Страхова премія: поняття і розрахунок
Висновок будь-якого договору страхування супроводжується обов'язковою оплатою страхувальником деякої суми по ньому. Суть страхової премії - це вартість послуг страховика, що надаються їм клієнту в обставинах освіти страхового собитія.Она передбачає, що страховик у складі цих грошей отримує:
- відшкодування частини своїх витрат по страхуванню;
- винагороду;
- частина суми наступних виплат по страховці при настанні страхового випадку.
Розмір страхової премії - це величина змінна, залежить від виду страхування, страхових ризиків і особливостей застрахованого об'єкта. Його величина прямо пов'язана з обсягом наступних виплат по страховий випадок.
Величина страхової премії - це сума, яка визначається страховими тарифами, які можуть бути:
- нормативними, створеними наглядовими органами, які зазвичай застосовуються для обов'язкового страхування;
- розробленими страховиком самостійно з урахуванням як всіх можливих ризиків страховика, так і статистичних даних по виплатах.
Визначення страхової премії - це процес, при якому в конкретних ситуаціях можливе застосування знижок або надбавок.
Премія може виплачуватися:
- в повній сумі одноразово при оформленні договору, що зазвичай для короткого терміну дії;
- періодично - при довготривалих договорах.
Всі умови, які стосуються сплати страхової премії - це позиції, які необхідно вносити в текст договору страхування. Невиконання їх може припинити дію договору.
Договір страхування припиняється достроково (ст. 958 ЦК України):
- якщо ймовірність настання страхової ситуації перестала існувати, але не в зв'язку зі страховим випадком; при цьому для страхувальника повернення частини страхової премії - це його невід'ємне право.
- за бажанням страхувальника; повернути премію в цьому випадку можна тільки тоді, коли це передбачено умовами договору.
Формула для розрахунку страхової премії до повернення - яку слід використовувати
Визначення страхової премії - це дія, засноване на математичних підрахунках.
Для розрахунку підлягає поверненню страхової премії слід спиратися на наступний принцип: спочатку визначається, який тариф діє в даний час, а потім сума до сплати за період дії договору страхування. Наступним кроком буде розподіл такої суми на число місяців, протягом яких планується виконувати договір - вийде місячна сума. Залишилося помножити цю величину на число місяців, що залишилися до закінчення дії договору.
Формула розрахунку страхової премії до повернення буде виглядати наступним чином:
СПВ = Сум / Мд × Міст, де:
СПВ - сума премії до повернення;
Сум - сума страхової премії;
МД - кількість місяців дії договору;
Міст - кількість місяців, що залишилися до закінчення дії договору.
Величина повертається страхової премії - це якраз сума, що вийшла.
Повернення за договором ОСАГО або КАСКО
- в зв'язку з припиненням існування однієї зі сторін договору (смерть фізособи або ліквідація юрособи);
- в результаті загибелі предмета страхування;
- з ініціативи страхувальника у випадках відкликання ліцензії у страховика або заміни власника майна;
- з ініціативи страховика при виявленні неправдивих відомостей, заявлених страхувальником;
- з інших причин.
При припинення договору поворотна частка страхової премії - це частина коштів, відповідна неистекшему терміну його дії (п. 1.16 Положення про правила). Виняток становлять випадки:
- ліквідації страхувальника;
- припинення договору з ініціативи страхувальника з інших причин, ніж відкликання ліцензії у страховика або заміна власника майна;
- припинення договору з ініціативи страховика при виявленні неправдивих відомостей, заявлених страхувальником.
Договір КАСКО підпорядковується положенням ст. 958 ГК РФ. Для такого виду страхування при цьому за неистекший термін дії угоди повернення частини страхової премії - це:
- зобов'язання, якщо договір припинений у зв'язку зі зникненням предмета страхування, але не по страховому випадку;
- можливість, якщо договір припиняє дію за бажанням страхувальника, за умови включення умови про повернення в текст договору.
При продажу транспортного засобу можна переоформити неистекший поліс КАСКО на нового власника (ст. 960 ЦК України).
Повернення при достроковому погашенні кредиту
Положення ст. 958 ГК РФ поширюються і на договори страхування, пов'язані з оформленням кредитів. Дострокове погашення кредиту, не будучи страховим випадком, тягне за собою зникнення того підстави, у зв'язку з яким укладено договір страхування. Тому якщо правила і договір страхування містять умову про повернення частини премії, відповідної неистекшему терміну дії договору, то повернення страхової премії - це безумовний обов'язок страховика. У спірних ситуаціях існує можливість отримати позитивне рішення про повернення через судові інстанції.
Повернення страхової премії - це процес цілком реальний, якщо відповідна сума припадає на неистекший термін дії договору страхування, розривається достроково. Звертатися за ним слід у страхову компанію, попередньо самостійно вивчивши всі наявні на руках документи стосовно конкретної ситуації.