Страхові компанії готові страхувати квартири від чого завгодно, тільки не від реальних ризиків
21.11.07
Довгі вмовляння страховиків щодо вигідності страхування житла починають приносити перші плоди. Якщо раніше такі поліси купувалися з-під палки (видаючи кредит під заставу нерухомості, банкіри вимагають страхувати предмет іпотеки), то тепер українці купують їх за власною ініціативою.
Навчившись заманювати клієнтів, компанії не менш віртуозно демонструють своє вміння ухилятися від виплат.
Мабуть, найяскравішим прикладом особливостей вітчизняного страхування житла може послужити трагедія з вибухом будинку в Дніпропетровську. За інформацією «ДС», 6 квартир в ньому були
матеріали в тему:
застраховані. Однак лише дві страхові компанії погодилися покрити збиток і відшкодували трьом потерпілим сім'ям збиток у розмірі 300-500 тис. Грн. за квартиру. Решта СК у виплаті відмовили, мотивувавши це тим, що вибух газу в їх договорах страхування значився як виняток.
«Ризики вогню, затоплення водою і вибуху є стандартними і не можуть бути виключені зі страхових випадків в договорі», - запевняє начальник відділу страхування майна і відповідальності юридичних осіб СК «Оранта» Катерина Шмурова. «Виняток очевидних ризиків демонструє справжні цілі деяких СК - збирати премії без наміру їх виплачувати», - вважає генеральний директор Асоціації страхувальників України Леонід Хорін. Продавати такі збиткові поліси компаніям вдається завдяки зайвої довірливості клієнтів, які зазвичай не вчитуються в текст страхового договору. «Пересічний українець не може розбиратися у всіх нюансах страхування, він купує поліс, а при настанні якоїсь події цілком може виявитися, що він від нього не був застрахований», - розповідає начальник управління страхування СК «ПРОСТО-страхування» Юлія Мудра.
До порочної практики компанії схиляє прагнення звести до мінімуму можливість виплат по страхових подіях. «При виникненні перспективи великих виплат, що характерно для страхування житла, СК можуть піти на будь-які, найнесподіваніші прийоми», - попереджає Леонід Хорін. Як правило, найчастіше цим грішать СК, що обслуговують іпотеку. Наприклад, «Правекс-Страхування», яка в своїх договорах страхування житла, під покупку якого береться кредит в родинному «Правекс-Банку», будь-які ушкодження від води відносить до винятків. «Коли мова йде про страхування майна, переданого в іпотеку, ризик« затоки »для конструктивних елементів будівлі є несуттєвим і банк не вимагає страхувати його в обов'язковому порядку», - виправдовується голова правління СК «Правекс-Страхування» Сергій Константинов. «Якщо найзбитковішими ризиками є пожежі, то найбільш частими - затоки», - пояснює віце-президент СК «АСКА» Олена Мошаро. Все це дозволяє компаніям перетворити страхування житла в безперебійний джерело заробітку без ризику витрат.
Продажу «порожніх» страховок потурає і саме наглядове відомство страхового ринку - Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг, хоча законодавство надає регулятору достатні важелі впливу на підопічних. Згідно зі статтею 41 Закону «Про страхування» Держфінпослуг може втручатися в політику СК відносно тарифів, страхових сум, а також умов складання договорів, якщо мова йде про страхування майна фізичних осіб. Крім того, всі правила страхування, на підставі яких СК надають свої послуги, візують чиновники Держкомісії. Злі язики запевняють, що у Держфінпослуг є свій інтерес не втручатися в прибутковий бізнес СК.
Таке завзяття страховиків у просуванні цього продукту цілком зрозуміло. Якщо рівень виплат з автострахування іноді може доходити до 90% від зібраних премій, то по страхуванню житла він не перевищує 30%. Хоча тарифи на цей вид страхування не такі вже низькі, і в залежності від компанії складають 0,1-0,6% від вартості нерухомості. «На вартість поліса впливають такі фактори, як рік побудови чи останнього капітального ремонту будівлі. А також наявність охоронної сигналізації, присутність консьєржа в парадному (якщо квартира страхується від злому або крадіжки) », - розповідає андеррайтер майнових ризиків СК Allianz Галина Петренко. «Якщо нерухомість страхується від вогневого ризику, тариф буде залежати від наявності в квартирі системи пожежогасіння, якщо від крадіжки - від додаткових засобів охорони, таких як грати на вікнах або датчики охоронної сигналізації, домофон, кодові замки в під'їзді. При наявності таких засобів вартість поліса може бути зменшена вдвічі », - додає провідний спеціаліст відділу страхування майна і відповідальності фізичних осіб СК« Провідна »Анна Даниш. Договори страхування укладаються на строк від 3 місяців до року залежно від СК.