Я вітаю тебе мій дорогий читачу. Спасибі, що зайшов на мій блог!
Раніше я відкрив серію статей, присвячених страховками по кредиту. Не встигли прочитати? Тоді ласкаво просимо. тим більше в першій статті про страховки оголошений незвичайний конкурс.
Сьогодні, в день осіннього рівнодення, я хотів би продовжити розпочату справу і розповісти Вам більш детально про страхування по кредиту банком.
Страхування по кредиту Банком - це один з видів страховок по кредиту. У недавньому минулому всі ми з Вами пам'ятаємо, що при оформленні кредитів Банки брали з Позичальника так звану комісію за приєднання до програми страхування.
В даний час даний вид страховок по кредиту все більше і більше йде в підпілля, стає менш популярним, хоча деякі Банки (наприклад, Східний Експрес, банк «ТРАСТ» та інші) до сих пір застосовують цей вид страховки у своїй професійній діяльності.
Суть страхування кредитів Банком.
Ще якихось 3-4 роки тому страхування по кредиту проходило за наступним принципом:
Банк розробляв так звану програму страхування, процесуально оформляв її в документ під назвою Загальні Умови програми страхування.
При цьому, Позичальник (або співробітник Банку при складанні анкети позичальника) ставив галочку у відповідному пункті Заяви на видачу кредиту про те, що згоден приєднатися до діючої програми страхування і що отримав на руки свій екземпляр Загальних Умов програми страхування.
Далі Позичальник розписувався у великій кількості документів, після чого Банк стягував комісію з позичальника за приєднання до програми страхування.
Пам'ятаєте? Було таке? Так, таке було.
В силу того, що в даний час деякі банки продовжують застосовувати програми страхування в своїй професійній діяльності - в цій статті зупинюся детальніше і розберемо - в чому суть страхування кредитів банком.
Отже, за програмою страхування в якості страхувальника виступає сам Банк. Тобто Банк хоче бути впевненим, що в певних випадках йому не доведеться бігати і стягувати не зрозуміло з кого то, що належить йому за кредитним договором.
З цією метою Банк укладає зі страховою компанією «свій» договір, згідно з яким саме Банк виступає страхувальником і страхує відповідальність своїх Позичальників.
В цьому і полягає принципова різниця з окремо взятим договором страхування по кредиту.
Крім того, страхову премію сплачує Банк. Однак, так як Банк страхує Позичальника, оплачує за Позичальника, то за умовами програми - Позичальник потім цю страхову премію повертає. Страхова премія може бути включена як в суму кредиту, так може виплачуватися і щомісяця, рівними частинами.
Страхова премія могла виплачуватися як за рахунок кредитних коштів, так і за рахунок власних коштів Позичальника.
Головне те, що на практиці така страховка була пов'язана з кредитом, і все оформлення відбувалося виключно за кредитним договором. Позичальник навіть не знав про тих договорах страхування, які Банк укладав зі страховими компаніями.
Звідси з боку Позичальника пішли позовні заяви до суду про повернення незаконних страховок. І як завжди буває в нашій країні, на самому початку ніхто: ні законодавчі органи, ні Банки, ні юристи, ні навіть судді не знали, що робити при вирішенні даного питання.
Одні судді стягували страховку по кредиту, інші відмовляли. Загалом, був невеликий хаос в цьому питанні.
Сподіваюся, Ви розумієте, що це інші правовідносини, інша природа, інші правила. Позичальники почали плутатися: вони не розуміли в той час і не розуміють досі - коли мова йде про програми страхування і коли мова йде про окремі договори страхування.
Ось і виходить, що одні Банки використовують у своїй діяльності програми страхування, а інші - окремі договори страхування зі страховими компаніями.
Але хаос тривав недовго.
У постанові ПВС РФ чітко говориться про те, що страховка за кредитом є законною, якщо у Позичальника була можливість відмовитися від такої страховки або якщо відсутні ознаки навязанность страховки.
При цьому Верховний суд РФ визначив тягар доведення навязанность страховки на слабку сторону за договором - на Позичальника.
В результаті суди стали під одну гребінку виносити свої рішення з цього питання, відмовляючи Позичальникам у стягненні страхових премій.
Відмови траплялися навіть в тих випадках, коли було явно видно, що послуга страхування по кредиту Банком нав'язана. І пов'язано це було з тим, що Позичальники просто напросто не вміли доводити факт навязанность, не могли показати суду явні ознаки навязанность страхування по кредиту Банком, або просто Позичальники не були в суд і пускали все на самоплив ...
Залишайтеся з нами, прочитайте до кінця і Ви дізнаєтеся про ознаки навязанность, а також Ви зрозумієте як довести навязанность страховки за договором.
Ознаки навязанность при страхуванні кредитів Банком.
Отже, назву Вам ознаки навязанность. Подивіться в свої кредитні договори і спробуйте визначити - чи присутні у Вас, у Вашому кредитному договорі дані ознаки:
- Відсутність можливості у Позичальника вибрати страхову компанію.
Треба розуміти, щоб послуга була нав'язаної у Позичальника має бути присутнім право вибору. Отже Банки повинні надати інформацію про умови страхування по кредиту в декількох страхових компаніях (як мінімум 2-3 компанії) - щоб було з чого вибирати.
- Відсутність можливості у Позичальника право відмови від приєднання до програми страхування
Як правило, в кредитних договорах міститься пункт про те, що Банк надасть кредит при виконанні певного ряду умов. Ось в цих Умовах, як правило, міститься підпункт про те, що Позичальник зобов'язаний дати згоду на приєднання до програми страхування.
Також необхідно подивитися на підстави для розірвання кредитного договору. Багато Банки включали туди таку підставу для дострокового розірвання кредитного договору, як несплата страхової премії.
- Якщо Позичальник вибрав приєднатися до програми страхування, вибрав страхову компанію - у Позичальника має бути право вибору - сплатити дану страхову премію за рахунок кредитних коштів або за рахунок власних коштів.
Тут думаю зрозуміло. Дане право має оформлятися відповідною заявою в Банк, однак таке «заяву» Банки, як показує практика, не застосовують.
Треба розуміти, що якщо страхова премія включається в суму кредиту - то на неї також нараховуються відсотки за кредитним договором, що тягне додаткові витрати для Позичальника. У зв'язку з чим законом і надається таке право про вибір Позичальника.
- Не включення страхової премії в розрахунок повної вартості по кредиту.
За кожним кредитним договором Позичальнику банки зобов'язані видати повідомлення про повну вартість за кредитом. Згідно ст. 30 ФЗ «Про банки і банківську діяльність» в розрахунок повної вартості кредиту повинні бути включені всі платежі, які можна розрахувати на момент видачі кредиту, в тому числі і платежі на користь третіх осіб (страхових компаній, наприклад).
Не включення в повну вартість кредиту означає одне: Банк просто напросто не довів до Позичальника всіх умов за договором.
Чи можлива відмова від страхування кредитів Банком.
Тут треба розуміти, що в даний час такої можливості у Позичальника немає. Згідно із законом «Про споживчий кредит» Позичальник зобов'язаний укласти договір страхування з будь-страховою компанією.
Однак, суперечки точаться і по так званим «старими договорами», де прописана саме програма страхування. Ось за програмою страхування - відмова можлива.
Якщо Ви оформляєте кредит в Банку, і в такому кредитному договорі присутній програма страхування по кредиту - Ви маєте право відмовитися від такої програми. В даному випадку, програма страхування - окрема послуга, яка буде надана банком, і від якої Ви маєте право відмовитися.
Якщо у Вас вже укладено кредитний договір, і в ньому прописана програма страхування - Ви можете написати відповідну заяву в Банк на відмову від участі в програмі страхування.
Якщо Банк відмовить Вам в цьому - це буде 100%, залізобетонне доказ того, що Ваша страховка по кредиту Вам нав'язана Банком.
Якщо Банк прийме рішення про задоволення Вашої заяви - то таким способом, Ви зможете значно знизити повну вартість кредиту і зменшити свою переплату за кредитним договором.
У Вас може виникнути питання: а чи можна відмовитись від страховки по окремо взятому договором страхування? З цього питання ми з Вами поговоримо в наступній статті. А поки, цікаво дізнатися Вашу думку - висловлюйте свої думки з приводу можливості відмови від страховки по окремо взятому договором страхування.
Процесуальний момент: як довести навязанность програми страхування
Перший момент! Вивчіть Загальні Умови програми страхування і Загальні Умови програми надання кредитів в Банку. Чи є в них ознаки навязанность.
Якщо є ознаки навязанность - то необхідно підкреслити в судовому засіданні, що навязанность страховки підтверджується кредитним договором та вказати відповідні пункти договору (Загальних Умов).
Крім того. Доказами по цивільній справі є не тільки письмові докази, але наприклад, ще й свідчення свідків. Скажіть, при прийнятті важливих рішень - Ви радитесь з близькими Вам людьми? А оформлення кредиту на кілька сотень тисяч рублів - це важливе рішення у Вашому житті?
Так чому не привернути родичів або третіх осіб. Напевно вони ходили з Вами в Банк і чули, що Вам говорили при оформленні кредитного договору.
Подивіться Загальні Умови страхування по кредиту - чи є там Ваш підпис. Подивіться повідомлення про повну вартість за кредитом - чи включена страховка в розрахунок повної вартості по кредиту.
Якщо Ви писали заяву про відмову від участі в програмі страхування - і Вам було відмовлено в задоволенні такої заяви - використовуйте і цей факт!
У цивільній справі докази оцінюються всі в сукупності. У доказательственном праві немає поняття прерогативи одних доказів над іншими. Якщо Ви хочете перемогти Банк в даному питанні - Вам необхідно зібрати максимально повну інформацію про страховку за Вашим договором, вивчити всі письмові докази, листування, свідчення свідків і багато іншого.
В одному з моєму інтерв'ю, яке він дав на Юридичний Інтернет-журналі www.fin-lawyer.ru я привів свої думки щодо нового напрямку в сфері страхування по кредиту. Воно полягало саме в тому питанні, що страховка не прописується в ПСК - що свідчить про неукладення договору.
Страхування по кредиту Банком останнім часом застосовується в банківській діяльності все рідше. Банки відмовляються від програм страхування, затверджених Загальними Умовами страхування по кредиту.
Однак деякі банки досі застосовують такі програми у своїй професійній діяльності. До того ж, «старі договору» до сих пір не закриті, по ним виникають суперечки між Банками і їх клієнтами.
Для того, щоб гідно виглядати в суді з питань стягнення страхових премій Вам необхідно:
- Вивчити Умови страхування, згадати - в яких документах Ви реально ставили свій підпис;
- Виявити ознаки навязанность страховки по кредиту;
- Згадати, як оформлялася страховка по кредиту: чи є свідки Ваших слів, або інші письмові докази;
- Чи писали Ви відмова від страховки в письмовому вигляді в Банк - яку відповідь Ви отримали на свою заяву?
- Проаналізувати повідомлення про повну вартість за кредитом;
- Якщо підпис не Ваша - клопотання про проведення почеркознавчої експертизи.
Поділіться своїм досвідом, може бути, кому-то з членів нашої спільноти він буде корисним? Поділіться, які дії Ви провели, що робили, на що звертали увагу суду, які труднощі відчували при стягненні таких комісій?
Чекаємо Ваших думок, Вашого досвіду, Ваших оповідань!
А на сьогодні все.
Мене звуть Дмитро Гур'єв, я експерт в області боргового права. Ви можете скористатися моїми послугами для вирішення своєї проблеми або замовити курси для самостійного вивчення свого питання. Мої контакти на цій сторінці.