Нещасний випадок, втрата працездатності можуть привести до того, що не буде коштів на оплату внесків по кредиту. А це втрата нерухомості і сплачених грошей, так як компенсація навряд чи покриє ту суму, яка була сплачена за довгі роки.
Знецінення рубля, інфляція, девальвація - все це причини того, що отримана сума буде значно нижчою за ту, яка була внесена за нерухомість. Таких проблем можна уникнути, оформивши страхування життя по іпотеці на весь термін кредиту. Якщо з вами щось трапиться, то страхова компанія покриє суму, якої бракує, а ви не втратите житла.
Переваги страхування життя
- Страхова компанія виконає зобов'язання позичальника перед банком у разі його часткової або повної втрати працездатності.
- У разі смерті позичальника борг за нерухомість буде погашений, а вона перейде спадкоємцям без виникнення будь-яких проблем.
- Поручитель або созаемщик будуть позбавлені від необхідності оплати кредиту, якщо з позичальником щось трапиться.
- Зниження відсотка іпотеки.
Багато банків встановлюють процентну ставку вище, щоб відшкодувати свої потенційні втрати, якщо клієнт не зможе оплачувати кредит. Ті, хто оформляють страховку, дають деяку впевненість банку, що вся сума по кредиту буде погашена. Тому ставка іпотеки для них нижче. Якщо вивчити умови надання іпотеки різних банків, то можна підібрати той, де страхування іпотеки дешевше і зниження ставки по кредиту компенсує виплати по страховці.
Чи обов'язково страхування при іпотеці
Для запобігання від різних випадків і зменшення сум виплат, деякі страхові компанії пропонують комплексне страхування, яке включає страхування застави, титулу і життя. В такому випадку загальний відсоток буде нижче, ніж якби всі види страховки були укладені окремо.
Варто враховувати, що при відмові від страхування, деякі банки підвищують відсоток по іпотеці або й зовсім відмовляються надавати її.
- Вік клієнта.
- Підлога.
- Ступінь здоров'я і наявність хронічних захворювань. Основний фактор. Якщо клієнт серйозно хворий, і шанси одужати у нього надзвичайно низькі, то більшість страхових компаній відмовляться укладати договір.
- Фінансовий стан позичальника.
- Місце його роботи.
- Сума кредиту.
- ін.
Як правило, вартість страховки на життя лежить в межах 0,3-1,5% від суми іпотеки. Оплачується вона або одноразової сумою при оформленні іпотеки, або щорічними внесками. У другому випадку це можуть бути як однакові за сумою платежі, так і диференційовані, коли з кожним роком сума внеску зменшується.
Також деякі страхові компанії дають можливість клієнтам здійснювати виплати щоквартально, що набагато легше, ніж оплачувати велику одноразову суму за рік. При оформленні комплексного страхування вартість страховки на життя і здоров'я буде значно нижче, ніж якби вона була укладена окремо.
процедура оформлення
Для оформлення страхового поліса знадобиться:
- Паспорт.
- Заява.
- Анкета заявника.
- Договір іпотеки.
- Медичний висновок, якщо його вимагає страхова компанія.
Деякі компанії укладають договір страхування без вимоги пред'явити документ про стан здоров'я клієнта. Якщо ви повністю здорові, не маєте ніяких захворювань, амбулаторна карта не рясніє численними записами і хворобах, то варто надати медичний висновок навіть якщо воно не потрібно. Це дозволить вимагати від страхової компанії зниження відсотка за полісом.
Всі документи можна як принести самостійно в офіс страхової компанії, так і пред'явити банку при укладанні договору на іпотеку. При підписанні договору по послугах страхування варто уважно звернути увагу на пункти, в яких:
- Обговорюються страхові випадки.
- Прописаний термін дії поліса. В ідеалі він повинен бути укладений на той же період, що і договір по іпотеці.
- Вказано відсоток відшкодування кредитної суми.
- Є інформація яким чином і в якому розмірі повинні бути сплачено страхові внески.
Якщо страховий випадок настав
- Своєчасно повідомити страхову компанію.
У кожному договорі зазначено термін, протягом якого необхідно звернутися в компанію, що надає послуги зі страхування. Якщо не дотриматися ці терміни, то у компанії є всі підстави відмовити у виплаті. Дії через суд також не дадуть результату.
- Повідомлення подати виключно в письмовому вигляді.
Це зробити можна кількома способами: особиста подача письмової заяви в офісі і отримання письмового підтвердження, телеграма, рекомендований лист.
Якщо ви вирішите обійтися лише дзвінком або усним повідомленням в офісі компанії про що сталася ситуації, то у вас не буде письмового підтвердження, що ви вчасно повідомили про страховий випадок. Недобросовісна фірма може скористатися цим, затягнути з виплатою до закінчення терміну, зазначеного в договорі, і потім відмовити, стверджуючи, що не було отримано жодної заяви від клієнта.
Один з підводних каменів, які часто використовують багато компаній для відмови у відшкодуванні шкоди. Якщо у позичальника були випадки по несвоєчасній оплаті внесків, то страхова компанія має право відмовити йому. Навіть якщо всі внески були сплачені, але при будь-якої оплати була затримка хоча б в 1-2 дня, позичальник ризикує залишитися без засобів. Багато компаній користуються даною лазівкою. Тому беручи іпотеку і оформляючи страховку на неї, обов'язково варто виплачувати всі внески вчасно. Це дозволить уникнути багатьох проблем, в тому числі і звернення до суду з вимогою стягнути суму відшкодування зі страхової компанії.
- Повідомити банк одночасно зі страховою компанією.
Недостатньо відіслати листа виключно в страхову фірму. Заява також має бути подано і в установу, яка видала іпотеку, бажано в той же день, що і в страхову компанію. Повідомлення має бути в письмовому вигляді.
Пакет документів
- Свідоцтво про смерть. Також дійсно рішення суду про визнання позичальника померлим.
- Довідка про смерть, в якій повинні бути прописані причини смерті. Це необхідно, тому що є цілий перелік причин, за яких страхова компанія звільняється від виплат. Наприклад, смерть в результаті нещасного випадку в стані сп'яніння або коли позичальник перебував під впливом наркотичних засобів.
- Виписка з історії хвороби.
- Акт про нещасний випадок на виробництві, якщо він стався під час роботи.
- Інші документи, які свідчать про страховий випадок і видані компетентними органами.
Якщо ж позичальник став лише тимчасово непрацездатним і бажає отримати компенсацію, то він зобов'язаний надати в страхову компанію:
- Акт про нещасний випадок на виробництві.
- Документ, який підтверджує присвоєння групи інвалідності.
- Довідку про групу інвалідності до нещасного випадку, якщо людина вже був обмежений в працездатності.
- Посвідчення про призначення пенсії.
- Довідку про призначення групи інвалідності, в якому прописані діагноз і причини присвоєння.
- Виписку з амбулаторної картки.
- Інші документи, видані компетентними органами, що підтверджують непрацездатність позичальника.
Розмір страхового відшкодування
- 100% відшкодування суми, що залишилася кредиту в разі смерті клієнта.
- 50-75%, якщо позичальник отримав групу інвалідності або визнаний непрацездатним.
- Суму, рівну щомісячному внеску по кредиту, на той період, поки клієнт внаслідок хвороби або травми тимчасово непрацездатний.
Всі виплати направляються безпосередньо банку, а не позичальнику. Але на свій розсуд банк може направити частину суми на лікування клієнта в разі його тимчасової непрацездатності.
Страхова компанія відмовляє у відшкодуванні. Що робити?
Якщо фірма не може конкретно аргументувати свою відмову, або ви вважаєте, що вам необгрунтовано відмовляють у виплаті, то слід звернутися в суд. щоб був визнаний страховий випадок і стягнуто суму страхового відшкодування в тому обсязі, який вказаний за договором.
Не тільки ви зацікавлені в тому, щоб страхова компанія виконала свої зобов'язання, але і власник заставної. Його необхідно повідомити про те, що отримано відмову у відшкодуванні, і доставити йому копію позовної заяви. До суду слід податьходатайство про те, щоб до процесу було залучено власник заставної, який готовий виступити на вашому боці.
Не варто затримувати виплати по іпотеці, поки не буде вирішено спір про те, хто його повинен оплачувати, ви або страхова компанія. Судовий спір не звільняє вас від виконань своїх зобов'язань по кредиту. Поки не буде вирішено питання про відшкодування коштів страховою компанією, позичальник зобов'язаний продовжувати своєчасно оплачувати внески. Якщо суд прийняв рішення в сторону позичальника, то той має повне право подати новий позов проти страхової компанії, щоб вона відшкодувала йому кошти, витрачені на оплату кредиту через затримку страхової виплати.
Іпотека повністю погашена. Чи можна повернути страховку після виплати іпотеки?
Головною умовою, при виконанні якого позичальник має право претендувати на повернення частини страхової суми, є дострокове погашення кредиту. Залежно від компанії, страховка може оплачуватися або одноразово при укладанні договору або сумами, які вносяться щорічно.
У першому випадку необхідно подати заяву в страхову компанію з вимогою зробити перерахунок з урахуванням зменшення періоду погашення іпотеки. Якщо фірма не погоджується, можна подати позов до суду з даною вимогою, надавши договір страховки, в якому зазначено термін дії поліса, і підтвердження від банку, що іпотека оплачена в повному обсязі. Для підготовки юридично правильного заяви в суд і виграшу процесу варто звернутися до юристів. Необхідно враховувати, що все издержи по судовому процесу будуть сплачені з кишені позичальника.
По-другому випадку досить просто призупинити договір зі страховою компанією після того, як був здійснений останній внесок по іпотеці. Після цього ніякі страхові внески платити не треба.
Кожен позичальник повинен самостійно вирішити чи потрібна йому страховка і впевненість в майбутньому або ж краще заощадити і не виплачувати велику суму за страховий поліс. Якщо ж було прийнято рішення все ж оформити страховку, то варто серйозно вивчити пропоновані страховими компаніями умови і опису оплачуваних страхових випадків перед тим, як підписати договір. Це дозволити не втратити гроші і отримати відшкодування іпотеки при проблемах зі здоров'ям або при загибелі.
Читайте також:
