За цим видом страхування як страхувальників можуть виступати
як юридичні, так і фізичні особи.
Автотранспорт так само, як і будь-які інші транспортні засоби, в
Росії і за кордоном страхується в добровільному порядку. індивідуальними
страхувальниками можуть бути російські громадяни, які постійно проживають в
країні іноземці та особи без громадянства. Вони повинні бути совершенно-
літніми і мати документально підтверджені права на транспортний
засіб: право власності, або довіреність на право користування, чи-
бо договір оренди. Мототранспортних засобів можуть бути застраховані
неповнолітніми, яким виповнилося 16 років. Організації, являю-
щіеся юридичними особами, страхують транспортні засоби, находящіе-
ся у них на балансі, орендовані, отримані за лізингом і т. д.
Об'єктами страхування є будь-які самохідні транспортні
засоби, що підлягають державній реєстрації: всі види легкових і
вантажних автомобілів і автобусів, мотоцикли, моторолери та іншої мото-
транспорт всіляких моделей, трактори.
Договір страхування може носити характер авто-каско (цей термін в
перекладі з іспанської означає корпус судна або машини), коли об'єктом
страхування служить транспортний засіб (ТЗ) в комплектації заводу-
виготовлювача, і авто-комбі, одночасно з транспортним засобом
страхується водій, пасажир, багаж і додаткове обладнання, уста-
новлення на транспортному засобі і не входить в його комплект згідно
інструкції заводу-виготовлювача (наприклад, протиугінні засоби, сиг-
Російські страхові компанії зазвичай пропонують страхування каско
і додаткового устаткування в пакеті зі страхуванням багажу, знаходячи
щегося в транспортному засобі та причепі (крім антикваріату, драгоцен-
них металів, документів, цінних паперів і т. п.), а також життя і здоров'я
водія і пасажирів. Страхування багажу не поширюється на речі, які не
належать страхувальникові і членам його сім'ї, і на предмети, предна-
Значення для продажу в зв'язку з веденням підприємницької діяльно-
стю (якщо це не обумовлено в додаткових умовах при укладанні до-
При страхуванні водія і пасажирів від нещасного випадку по ж-
ланію клієнта страхується або весь салон, або окремі посадочні місця.
Страхування засобів наземного транспорту проводиться від следую-
1. «ДТП» (дорожньо-транспортна пригода) - подія, що виникло
в процесі руху застрахованого транспортного засобу по дорозі і з його участю (наїзд,
перекидання, зіткнення і т.д.), включаючи пошкодження іншим механічним
ного транспортним засобом на стоянці;
2. «Пожежа» - неконтрольоване горіння або вибух, що виникли слідом-
ствие зовнішнього впливу.
3. «Пошкодження відскочив або впав предметом» - зовнішнє
вплив на ТЗ стороннього предмета (в тому числі викид гравію з-під
коліс транспорту, каменів і інших, твердих фракцій);
4. «Стихійне лихо» - зовнішній вплив на ТЗ природного яв-
лення: граду, землетрусу, бурі, урагану, повені, смерчі;
5. «Зловмисне дію» - вчинення або спроба скоєння
протиправних дій третіми особами стосовно ТС. в т.ч. розкрадання
ключів від застрахованого ТЗ;
6. «Дії тварин» - пошкодження ТЗ в результаті дій жи
7. «Угон» - втрата ТЗ в результаті крадіжки, грабежу, розбою;
8. «Збиток» - сукупність ризиків, перерахованих в пунктах 1-6;
9. «Автокаско» - сукупність ризиків, перерахованих в пунктах 1-7.
Договір страхування може бути укладений на термін до одного року.
Страхова премія вноситься одноразово або у два строки: перший платіж -
50% премії відразу після укладення договору, другий - протягом трьох
чотирьох місяців після першого внеску.
Страховою сумою є визначена договором страхування де-
ніжна сума, в межах якої Страховик зобов'язується при настанні
страхового випадку (страхових випадків), в передбаченому договором стра-
Хованов порядку, виплатити страхове відшкодування.
Страхова сума не може перевищувати страхової вартості ТЗ, тобто
дійсної вартості майна - його вартості в місці його нахожде-
ня на день укладення договору страхування.
Страхова вартість пред'явленого на страхування ТЗ визначається
Страховиком з урахуванням його первісної вартості та норм амортизації,
на підставі даних Заяви на страхування і документів, під-
ждающего вартість TC. За угодою сторін такими документами можуть
2) рахунок-фактура заводу-виготовлювача або офіційного дилера (про-
3) чеки, квитанції та інші платіжні документи;
4) митні документи;
5) прайс-листи доларів;
6) каталоги для імпортних транспортних засобів, інша довідкова або
При укладанні договору страхування транспортних засобів можливо
передбачити власну участь страхувальника в покритті збитку, т. е.
франшизу. Якщо договори страхування укладаються з франшизою, тарифні
При розрахунку страхового тарифу і відповідно премії приймаються
до уваги наступні фактори:
- марка і модель машини;
- умови зберігання: гараж, стоянка (за договором плі на час);
- тип захисного пристрою (охоронна, протиугінна і його ефек-
- регіон страхування (в містах тариф вище, ніж в сільській місцево
- з якою метою використовується транспортний засіб: особисті поїздки,
службовий автомобіль, перевезення промислових вантажів, приватний перевезення і т.
д. наприклад, якщо особистий автомобіль використовується для індивідуальної
трудової діяльності, то тариф може бути збільшений до 50%;
- кваліфікація та стаж водія.
У всьому світі прийнято встановлювати пільги у вигляді знижки з тарифу за
безаварійну їзду. Російський страхувальник, який протягом двох і бо-
леї років поспіль без перерви укладав договори страхування транспортного
кошти одного виду і за цей час жодного разу не отримував відшкодування за
збиток, при укладанні договору на наступний рік має право на знижку з
платежу. Наприклад, при наявності безперервного страхування і відсутності
виплат протягом двох попередніх років - 10%. трьох років - 15%. чотирьох років -
20%. п'яти і більше років - 50%.
При укладанні договору страхувальник повинен пред'явити співробітнику
страхової компанії всі необхідні документи: технічний паспорт на
транспортний засіб, договір оренди, патент на індивідуальну трудо-
ву діяльність, страхові поліси за попередні роки і т. д. Необхідний
також огляд транспортного засобу експертом страхової компанії.
Договір страхування вступає в силу з наступного дня після сплати
премії готівкою, при сплаті безготівковим шляхом - з моменту за-
числения грошей на рахунок страховика.
Лімітом відшкодування Страховика є встановлений в догово-
ре страхування граничний розмір виплат страхового відшкодування, при дос-
тижения якого договір страхування припиняє свою дію. за з-
ошення сторін в договорі страхування ліміт відшкодування Страховика
може бути встановлений:
1. «По кожному страховому випадку» - страхова сума є лімі-
тому відшкодування Страховика по кожному страховому випадку за весь період
дії договору страхування. Договір страхування припиняється з момен-
та виплати відшкодування за викрадене (викрадене) ТС, а також при «повної
2. «По першому випадку» - страхова сума є лімітом відшкодовано
щення страховика за одним страховим випадком за весь період дії
договору страхування. Дія договору страхування припиняється з мо-
мента настання першого заявленого Страхувальником страхового випадку.
3. «За договором» - страхова сума є сукупним лімітом
відшкодування Страховика по всіх страхових випадках, що сталися за
час дії договору страхування. Договір страхування з лімітом віз
ня страховик «за договором» вважається виконаним і припиняє
свою дію з моменту виплати сумарного страхового відшкодування в раз-
міру, еквівалентному розміру страхової суми, або після виплати страху-
вого відшкодування за фактом викрадення або повної загибелі застрахованого ТЗ.
Вид ліміту відшкодування вказується в договорі страхування (полісі).
За угодою сторін договір страхування може бути укладений на
умовах: 1) «повного», 2) «неповного пропорційного» і 3) «неповного
1. Страхування вважається «повним», якщо страхова сума дорівнює стра-
ховой вартості ТЗ. В цьому випадку страхове відшкодування виплачується в
повному обсязі, визначеному відповідно до умов виплати страхового віз
2. Страхування вважається «неповним пропорційним», якщо стра-
ховая сума встановлена нижче страхової вартості ТЗ. В цьому випадку
збиток відшкодовується пропорційно відношенню страхової суми до стра-
3. Страхування вважається «неповним непропорційним», якщо при
неповному страхуванні страхове відшкодування виплачується в повному обсягів по
ме, але в межах страхової суми і з урахуванням інших умов договору стра-
Відшкодування шкоди визначається в залежності від природного з-
носа ТЗ, вузлів і деталей.
За угодою сторін договором страхування може бути визначена
одна з трьох систем відшкодування шкоди:
1. Нове за старе - передбачає, що виплата страхового відшкодовано
щення здійснюється без урахування відсотка зносу вузлів і деталей, що підлягає
щих заміні в результаті страхового випадку, крім випадків викрадення, розкрадання і
«Повної загибелі» ТЗ.
2. З коефіцієнтом виплат - передбачає, що виплата страхово-
го відшкодування здійснюється з урахуванням відсотка зносу ТЗ. розрахунок зносу
здійснюється відповідно до норм річної амортизації від страхової
суми ТЗ. Наприклад, для ТЗ першого року експлуатації - 20%; для ТЗ вто-
якого року експлуатації і кожну наступну - 10%.
3. Старе за старе - передбачає, що виплата страхового відшкодовано
щення здійснюється з урахуванням відсотка зносу підлягають заміні деталей
(запасних частин). Розрахунок зносу здійснюється відповідно до норм.
За угодою сторін договором страхування може бути перед-
рена частка власної участі Страхувальника у відшкодуванні збитку -
Франшиза може встановлюватися в грошовому еквіваленті або в про-
центах від страхової суми. Вибір Страхувальником франшизи і її розмір
фіксується в договорі страхування (полісі).
Франшиза розділяється за видами на «безумовну» і «умовну».
Франшиза «безумовна» передбачає зменшення розміру віз
ня по страховому випадку на розмір встановленої франшизи.
Франшиза «умовна» передбачає, що Страховик освобождает-
ся від відповідальності за збиток, що не перевищує або дорівнює розміру
франшизи, але якщо розмір збитку перевищує встановлену франшизу, то
при розрахунку страхового відшкодування франшиза не враховується.
Розрахунок суми, що підлягає відшкодуванню, здійснюється з урахуванням:
1) розміру шкоди, заподіяної страховим випадком;
2) ліміту відшкодування Страховика;
3) «повного» або «неповного» страхування;
4) системи страхового забезпечення;
6) амортизаційного зносу ТЗ;
7) залишкової вартості.
Умовами договору страхування може передбачатися заміна
Страхової виплати компенсацією збитків у натуральній формі в межах
суми страхового відшкодування, в тому числі шляхом виробництва восстанові-
ного ремонту пошкодженого транспортного засобу у напрямку (кошторисі на ремонт)
Страховика в ремонтні організації, з якими у страховика заклю
чени відповідні договори.
Обсяг відшкодування при загибелі застрахованого ТЗ може бути уста-
1) стандартних умовах - коли Страховик відшкодовує збиток в пре-
справах страхової суми за вирахуванням амортизаційного зносу за час дейст-
вія договору страхування та за вирахуванням залишкової вартості ТЗ. залишки
ТС залишаються в розпорядженні Страхувальника. Визначення залишкової вар-
мости ТЗ проводиться відповідною компетентною організацією (неза-
Вісім автоекспертних бюро, бюро судової експертизи і т.д.);
2) особливі умови - коли Страховик відшкодовує збитки в межах
страхової суми за вирахуванням амортизаційного зносу за час дії до-
говору страхування після того, як Страхувальник зніме ТЗ з обліку та пере-
дасть його Страховику для реалізації через комісійний магазин з пору-
чением перекладу вирученої суми Страховикові в якості відшкодування
Для прийняття рішення про виплату страхового відшкодування Страхувальник
(Вигодонабувач) зобов'язаний надати Страховику наступні ори
1) письмову заяву про страховий випадок;
2) Поліс (договір страхування);
3) довідку, що підтверджує факт настання страхового випадку, ви-
дану відповідними державними органами: в разі ушкоджен-
ня ТС довідку встановленого зразка, видану ГИБДД (ДАІ);
4) документи, що підтверджують розмір збитку;
5) інші додаткові документи, необхідні Страховику для
вирішення питання про виплату страхового відшкодування.
До Страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить в
межах виплаченої суми право вимоги, яке Страхувальник має
до особи, відповідальної за збитки, відшкодований в peзультате страхування.
Страхове відшкодування не виплачується, якщо страхувальник здійснив
умисні дії, спрямовані на настання страхового випадку,
керував транспортним засобом в стані алкогольного або наркотіче-
ського сп'яніння, не мав документів на право керування, не пред'явив
страховику пошкоджене засіб транспорту або повідомив завідомо
неправдиві відомості про страхову подію.