Думаєте, застрахували іпотечну угоду і тепер все у вас в порядку? Нічого подібного. У разі неприємностей одна страхова компанія заплатить, а інша нацькує на вас всіх своїх юристів. На жаль, з невиплатою по страховому полісу може зіткнутися кожен позичальник іпотеки.
Відмовити у виплаті при настанні страхового випадку по іпотечному кредитуванню може будь-яка страхова компанія (СК). Ні її популярність, ні пристойний термін присутності на ринку не грають особливої ролі, коли мова заходить про значних сумах. Тому позичальникові потрібно думати заздалегідь, як в такій ситуації «перетягнути» кредитора на свою сторону.
Мої щасливі зірки
Досить вигідно іпотечне страхування і кредитним організаціям, адже знаходиться хтось сторонній, готовий взяти на себе ризики. За словами керівника управління іпотечного кредитування «Балтійської іпотечної корпорації» Маріанни Белькова, страхові випадки відбуваються, на жаль, досить часто.
І не варто очікувати, що страхові випадки є долею літніх росіян. «Наприклад, кілька років тому молода сім'я взяла іпотечний кредит, і через рік молода дружина (28 років) раптово померла, - розповідає Белькова. - Чоловік і двоє малолітніх дітей залишилися без матері. Страхова компанія виплатила половину боргу ».
Свої приклади наводить керівник департаменту іпотеки і кредитів «НДВ-Нерухомість» Андрій Владикін. Зокрема, випадок зі страхуванням життя (обов'язковий вид страхування згідно із законом про іпотеку). У дівчини виявили міжхребцеву грижу, що виникла в результаті старого захворювання. Після присвоєння 1 групи інвалідності страхова компанія виплатила повну вартість страховки в 1,2 млн руб. Страхування майна (необов'язковий вид, але багато банків, без цього не видають іпотеку). Приклад: | сусіди залили квартиру окропом так, що тріснула стіна. Збиток був оцінений в 500 тис. Руб. СК виплатила збиток повністю. Уточнимо, даний вид страхування враховує лише ризики, які загрожують цілісності квартири. Якби стіна не тріснула, а тільки шпалери відклеїлися - це не страховий випадок.
Наступний приклад взятий з практики страхування титулу. Квартиру продали без урахування прав одного з власників, що знаходиться в місцях позбавлення волі. На жаль, таке трапляється часто-густо. Після повернення він дізнався про обмеження своїх прав і заявив про необхідність виділення йому місця проживання. СК врегулювала це питання - вартість не розголошується.
«На першому місці серед страхових випадків смерть в результаті інсульту або інфаркту, - зазначає Белькова. - На другому - загибель в результаті ДТП ». «40 50% страхових випадків на ринку житлових кредитів пов'язані зі смертю або втратою працездатності позичальника», - ділиться своєю сумною статистикою замдиректора петербурзької філії «СОГАЗ» Дмитро Цімляков.
Іпотечне страхування настільки перспективно, що лідирують на російському ринку СК обсипають клієнтів бонусами. Вже не є рідкістю можливість оформити страховий поліс прямо в офісі банку. У ряді випадків стала пропонуватися можливість оплати страхової премії в розстрочку. А після того, як кредитори стали відмовлятися від комісій за дострокове погашення кредитів, СК також стали повертати «переплачену» страхову премію.
Але це «косметика». За фасадом залишається вкрай несприятливий для користувачів момент. Багато страхових компаній при настанні страхових випадків будуть тягнути з виплатами так довго, наскільки це можна.
У випадках же, коли, завдяки різним юридичним нюансам, страховик може не платити, він не заплатить. І доля опинився викинутим на вулицю страхувальника хвилює страховика в останню чергу.
Подібні історії можна знайти майже на будь-якому більш-менш популярному форумі по іпотеці. «Якщо чесно, то склалося враження, що юристи мало що знають в цій області, - пише, наприклад, одна з жертв, - Вони всі йдуть ознайомитися з паперами, почитати практику судову і в підсумку нічого конкретного сказати не можуть. Одні радять не платити іпотеку, а платити тільки їм за консультації, другі кажуть - що банку треба платити обов'язково. Найжахливіше, що я зрозуміла, що закони у нас взагалі поняття абстрактне - все залежить від думки судді ».
На жаль, це не «антипіар» конкурентів, оскільки свої випадки конфліктів із страховиками можуть розповісти і професійні учасники ринку.
Наприклад, розповідає Белькова, чоловік з дружиною взяли іпотечний кредит і через 2 місяці чоловік раптово помер. Діагноз - рак мозку, про який позичальник на момент отримання кредиту не знав і в медустановах не спостерігається. «Згідно з договором страхування смерть в результаті злоякісного онкологічного захворювання не є страховим випадком, тільки якщо позичальник знав про свою хворобу і приховав її при заповненні анкети», - зазначає фахівець. Але страхова компанія відмовила у виплаті, оскільки підписала з позичальником складений власними юристами договір. У ньому смерть в результаті онкології не зважала страховим випадком. «В результаті розглядів страхова компанія все ж виплатила відшкодування вдові», - розповідає Белькова.
Спеціаліст призводить і інший випадок. Позичальник покінчив життя самогубством в перший рік життя кредиту. Страхова компанія відмовила у виплаті. В даному випадку страхова компанія виявилася права, т. К. Самогубство протягом перших двох років кредиту не є страховим випадком.
Мотивація була наступна: «Ми - філія московської компанії, сума до виплати настільки висока, що нас в головному офісі не зрозуміють, якщо ми виплатимо без судового розгляду». Тобто страховик розумів, що порушує закон, що гроші доведеться виплатити, але без цілком передбачуваного рішення суду робити це не збирався.
У підсумку банк судився з СК, не привертаючи до участі в судових розглядах спадкоємців, і справа виграв.
«Дуже багато, навіть великі страховики не вважають договір підставою для виплат, а вважають таким тільки рішення суду», - зазначив співрозмовник БН.
В іншому випадку іпотеку на велику суму також взяв бізнесмен, і незабаром у нього стався інфаркт. Людині 45 років, він виглядає цілком здоровим, але отримав інвалідність 2-ї групи. СК відмовляється платити на тій підставі, що страхувальник не втратив працездатність. Один з аргументів: організувати «липову» довідку про інфаркт в Росії труднощів не складе.
При цьому, завдяки перш за накопиченим коштам, бізнесмен продовжив платити банку іпотеку, судячись з СК самостійно. І в цьому випадку, як відзначають в банку, особливо чимось допомогти своєму клієнтові вони не в силах. Адже за страховим договором вигодонабувач - не банк, а приватна особа, судитися - його справа. «Це системна проблема», - резюмував співрозмовник БН.
Щоб захистити свою клієнтуру від відверто несумлінних страхових компаній, кредитні організації вводять процедури акредитації. «У нас кілька страхових компаній-партнерів, для всіх надані однакові умови роботи, - розповідає Андрій Владикін (« НДВ-Нерухомість »). А на сайті банку «Відродження» перераховано пул з 13 СК. Якщо ж клієнт захоче страхуватися в який-небудь інший організації, будь ласка. Тільки він буде повинен надати в банк наступний пакет документів: свідоцтво про реєстрацію; копію чинного Статуту та установчого договору; копію Протоколу зборів засновників про створення страхової компанії; копію паспорта (.) генерального директора ... всього 28 документів. Тобто ставиться свідомо нереальне завдання.
Але, скільки бар'єрів ні встановлюй, гарантованого захисту немає. З одного боку, СК може входити з кредитною організацією в одну фінансову групу, тобто мати спільні інтереси. З іншого - не факт, що під час перевірки СК банк врахує всі загрози. З третього - цей ринок динамічно змінюється і з часом можуть «зіпсуватися» перш «хороші» страховики.
Тому, з загрозою відмови страхової компанії у виплатах при настанні страхового випадку може зіткнутися кожен позичальник іпотеки.
Тобто щоб позичальникові не залишитися в такій ситуації зі страховиком один на один, потрібно ситуацію заздалегідь вибудовувати іншим чином. Фактично сам банк потрібно зробити вкрай зацікавленим або в заставі, або в отриманні страховки. Як мінімум, переконати банк, що крім як зі страховика, йому свої гроші повернути ні з кого. Для цього не обов'язково вдаватися до суїциду, є й інші різного ступеня креативності кроки. Просто спробуємо пофантазувати - наприклад, що можна вимагати з людини, який йде в монастир?