при дефолті боржника
Головною метою страхування нерухомості є захист майна, що набуває від втрати первісної ринкової вартості через пошкодження в наступних випадках:
- затоплення;
- пожежа;
- протиправні дії третіх осіб;
- вибух газового або опалювального обладнання;
- природні аномалії;
- аварії комунікаційних систем.
Можливе доповнення ризиків:
- Наїзд транспорту.
- Пошкодження конструкцій зі скла.
- Падіння великих предметів на майно.
- Нанесення шкоди сусідам.
- Несправність інженерних систем.
Воно поширюється на ризики, пов'язані з втратою прав власності в кількох випадках:
Купівля квартири у шахраїв
укладення угоди за допомогою погроз або обманних дій
Документи були підписані не уповноваженою особою
в результаті чого угода визнана недійсною
в судовому порядку з інших причин, незалежних від покупця (позичальника)
нюанси процедури
Термін страхування дорівнює терміну кредитування. Поліс оформляється відразу до закінчення періоду іпотеки.
Якщо позика виплачується раніше, то позичальник має право звернутися в страхову компанію для перерахунку і повернення частини сплачених за страховку засобів.
У більшості випадків поліс страхування оформляється відразу при укладанні кредитного договору.
Але деякі банки дають можливість самостійно вибрати страхову компанію, видавши список фірм-компаньйонів.
Також позичальник має право підібрати страховика без допомоги банку, вибравши найбільш вигідну програму.
Але це викликає труднощі з оформленням іпотеки, оскільки з обраною компанією можуть не співпрацювати кредитні організації, що пропонують іпотеку.
При виникненні страхового випадку позичальникові необхідно звернутися в страхову компанію і написати заяву з наданням поліса.
Якщо сталася псування майна, то фахівці оцінюють збиток і виплачують грошову суму, необхідну для покриття витрат, пов'язаних з відновленням квартири.
Якщо ж нерухомість втрачена повністю, то гроші за страховкою виплачуються кредитору.
Він, в свою чергу, проводить розрахунок необхідної до погашення іпотеки суми, а залишок повертає позичальнику.
При виникненні спірних ситуацій позичальник може звернутися до суду.
У цих випадках кредитор стає на бік позичальника, можливе безкоштовне надання послуг адвоката. Банку вигідно виграти справу, щоб не зазнати збитків.
Страхова премія, тобто оплата за поліс, вноситься банком-кредитором щорічно протягом усього терміну кредитування.
Для цього в страхову компанію передаються відомості про залишок позичкової заборгованості.
На основі цієї інформації робиться розрахунок страхової суми. Розмір внеску зменшується щорічно, разом зі зменшенням кредитної заборгованості.
Існує два основних види страхування заставного майна:
На суму майна
при настанні страхового випадку виплачується сума, рівна вартості квартири. Цей вид вигідний, насамперед, позичальникові, якому при втраті майна буде виплачена компенсація в розмірі зроблених по кредиту внесків за мінусом відсотків і платежів по страховці
На суму залишку по кредиту
цей вид страхування обходиться позичальникові дешевше. При настанні страхового випадку виплачується сума, рівна заборгованості по іпотеці. Позичальник, відповідно, в разі руйнування житла залишається без квартири і засобів, внесених по кредиту
Другий вид страхування зараз практично не практикується. Він невигідний як страховикам, так і кредиторам.
Обов'язково чи ні
Багатьох позичальників цікавить чи обов'язково платити за страховку і чи можна відмовитися від додаткових послуг.
Закон говорить, що страхування заставного майна є обов'язковим при оформленні іпотеки.
Послуги страхової компанії оплачуються позичальником, якщо інші умови не обговорені в договорі кредитування.
Дане правило поширюється тільки на заставне майно, тобто квартиру, придбану в кредит.
Відповідно до закону, позичальник зобов'язаний страхувати заставне майно від ризиків втрати і псування.
Інші види (наприклад, титулу) ризиків включаються в поліс тільки за бажанням.
Аналогічне умова поширюється і на страхування життя, здоров'я і роботи.
Позичальник повинен написати добровільну згоду на надання додаткових послуг.
Документи для страхування квартири по іпотеці
Незалежно від обраної страхової компанії, позичальникові потрібно підготувати пакет документів.
У більшості випадків це базовий комплект, але на вимогу страховика буде необхідно доповнити його додатковими довідками.
Докладний перелік вказується при подачі заявки на іпотеку або зверненні в страхову компанію. Також дана інформація розміщується на сайті страховика.
необхідний набір
Оформлення поліса страхування здійснюється при отриманні кредиту.
Для цього буде потрібно надати наступні документи:
Скільки коштує
Вартість страховки квартири при іпотеці залежить від багатьох факторів. В середньому, поліс обійдеться позичальникові в 0,3-0,5% від вартості квартири.
Якщо погоджуватися на комплексне страхування, що включає ризики по втраті роботи, хвороби і смерті, то віддати доведеться близько 1,5%.
Незважаючи на те, що підсумкова сума чимала, цей варіант більш вигідний, ніж відмова від додаткових послуг.
Якщо позичальник не погоджується страхувати життя і здоров'я, то відсоток по кредиту підвищується на 1,5%.
Страховий тариф підбирається індивідуально, залежно від кількох факторів:
Вид і вартість квартири
застрахувати елітне житло дешево не вийде. Оцінювачами враховується стан і вік будинку, будівельні матеріали, типи перекриттів і інші моменти. Найбільш «дорогими» в плані страхування є квартири з елітної плануванням і житло в будинках аварійного типу
Вік, професія позичальника
молодий, успішний працівник фірми, що розвивається привабливий не тільки як позичальник, але і як страхувальник. А ось службовці на небезпечному виробництві люди передпенсійного віку будуть платити по страховці значно більше
якщо позичальник погоджується на комплексне страхування, то знижується вартість послуг компанії. Відмовившись навіть від одного виду страхування, доведеться платити більше
Сперечатися з банком, як і зі страховою компанією, абсолютно безглуздо.
Нерідко позичальники стикаються з тим, що вартість поліса їм розрахували за максимальним значенням.
В цьому випадку можна відмовитися від послуг страховика і звернутися в іншу компанію.
Щоб зрозуміти, скільки коштує страхування квартири при іпотеці, можна розглянути приклад.
Вартість квартири - 3 млн.руб. термін - 10 років. Позичальник вносить 1 млн.руб. в якості початкового внеску і 2 млн.руб. оформляється в кредит під заставу майна.
Відсоток по іпотеці становить 12% річних, що має на увазі щомісячну виплату в 22 тис.руб.
За страховку стягують 1%, а це - 200 тис.руб. за весь термін кредитування. У перший рік позичальник заплатить 20 тис.руб. 1 666 руб. в місяць.
В середньому, перший рік платити доведеться по 23 666 руб. в місяць. Розрахунки приблизні, багато що залежить від тарифів банку, комісій, додаткових послуг і т.д.
іпотечне страхування
Іпотечне страхування - це спеціальна послуга страхової компанії, що застосовується при оформленні іпотеки.
До неї відноситься кілька видів страховок, мета яких - запобігти збиткам кредитора при виникненні непередбачуваних ситуацій.
Тому банки зацікавлені в тому, щоб позичальники погоджувалися на комплексне страхування.
комплексне
Як правило, страховики пропонують комплексне іпотечне страхування, що включає в себе:
- страхування майна від псування і втрати;
- страхування життя і здоров'я позичальника;
- страхування титулу;
- страхування цивільної відповідальності перед третіми особами.
При оформленні поліса полягає один договір, в якому детально прописуються умови страхування, вартість та інші важливі моменти.
Часто якісь пункти викликають сумніви, то слід уточнити інформацію у консультанта або зовсім відмовитися від послуг компанії.
Важливо пам'ятати, що змусити співпрацювати з певним страховиком банк не має права!
Позичальник сам може вибрати страхову компанію, де для нього пропонують вигідні тарифи і умови.
Комплексне страхування вигідне для позичальника. Якщо воно оформляється при отриманні позики, банк знижує відсоткову ставку.
В інших випадках відбувається, навпаки, зміна тарифи не на користь позичальника.
житла, що купується
Страхування квартири, що купується в іпотеку, є обов'язковою умовою при оформленні квартири.
Відмовитися від нього не можна, дана вимога прописано в законодавстві. Є єдиний виняток.
Якщо в якості застави позичальник надає не квартиру, що купується, а інше майно, то страхувати доведеться друге.
Банку потрібні гарантії, що протягом терміну кредитування нерухомість не сильно втратить у ціні і в разі відсутності виплат по позиці майно буде перепродано для погашення заборгованості.
життя позичальника
Страхування життя і здоров'я не є обов'язковим, але поліс дозволить розраховувати на зниження процентної ставки по кредиту.
Також страхування вбереже від необхідності погашення позики у разі втрати працездатності через хворобу.
А в разі смерті позичальника родичам не доведеться нести відповідальність за виплату кредиту.
Тому додаткове страхування, хоч і дороге задоволення, але все ж потрібна послуга.
Страхова сума
Страхова сума вказується в договорі. Вона дорівнює розміру кредиту на момент оформлення іпотеки плюс 10%.
За бажанням, позичальник може застрахувати нерухомість на всю вартість квартири.
При настанні страхового випадку йому будуть повернуто частину коштів.
До них відноситься початковий внесок і вже зроблені виплати по кредиту. Застрахуватися на меншу суму не можна.
Страхування квартири при іпотеці є обов'язковим до виконання умовою банку.
Відмовитися від даної послуги можна, згідно з вимогами законодавства. А ось додаткове страхування полягає тільки за згодою позичальника.
І якщо раніше в разі відмови від додаткових послуг банк відмовляв у видачі кредиту, то зараз тільки підвищується процентна ставка по іпотеці.