Страхування депозитів (англ. Deposit insurance) - вид майнового страхування. по якому вкладникам гарантується повернення їхніх вкладів у разі банкрутства комерційного банку.
З трахованіе депозитів може входити в комплексну програму страхування банківських ризиків. В тій чи іншій формі страхування депозитів існує практично у всіх країнах з ринковою економікою.
Фізичні особи не можуть відкрити депозит у банку, який не входить в систему страхування внесків. Що стосується інших банків, то вони переводять невисокий відсоток з кожного вкладу на рахунок Агентства. Це називається страховим покриттям.
Передбачена Законом система страхування вкладів забезпечує страхування вкладів громадян в банках-учасниках системи. Дана система покликана значно підвищити надійність вкладів та банківської системи в цілому.
Вклади вважаються застрахованими з дня включення банку до реєстру банків - учасників системи. Для страхування вкладів вкладнику не потрібно укладення будь-якого договору з банком, страхування вкладів здійснюється відповідно до Федерального закону.
Гарантом повернення коштів вкладнику є держава. В рамках виконання Федерального закону державою спеціально створено "Агентство по страхуванню внесків" (далі - Агентство), яке повертає вкладнику основну суму його накопичень за банк, замість вкладника займає його місце в черзі кредиторів.
З метою забезпечення фінансової стійкості системи страхування вкладів Уряду Росії надано право виділяти Агентству кошти федерального бюджету в разі нестачі коштів фонду страхування вкладів.
Застрахованими є грошові кошти в рублях і іноземній валюті, розміщені фізичними особами в банку на підставі договору банківського вкладу або договору банківського рахунку, включаючи зараховані відсотки на суму вкладу.
Чи не є застрахованими грошові кошти:
розміщені на банківських рахунках фізичних осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи, якщо ці рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю;
розміщені в банківські вклади на пред'явника, в тому числі засвідчені ощадним сертифікатом на пред'явника і (або) ощадною книжкою на пред'явника;
передані фізичними особами банкам в довірче управління;
розміщені у внески в філіях російських банків, що знаходяться за межами території Російської Федерації. Право вкладника на отримання відшкодування за вкладами виникає з дня настання страхового випадку.
Страховим випадком визнається одна з таких обставин:
відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій;
введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.
Страховий випадок вважається наступив з дня набрання чинності актом Банку Росії про відкликання (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії або акту Банку Росії про введення мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.
Особа, яка набула у вкладника право вимоги за вкладами після настання страхового випадку, права на відшкодування за такими вкладами не має.
Відповідно до Федерального Закону 174-ФЗ, відшкодування за вкладами у банку, відносно якого наступив страховий випадок, виплачується вкладнику в розмірі 100 відсотків суми вкладів в банку, але не більше 700 000 рублей.
Для отримання відшкодування за вкладами вкладник повинен представити в Агентство (його уповноваженому банку-агенту) заяву і документи, що засвідчують його особу. Зробити це можна в будь-який час з дня настання страхового випадку до дня завершення процедури банкрутства банку, а при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії мораторію. Вимоги вкладників, які пропустили вищевказаний термін, будуть задовольнятися за рішенням правління Агентства при наявності обставин, зазначених у Федеральному законі, наприклад, таких як надзвичайні ситуації, важка хвороба вкладника та ін.
Виплата відшкодування за вкладами проводиться Агентством (його уповноваженим банком-агентом) відповідно до реєстру зобов'язань банку перед вкладниками протягом 3 днів з дня подання вкладником в Агентство (його уповноваженому банку-агенту) документів, але не раніше 14 днів з дня настання страхового випадку (цей період необхідний для отримання від банку інформації про вклади і організації розрахунків).
Виплата відшкодування за вкладами може здійснюватися за заявою вкладника як готівковими коштами, так і шляхом перерахування грошових коштів на рахунок в банку, зазначений вкладником.
Вкладник, який отримав відшкодування по вкладах, розміщених в банку, відносно якого наступив страховий випадок, зберігає право вимоги до даного банку на суму, яка визначається як різниця між розміром вимог вкладника до даного банку і сумою виплаченого йому відшкодування за вкладами в даному банку. Задоволення такого права вимоги вкладника до банку здійснюється відповідно до цивільного законодавства Російської Федерації.