Страхування майна від крадіжки оформляється самостійним договором або використовується як додаткове страхування при страхуванні від вогню та інших небезпек.
Сграхуемьк ризики
Ризики включають:
крадіжку зі зломом;
грабіж в межах місця страхування;
• грабіж під час перевезення майна до місця або з місця страхування або вчинення спроби вищевказаних дій.
Крадіжка зі зломом має наступні характеристики:
• злом дверей або вікон або проникнення в застраховані помешкання с, застосуванням відмичок, підроблених ключів чи інших технічних засобів;
• злом в межах застрахованих приміщень сховищ майна або вскрьпіе їх за допомогою відмичок, підроблених ключів чи інших інструментів;
• злом дверей або вікон при виході (коли зловмисник проникає в приміщення звичайним шляхом, таємно ховається там до закриття, а потім йде з вкраденим майном, зламавши двері або вікно);
• виявлення зловмисника при здійсненні звичайної крадіжки і використання ним методів насильства для сокрьпія з місця злочину.
Окреме питання виникає у зв'язку з використанням підроблених ключів. Зазвичай вважається, що підроблені ключі - це ключі, виготовлені за дорученням або з відома осіб, які не мають права розпоряджатися справжніми ключами.
14 - 9579
Грабіж в сенсі договору страхування має місце, якщо:
зловмисник застосовує до страхувальника та працюючим у нього особам насильство, щоб придушити їх опір і заволодіти майном;
• страхувальник або особи, які працюють у страхувальника, під загрозою їх здоров'ю або життю передають або допускають передачу застрахованого майна в межах місця страхування;
• застраховане майно вилучається у страхувальника або робо-танучих у нього осіб в період знаходження цих осіб в безпорадному стані.
Клиць, які працюють у страхувальника, прирівнюються члени його сім'ї, яким доручено тимчасово працювати з застрахованим майном.
Фактори опеньки ризику
При укладанні договору страхування страховик бере до уваги такі фактори оцінки ризику, що відображають рівень безпеки і можливість нанесення збитку.
1. Конструктивні характеристики приміщень. Маються на увазі характеристики стін по периметру будівлі, даху і перекриттів.
2. Контроль простору навколо будівлі, Мається на увазі контроль над можливим доступом в приміщення. У європейській страховій практиці на цей рахунок існує «правило чотирьох метрів», що означає контроль простору в межах чотирьох метрів від всіх зовнішніх поверхонь. У разі, коли це правило не виконується, до страхувальника пред'являються додаткові вимоги.
3. Запірні кошти приміщень. Доступ до приміщення можливий через двері, вікна, люки. Вони можуть бути захищені гратами, а вікна - віконницями. Розрізняють два рівня безпеки: повну і мінімальну - в залежності від матеріалу і конструктивних характеристик дверей і решіток.
4. Наявність засобів зберігання (пасивний захист). До них відносяться стінні або звичайні сейфи, безпечні шафи, броньовані камери різних ступенів надійності. Застосування таких засобів дає право на знижки по преміях.
5. Устаткування для попередження крадіжок і пограбувань. Его обладнання повинно бути забезпечено документацією про перевірку і випробуваннях і договором про обслуговування з професійною організацією.
6. Регіон страхування. У великих містах ризик набагато вище, ніж в малих і тим більше в сільських населених пунктах, де всі знають один одного.
Для тарифікації застрахованого ризику визначальне значення мають характеристики застрахованого майна. Спочатку ризики класифікуються за типом приміщення, в якому знаходиться застрахованого майна, а потім - про особливості застрахованого майна.
За типом приміщення виділяють: житлові приміщення; готелі, санаторії, лікувальні установи; офіси; магазини; майстерні, склади; підприємства. Особливу групу представляють ювелірні майстерні і магазини, а також кредитні організації.
При класифікації видів майна виходять зі ступеня його схильності страхуемому ризику. Найбільш вразливим видом майна є цінності. До цінностей відносяться гроші, золото, срібло, дорогоцінні метали, перли, вироби з дорогоцінних металів і каменів. Сюди ж відносяться цінні папери, які мають різну ступінь ризику в залежності від того, іменні вони або на пред'явника. Для цінностей пропонуються особливі умови страхування, відмінні від інших видів майна.
Варіанти страхового покриття
Варіанти страхового покриття визначаються набором ризиків, які можуть бути покриті договором страхування.
Якщо мова йде про перевезення застрахованого майна, то слід розрізняти випадки, коли перевезення здійснюють:
• працівники самого страхувальника,
• за договором професійні перевізники.
Договір страхування покриває тільки перший випадок, причому особи, які здійснюють перевезення, повинні бути не молодше 18 і не старше 60 років.
Страхуванням не покривається збиток, що є наслідком:
• дій осіб, які проживають разом із страхувальником;
• умисних дій осіб, що працюють у страхувальника, за винятком випадків, коли крадіжка зі зломом або грабіж проводилися під час, коли доступ до застрахованих приміщень був закритий;
• грабежу в період перевезення до місця або від місця страхування, якщо грабіж здійснений особами, які здійснюють перевезення, або якщо перевезення здійснена ббльшім кількістю транспортних засобів, ніж обумовлено договором страхування;
• пожежі, вибуху або пошкодження водопровідною водою, якщо ці події стали наслідком крадіжки зі зломом, грабежу або спроби їх здійснення;
Страхуванням відшкодовуються збитки, заподіяні вилученням, по-врежденіем або знищенням застрахованого майна, яке знаходилося в певному місці страхування.