Якщо подумати, скільки ризиків пов'язано з малим бізнесом, бажання відкривати свою справу не залишиться. А якщо уявити, що всі ці ризики можна застрахувати? Ось поради, як це робити грамотно.
Якщо подумати, скільки ризиків пов'язано з малим бізнесом, бажання відкривати свою справу не залишиться. А якщо уявити, що всі ці ризики можна застрахувати?
Один з найбільш зловісних страхів наших підприємців - прийдуть, «наїдуть», віднімуть - страховиками, на жаль, не враховується. Застрахувати бізнес від «рейдерських наїздів» вам не вдасться. Решта ризики (в тому числі форс-мажорні обставини на кшталт повеней, землетрусів, революцій) входять в різні страхові програми, які компанії пропонують власникам малих підприємств.
Що таке мале підприємство для страховика? Крім основних законодавчих критеріїв (чисельність працівників, наприклад) страховики виставляють свої: вартість майна, прибутковість і оборот компанії. Загальна вартість техніки і обладнання малого підприємства не може перевищувати $ 500 000, річна виручка - $ 10 млн, а суми за укладеними договорами не повинні долати позначку $ 1 млн.
Застрахувати вашу маленьку, але горду фірму тільки від розкрадання майна великі страхові компанії навряд чи візьмуться. Зазвичай страхують комплексно - від усіх ризиків одразу. Треба сказати, що по грошах виходить вигідніше, ніж якщо б ви оформляли кожну страховку окремо.
У стандартний пакет послуг входить:
• страхування майнових інтересів (розкрадання, знищення внаслідок пожежі, удару блискавки, стихійного лиха та навіть падіння літаючого об'єкта, можливо, невпізнаного);
• добровільне медичне страхування співробітників фірми;
• страхування всіх записаних на фірму автомобілів по ОСАГО і каско.
Крім того, страховики «тасують» пакетні продукти в залежності від спеціалізації вашої компанії. Для будівельних фірм пропонують страхування будівельно-монтажних ризиків, цивільної та професійної відповідальності перед третіми особами (страховка може виявитися корисною, якщо ви, наприклад, будуєте поблизу житлових будинків: один невірний рух, і цегла полетить у вікно бабусі з п'ятого поверху сусідньої «хрущовки» ), страхування робітників від нещасного випадку.
Програма для торговельних підприємств включає страхування товарів на складі (і від злодіїв, і від гризунів), павільйонів (в тому числі скляних вітрин, розбитих в непоясненному пориві душі футбольним фанатом), транспортних засобів, торгового устаткування (касових апаратів, камер спостереження, «воріт », що реагують на магнітну стрічку неоплаченого товару). Цікаво, що ви, як власник торгового підприємства, можете застрахувати себе від несумлінності власних співробітників. Якщо продавець когось обрахував, або стиліст невдало постриг, або майстер по манікюру «пустив кров» клієнту і той вимагає відшкодування збитку, в тому числі моральної, страховик оплатить витрати. Купуючи обладнання, застрахуйте лізингові операції - особливо якщо везете його з іншого міста. На великій дорозі трапляється всяке, а оргтехніка обходиться недешево.
Приватні охоронні підприємства в обов'язковому порядку страхують співробітників від нещасних випадків і професійну відповідальність (про це трохи пізніше).
Треба сказати, що страхування малого бізнесу - справа добровільна. Закон наказує «малим» підприємцям страхувати співробітників від нещасного випадку на виробництві. Ну, і оформляти ОСАЦВ. Всі інші пункти страхової програми - на ваш розсуд. Якщо ваш бізнес не застрахований по повній програмі, можуть виникнути проблеми з отриманням кредитів у банку. Деякі фінансові організації наполягають, наприклад, на страхування життя власника підприємства.
Ми відповідаємо за тих ...
Деякі види страхування варті окремої глави. Наприклад, профответственності. Об'єктом договору в цьому випадку буде відповідальність співробітника перед третіми особами. Страховим випадком - заподіяння шкоди клієнтові. Під збитком розуміється збиток особистості (наприклад, витрати на лікування), збиток матеріальної цінності (скажімо, майстер вашої фірми проводив Інтернет в квартирі клієнта і попутно спалив розетку або просвердлив діру в дорогій ліпнині під стелею), збиток діяльності (ви протримали клієнта на касі 40 хвилин через несправність апарату, він запізнився на зустріч і зірвав угоду на кілька мільйонів).
Якщо ви займаєтеся адвокатурою, варто застрахуватися від помилкових рішень. У вашому підпорядкуванні медики? Застрахуйте їх від лікарської помилки. Ви тримаєте скромну кондитерську майстерню по виготовленню тортів на замовлення? Оформіть страховку від неякісно виробленого продукту. Клієнт, який знайшов у весільному торті огризок нігтя, має право подати на вас до суду.
Крім основного збитку можливий непрямий шкоду, заподіяну клієнту. Нерідкі випадки, коли відшкодування вимагають люди, послизнувшись на території, яка прилягає до вашого магазинчику госптоварів. А чому ви не збиваєте лід і «не сієте» щедро реагенти? Автолюбителі, які пошкодили машину про невчасно опустився - ваш! - шлагбаум, сусіди знизу, яких дратує безперервне дзижчання міксера і запах підгоріле печива ... Страхування профответственності тут було б дуже доречним.
Фірма «тимчасово не працює»
Ще один головний біль малого бізнесу - часте призупинення роботи з тих чи інших причин. Наприклад, будівництво може простоювати місяцями в очікуванні папірці з держустанови, магазин закривається, якщо товар зі складу був вкрадений. Кожен день простою рівносильний певній цифрі в бізнес-плані. Щоб за перервою в діяльності фірми не пішла її ліквідація, розгляньте варіант зі страховкою.
Застрахувавши підприємство від перерви в роботі, ви фактично відшкодовує неотриманий прибуток, витрати на відновлення приміщення. Якщо ризик припинення виробництва в вашому бізнесі об'єктивно є, страховка допоможе, наприклад, не затримувати співробітникам зарплату, виплачувати оренду, кредит.
Це один з найбільш недорогих видів страхування. Часто страховики докладають його до основного страховому пакету в якості бонусу.
Як розраховують страхову суму? Страховик вивчає ваш бізнес-план і бухгалтерську звітність, враховує місце розташування офісу (самотнє будівлю на пустирі, далеко від цивілізації і міліцейських постів - приготуйтеся, страховка влетить в копієчку), його стан (якщо труби іржаві і великий ризик затоплення, страховка обійдеться дорожче).
Особливу увагу страховик зверне на кваліфікацію співробітників фірми і її історію. Чим рідше ви потрапляли в неприємні ситуації, тим більше довіру до фірми.
Для зменшення вартості можна встановити франшизу. Наприклад, 30 днів. Якщо ви простоює понад цей термін, страховик починає виплачувати компенсацію. Середній тариф на даний вид страхування становить 0,2-2,5% від страхової суми.
У лізингове страхування входить пошкодження орендованих предметів, будівель, транспорту. Причому страхувальником можете виступити і ви, і лізингодавець.
Загальна схема така: якщо майно не знищено повністю, а тільки пошкоджено, страховик виплачує відшкодування страхувальникові і той «лагодить» все, що піддається відновленню. Якщо, припустимо, майно згоріло під час пожежі або затоплено і відновленню не підлягає, страховик виплачує повну його вартість власникові майна, тобто лізингодавцю, а той в свою чергу повертає вам, орендарю, ті орендні кошти, які ви встигли заплатити йому вперед.
Так як страхування лізингового майна - це за своєю суттю звичайне страхування власності, ціна питання залежить тільки від вартості застрахованого предмета і підпорядковується загальній системі ціноутворення подібних страховок. В середньому - 0,15-1,25% від страхової суми в різних страхових компаніях.
Буде не зайвим
Страхувати підприємство бажано на самому ранньому етапі. Наприклад, купуючи обладнання в лізинг, страховий договір краще оформити з усіма документами на оренду. Торговельне обладнання може бути застраховано відразу після установки. Торговий павільйон або кіоск - після укладення договору оренди. Договір страхування співробітників від нещасних випадків - у міру прийому на роботу. (До речі, цей договір передбачає заміну одного працівника іншим, тобто люди можуть мінятися, а договори залишаються ті ж.)
Щоб укласти договір страхування, потрібно принести страховику:
• заяву на страхування;
• для транспортних засобів - документи на них, водійські права тих, хто буде за кермом;
• для майна - опис, документи, що підтверджують його вартість.
Пам'ятайте, що в будь-якому випадку страхове відшкодування виплачується тільки власнику майна. Наприклад, якщо згорів торговий павільйон, який ви орендували, відшкодування отримає його власник, а за торгове обладнання, яке постраждало під час пожежі, компенсацію виплатять вам (якщо це ваше майно, звичайно).
Відразу після настання страхового випадку зверніться до компетентних органів (ДАІ, Держпожнагляд, Гідрометслужбу, МНС ...) - вони видадуть вам документи і довідки, що свідчать про настання страхового випадку, які ви пред'явіть страхувальнику. Заява розглядають близько двох тижнів, потім починаються виплати.
Консультанти: Галина Євсєєва, заступник начальника управління комплексного страхування РУКСО; фахівці страхової компанії ТСК
АНДРІЙ, 35 років. «Моя компанія поставляє в Росію дороге вино. За раз спеціальна "винна фура" перевозить продукту в середньому на 2 млн руб. Страховка від крадіжки обійшлася мені в 2 560 руб. Вважаю, що для бізнесу це не гроші, тим більше якщо є ризик втратити майже в тисячу разів більше ".
КОСТЯНТИН, 40 років: "У мене знайомий займається виробництвом меду - у нього своя пасіка, вулики, всіх бджіл він мало не по іменах знає. Не так давно він застрахував свою маленьку бджолину ферму, причому не тільки від крадіжки або стихійних лих, а й від інфекційних захворювань і отруєнь "неякісної" пилком. Тобто загибель бджолиної сім'ї по будь-якої причини, згідно з договором, була страховим випадком. Мене досі дивує, як страхова компанія погодилася на цю бджолину авантюру ... "
В'ЯЧЕСЛАВ, 38 років: "У мене був сумний досвід спілкування зі страховою. Я тримаю невелике торговельне підприємство, страховку зробив комплексну - застрахував і здоров'я співробітників, і перерва в роботі і, само собою, захистив майно від пожеж / повеней / протиправних дій третіх осіб. Коли мій склад обікрали, з'явився страховий агент і, навіть толком не опитавши мене і сторожа, заявив, що це я сам себе обікрав. Як в "Операції И": найняв хлопців і влаштував погром, щоб отримати страховку. Місяців зо три тяглося наслідок, я як папуга щотижня повторював свої показання, і тільки коли факт крадіжки був встановлений, страхова з незадоволенням початку виплати. Немає потреби говорити, що компенсацію постійно затримували і мені доводилося битися за кожну копійку. Втім, відшкодування вони виплатили повністю, і це абияк компенсувало втрати ».