку. У такій ситуації договір страхування припиняє свою дію раніше, ніж настає термін закінчення дії договору. Але страховик має право на частину премії, пропорційно той час, протягом якого договір мав силу. Це пояснюється тим, що в період дії договору страховик все ж залишався відповідальним за деякі ризики, а значить - виконував передбачені за договором страхування функції.
Нагадаємо, що договір страхування специфічний в деякому роді: в обмін на гарантовану виплату клієнтом страхових премій у встановлені терміни страхова компанія гарантує виконання своїх зобов'язань по покриттю збитків тільки при настанні страхового випадку. Якщо страховий випадок протягом терміну дії договору страхування так і не настав, страхова компанія не несе ніякої матеріальної відповідальності.
Договір страхування вважається недійсним у наступних випадках:
· Договір страхування укладено після настання страхового випадку;
· Об'єктом страхування є майно, яке підлягає конфіскації;
· Договір страхування не відповідає законодавству;
· Договір укладено недієздатною (або частково недієздатною) громадянином;
· Договір укладений в результаті обману, насильства і т.д .;
· Застраховані протиправні інтереси;
· Страхування збитків від участі в лотереях, іграх;
· Страхування витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників.
Крім того, законодавством встановлено загальні положення, на основі яких страховик має право відмовити у виплаті:
· Умисні дії страхувальника, застрахованої або вигодонабувача, спрямовані на настання страхового випадку та отримання страхової суми;
· Повідомлення страхувальником страховикові завідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування;
· Отримання страхувальником відповідного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у загибелі або пошкодженні цього майна.
Відповідно до Цивільного Кодексу страхова компанія не проводить виплати, якщо страховий випадок настав у результаті впливу ядерного вибуху, радіації і радіоактивного зараження, військових дій, громадянської війни, народних хвилювань і всякого роду страйків.
На що звернути увагу при виборі даного продукту?
Для початку визначте передбачуваний страхуються об'єкт (майно, життя, автомобіль) і вивчіть пропозиції, які в даний момент є на ринку. Можливо, існує страхова компанія, що спеціалізується на якомусь одному виді страхування і пропонує більш вигідні умови саме по ньому.
Далі проаналізуйте імідж і репутацію страхової компанії, скориставшись рейтингом або думкою друзів, знайомих, які користувалися її послугами. Проте, перерахованого вище буде недостатньо для того, щоб оцінити основний аргумент при виборі страхової компанії - її надійність. Щоб бути впевненим у тому, що при настанні страхового випадку Ваші витрати будуть істотно зменшені, а нерви цілі, варто оцінити фінансову стійкість страховика, а саме: простежити динаміку активів, величини власних коштів і страхових резервів, звернути увагу на розмір статутного фонду, ліквідність і рентабельність компанії.
У тому випадку, якщо у Вас немає часу або бажання займатися оцінкою страхових компаній, Ви можете скористатися послугами страхових брокерів і агентів. У страховій справі ця мережа працює особливо активно, тому багато хто вважає використання послуг страхових брокерів і агентів оптимальним варіантом.
Уважно вивчайте умови договору до його підписання і звертайте особливу увагу на розділ, що описує перелік подій, які є страховими випадками і підлягають відшкодуванню. Завжди пам'ятайте, що до підписання договору Ви можете відмовитися від угоди і звернутися в іншу страхову компанію, що працює на кращих умовах.