Схожі терміни часто стають причиною проблем, що з'являються у страхувальників. Навіть такі терміни, як страховий внесок і страхова премія, за фактом мають не дуже багато спільних рис.
Премія та внески
Вся інформація, яка відображає суть терміна «страхова премія», знаходиться в ст. 954 ГК. У ній говориться, що страхова премія є певною сумою коштів, що передається страховику клієнтом для отримання доступу до користування послугами страхування. Згідно із законом здійснити плату за послуги страхування клієнт має право лише в рублевому еквіваленті. У деяких документах страхова премія відбивається за допомогою іншого терміна - брутто-премія.
Дана премія піддається поділу на дві групи. В одну вносяться чисті суми, які використовуються для створення матеріального резерву. Інша група є навантаженням, в неї входять засоби, що використовуються для оплати комісійних витрат, витрат, використовуваних для поліпшення діяльності і створення прибутку.
Відмінності між премією і внесками
У вигляді премії представляється сума, яка виплачується страховиком одноразово. А ось страховий внесок - це лише одна з багатьох частин, що входять в суму премії, яка здійснюється в разі виплати страховика необхідної оплати розстрочених платежем. Тобто якщо застосувати особливу формулу обчислення, то виходить, що премія є сумою, отриманою внаслідок внесених клієнтом страхових внесків за певний період.
Це не означає, що дана формула використовується в фактичних розрахунках. За фактом вносяться регулярно платником страхові внески в загальній сумі завжди перевершують за величиною премію.
Якщо сума не поділяється на внески і оплачується страховику відразу в повному обсязі, то він має право в свою чергу нею скористатися на свій розсуд. Наприклад, здійснити передачу даної суми під довірче управління. При здійсненні оплати страховикові необхідної суми частинами страхувальник переплачує суму, яка з'являється з-за недоотриманий прибуток страховика.
У кожній ситуації розмір страхових внесків обговорюється в процесі оформлення договору зі страховиком, уточнюються грошові суми, які страхувальник зобов'язаний буде сплатити в якості штрафів, якщо з якихось причин заплатити в строк платіж.
З чого складається нетто-премія
Включає кілька підвидів:
- Самим часто зустрічається в складі премії підвидом є ризикова премія. Ця частина певних коштів використовується у виплаті будь-якого страхового випадку.
- Гарантійна надбавка. Вони використовується в якості компенсації переплачених сум, які були зараховані в якості регулярного платежу. Даний вид включається в нетто-премію лише при виборі страховиком певної стратеги управління. Найчастіше ця надбавка використовується страховиками, охочими зміцнити фінансову стійкість. Але якщо страховик вирішує розширити свою діяльність і для завоювання страхового ринку використовує занижені ціни, то в цій ситуації гарантійна надбавка їм не застосовується.
- Накопичувальний внесок. Він застосовується для накопичення коштів за довгостроковим договором страхування життя. Ця сума згодом передається в якості виплати страхувальнику за умови, що він дожив до дати, яка вказана в укладеному договорі. Величина внесеного в цій ситуації внеску безпосередньо залежить від можливого обсягу величини страхової суми, яка повинна бути виплачена в страховому випадку. Даний вид внеску присутній в нетто-премії лише за умови укладення страхувальником довгострокового договору, пов'язаного зі страхуванням життя. Тому найчастіше в короткострокових видах страхування присутній ризиковий внесок.
У ситуації зі страховою пенсією, укладеної по довгостроковому договору, є деякі відмінні риси. Під час його укладення договору додається накопичувальний внесок. Він використовується в якості суми, що виплачується застрахованій особі в зазначений термін. Але якщо в даному договорі використовується змішаний вид страхування життя, що включає в себе покриття ризиків смерті, нещасних випадків, то такий елемент, як ризикова надбавка, не застосовується. Її функцію виконує в цій ситуації гарантійна надбавка.
Кожен вид страхування має ряд нюансів, серед яких і різновид обов'язкового платежу. Залежно від умов надання страхових послуг страхувальник бере на себе зобов'язання здійснювати виплату необхідної суми у вигляді щомісячного внеску або єдиного платежу, іменованого страховою премією.