Приказка "Здоров'я за гроші не купиш" в нашій країні з деяких пір втратила актуальність. Тому що даром у нас тепер ніхто не лікує. Так що ще як купиш! Ось тільки за які гроші - за великі або дуже великі? Відповідь на це питання дати важко. Чим і скористалися страхові компанії, пропонуючи нам застрахувати здоров'я за їх цінами. Поліси і програми у них різні, розібратися самостійно складно. Витративши чимало часу, ми все ж спробували систематизувати інформацію. А порівнювати і робити висновки вам доведеться самим. У Латвії з держбюджету оплачується гарантований державою набір медичних послуг. Зареєструвавшись у сімейного лікаря, наша людина потрапляє в русло державного страхування здоров'я, яке можна назвати "безкоштовним" лише умовно. Тому що за прийом у сімейного лікаря все одно треба платити (зараз це 50 сантимів). А якщо сімейний лікар направить вас на консультацію до фахівця або на різні обстеження, там з вас теж візьмуть грошики (від двох латів за консультацію і від одного лата за обстеження). Ці гроші називаються «пацієнтськими внесок». Решта медикам за нас доплачує держава. Є в цій системі і зовсім безкоштовні для пацієнта процедури (наприклад, профілактичний огляд у сімейного лікаря), але таких дуже і дуже небагато.
Гроші на медицину з'являються при загальному розподілі держбюджету і їх, як пряників солодких, завжди не вистачає на всіх. Звідси і ще одна особливість нашої "державної" медицини - квоти на лікування. Припустимо, держава оплачує гастроентеролога або хірурга прийом п'ятдесяти пацієнтів на місяць. А потрапити до нього з направленням сімейного лікаря не терпиться ста хворим. Так ось п'ятдесят чоловік потраплять в цьому місяці, а що залишилися п'ятдесят запишуть в чергу на наступний місяць. Але завтра з'являться нові стражденні - їх теж запишуть на потім. Таким чином чергу може розтягнутися місяця на три. За цей час хворі цілком можуть "як мухи одужувати".
Якщо вас все ж цікавить не процес, а результат, ви можете лікуватися за власні гроші. Крім покриваються державою медичних процедур медики надають населенню ще о-о-о-чень великий спектр платних послуг. А щоб ми не розорилися, серйозно захворівши, нам пропонують страхуватися. Однак і тут все не так просто.
Незважаючи на те, що в Латвії ліцензія на медичне страхування дається і ризиковим і не ризиковим компаніям, всі вони в основному займаються ризиковим страхуванням. Це означає, що клієнт купує поліс на певний термін, зазвичай на рік. Якщо за цей час з ним нічого не сталося, гроші залишаються у страховика. Цей поліс не дає можливості людині накопичувати гроші.
Тобто не можна, відстібаючи по кілька латів в місяць на медичну страховку, застрахуватися на все життя, протягом якої тобі буде забезпечено покриття всіляких витрат на лікування. Цього в Латвії (на відміну від деяких інших країн) не пропонує жодна компанія.
Виходячи з протилежного можна припустити, що раз в Латвії держава оплачує тільки мінімум медичних послуг, у нас медичне страхування повинно, навпаки, стрімко розвиватися. Справа так і йде щодо корпоративного страхування. Вигода для страховика тут очевидна, так як малоймовірно, що всі співробітники підприємства разом почнуть хворіти і ходити по лікарях. А ось поліси здоров'я фізичним особам до сих пір пропонувала тільки одна компанія - Rigas slimokase (RSK). І буквально пару тижнів тому з двома видами полісів ризикового страхування здоров'я фізичних осіб на місцевий ринок вийшла Balva.
Однак ризикують не тільки страховики. Умовно всі поліси можна розділити на два види: ті, які оплачують внески пацієнта, який лікується у напрямку сімейного лікаря, і поліси, що покривають платні послуги (коли ви самі вибираєте, у кого лікуватися). Якщо ви захворіли дуже серйозно і надовго, то, по-перше, ліміту, в межах якого покриває лікування ваш поліс, вам може не вистачити, а по-друге, поліс з платними послугами на наступний рік вам продадуть вже з урахуванням цього сумного факту, тобто за вищою ціною.
Це припущення ми спробували підтвердити фактами. На сайті RSK є така послуга, як RSK on-line, за допомогою якої можна купити страховий поліс, не виходячи з дому. Для цього треба зареєструватися, ввівши персональний код і ім'я клієнта. Ми назвали нашого уявного хворого Іван Івановс, а ось персональний код довелося взяти у реальну людину, так як перестановку навіть двох цифр в кінці коду пильна програма відразу ж "засікла", написавши, що код введено неправильно. Отже, наш Іван досить молодий - близько 30 років, практично здоровий, ну хіба що три-п'ять разів на рік звертається в поліклініку по дрібницях на кшталт застуди. RSK пропонує кілька видів полісів, в залежності від вхідних в них програм. Для нашого експерименту ми вибрали "Срібний" поліс, де страхова сума становить 1000 латів. Програма попросила нас заповнити анкету, відповівши на ряд питань. Ми виконали це кілька разів, змінюючи відповіді на деякі пункти. І ось що у нас вийшло:
- якщо Іван практично здоровий, то поліс обійдеться йому в 170 латів;
- якщо в останні два місяці він мав скарги на здоров'я (може, хворів на грип) - 229,50 лата;
- якщо в останні два місяці він не скаржився на здоров'я, але в його медичній картці фігурує гастрит - 229,50 лата;
- те ж саме, але міняємо гастрит на остеохондроз - 229,50 лата;
- якщо до гастриту додамо застуду протягом останніх двох місяців - 272,00 лата;
- якщо ж у Івана було онкологічне захворювання - 340,00 лата.
В деякі види страховки клієнт за бажанням може включити програми лікування зубів. Але нам це не здалося вигідним, тому при заповненні таблиці ми ці програми не враховували. Чому такий скептицизм? Давайте порахуємо!
З'ясувалося, що максимальний ліміт, в межах якого вам оплатять послуги стоматолога, 200 латів. Базова вартість поліса при цьому збільшується на 150 латів. Причому страховик покриває тільки 75% вартості лікування, а 25% вам треба платити зі своєї кишені.
Якщо 200 латів - 75%, то 25% (те, що вам доведеться заплатити самому) - це 66 латів. Загалом виходить 266 латів. Саме на таку суму треба пролікуватися у стоматолога, щоб використовувати весь ліміт в 200 латів.
Але припустимо, що у вас "щасливо" захворіло зубів аж на 266 латів. Тоді ваші витрати: 150 латів на страховку + 266 латів на лікування = 416 латів. Після того як страховик поверне вам 200 латів, ваші витрати зменшаться до 216 латів. Якби у вас не було страховки, ви виклали б 266 латів. Вітаємо, ваш виграш - 50 латів! Але це ще не все. Чеки на 66 латів, які ви оплатили зі своєї кишені, можна віднести в СГД, і вам повернуть 25% суми, тобто 16 латів. У підсумку ваш виграш складе 66 латів!
Але весь фокус у тому, що цю ж суму ви зможете повернути і не вдаючись до страховки, коли раз на рік заповнюєте податкову декларацію і повертаєте гроші, витрачені на лікування та навчання. Ми несемо чеки на 266 латів в СГД, і нам повертають 25%, тобто ті ж 66 латів!
Як ми вже говорили, основна програма (А1 + А2) включає в себе тільки пацієнтські внески. А виклик лікаря додому, наприклад, вважається вже платною послугою. Треба пам'ятати про це, вибираючи поліс.
Подивіться прейскуранти поліклінік - сьогодні візит на будинок коштує 5-7 латів. А якщо ви поміняли місце проживання, але не хочете йти від знайомого ескулапа (інакше який же це сімейний лікар?), То вам треба заплатити доктору Айболиту і за таксі. В сумі набігає 7-12 латів. Але (і про це ми дізналися тільки цілеспрямовано розпитуючи оператора) RSK оплатить візит з розрахунку 2 лата за "Зеленому" полісу, який включає програму платних медичних послуг (С1), 2 - по "Білому", 5 - по "Срібному" і 7 - по "Золотому". Зате лікаря можна викликати багато разів (звичайно, в межах страхової суми). Balva оплачує візит сімейного лікаря в розмірі 5 латів три рази в рік. Однак не забувайте при цьому порівняти вартість самих полісів в обох компаніях.
A1 - амбулаторне лікування. Оплачуються: внесок пацієнта за амбулаторне відвідування сімейного лікаря, лікаря-фахівця, за діагностичні дослідження та операції, проведені в амбулаторну установу.
A2 - стаціонарне лікування. Оплачуються: внесок пацієнта за лікування в стаціонарі (починаючи з другого дня); в денному стаціонарі (за кожен день); діагностичні дослідження та операції в денному стаціонарі (за кожну проведену операцію), за державну стаціонарну реабілітаційну допомогу в стаціонарному реабілітаційному центрі.
С1 - платні амбулаторні медичні послуги. Без призначення медичного працівника оплачуються: профілактичні огляди, пов'язані зі специфікою трудової діяльності і для отримання різних медичних довідок; консультації фахівців і візит сімейного лікаря додому; державна невідкладна медична допомога. За призначенням лікаря відповідно до медичних показань оплачуються: процедури фізіотерапії; різні медикаментозні ін'єкції; найбільш часто призначаються лабораторні дослідження, найбільш часто призначаються діагностичні дослідження - електрокардіографія, ехокардіографія, ультразвукові дослідження в гастроентерології - печінки, підшлункової залози, шлунка та ін. УЗД нирок, сечовивідних шляхів, передміхурової залози в урології, УЗД статевих органів в гінекології, УЗД та допплер -діагностика кровоносних судин, комп'ютерна томографія (згідно прейскуранту RSK один раз в період дії поліса), рентгенологічні дослідження частин тіла і органів, Мамма ографія, фіброгастроскоп та інші ендоскопічні дослідження; консультації фахівців в медичному центрі ARS.
С2 - платні амбулаторні медичні послуги. Лікування у платного сімейного лікаря; консультації висококваліфікованих фахівців (доцентів, професорів); лабораторні дослідження розширеного обсягу за призначенням лікаря відповідно до медичних показань і діагностичні дослідження розширеного обсягу за призначенням лікаря відповідно до медичних показань; приватна невідкладна медична допомога.
З екстра - платні амбулаторні медичні послуги. Лабораторні та діагностичні дослідження з використанням високих технологій і сучасних розробок.
B1 - вакцинація проти кліщового енцефаліту і грипу.
B2 - вакцинація проти гепатиту В, пневмовакціна.
В екстра - вакцинація проти гепатиту А, проти жовтої лихоманки та інші вакцинації, які не оплачуються державною програмою.
G1 - реабілітація. Курс масажу однієї частини тіла один раз в період дії поліса в медустанові, з яким у RSK укладено договір.
G2 - реабілітація. Курс масажу однієї частини тіла або курс бальнеотерапії (підводний масаж, лікувальні ванни і душі) один раз в період дії поліса. Лікувальна фізкультура в групах за медичними показаннями і за призначенням лікаря.
G3 - реабілітація. В межах ліміту та процентного розміру відповідно до умов страхового поліса покривається платний реабілітаційний курс в санаторіях і спеціалізованих центрах реабілітації.
D1 - придбання медикаментів.
E3 - сервіс. Лікування в стаціонарі в умовах підвищеної комфорт-ності, перебування в одномісній або двомісній палаті, але не більше 14 днів.