Насамперед потрібно вирішити, що саме ви будете страхувати. Справа в тому, що страхування житла буває двох видів:
1) Страхування квартири
2) Страхування обробки та інженерного обладнання.
Тут важливо зрозуміти, що, укладаючи договір про страхування квартири, ви страхуєте лише саму конструкцію, тобто стіни і перекриття. Така страховка допоможе під час пожежі, землетрус або терористичний акт. Однак в разі, наприклад, затоплення страхування квартири виявиться абсолютно марним.
Другий вид страхування більш корисний з точки зору захисту від більшої кількості неприємностей. Зазвичай траховие компанії включають в обробку всі види штукатурних і малярських робіт, всі види облицювання і обклеювання стін і стелі, спалені елементи стелі, підлоги і стін, а також дверні та віконні конструкції, включаючи засклені балкони і лоджії. Сюди ж відноситься вбудовані меблі.
Ще один вид страхування, пов'язаний з житлом, - страхування своєї цивільної відповідальності в разі заподіяння шкоди сусідам (затоплення, пожежа та ін.) Про це особливо слід задуматися, якщо під вами розташоване досить шикарне приміщення в євроремонтом і дорогими меблями. Правда, цей вид страхування (як і будь-яке страхування житла) можливий тільки для власника; орендарі та інші мешканці оформити такий поліс не можуть. Ще одне стандартне виняток: страхування цивільної відповідальності під час проведення ремонту. Більшість страхових компаній на це не погоджуються.
Тарифи страхових компаній можуть істотно відрізнятися. В середньому річний поліс коштує 1% від вартості майна. Фактори, що підвищують вартість поліса: солідний вік квартири, старий стан, тривала відсутність ремонту. Фактори, що знижують вартість: наявність домофона, консьєржі, охорони, а також наявність системи пожежної безпеки, охоронної сигналізації або комплексної системи, що захищає квартиру від загрози проникнення, задимлення, виникнення пожежі, витоку газу або протікання води. Розмір знижок може скласти від 10 до 25% від базової вартості поліса.
Для москвичів найвигідніший і дешевий варіант страховки - поліс за пільговою міською програмою страхування житла. Щоб оформити його, не потрібно нікуди ходити, досить просто оплатити суму, зазначену в квитанції по квартплаті, в графі «страхування». Страховка починає діяти з наступного місяця після оплати. Сума досить скромна - 90 копійок з квадратного метра. Для типової двокімнатної квартири площею 50 кв.м. платіж складе всього 540 рублів на рік.
Правда, і страхове відшкодування за пільговою страховці невелика - максимум 17 тис. Рублів з квадратного метра. При цьому третина страхових виплат компенсує міський бюджет. Перелік ризиків за цією програмою обмежений: пожежа, вибух побутового газу і т.д. Від затоплення і протиправних дій третіх осіб програма не захищає. Зате в разі повного знищення квартири ви можете розраховувати на надання нової.
За бажанням можна збільшити суму внесків до півтора рублів з квадратного метра, тоді і страхове відшкодування зросте до 25 тис. Руб. з того ж метра. Для стандартної квартири цієї суми зазвичай досить, щоб покрити всі збитки в разі шкоди, але для квартири з євроремонтом може і не вистачити.
Вихід - достраховать своє майно за комерційним полісу. Таку послугу пропонують кілька столичних компаній, що беруть участь у міській програмі страхування житла: «меские», «МСК», «МАКС». За цією системою можна розширити перелік ризиків та збільшити суму виплат, а також застрахувати вміст квартири - рухоме майно. При цьому ви страхуєте не всю обробку заново, а лише тільки різницю між її реальною вартістю і розміром виплат за пільговою міською програмою.
Ось, наприклад, варіант поліса по дострахованія компанії «меские»: додаткові виплати за обробку складуть 140 тис. Рублів, плюс на 30 тис. Рублів страхується рухоме майно і на таку ж суму - громадянська відповідальність страхувальника. Вартість поліса - 1,5 тисячі рублів на рік. Можливий і більш масштабний варіант: доплата за обробку - 700 тис. Руб. максимальні виплати за рухоме майно - 100 тис. руб. громадянська відповідальність - на 50 тис. руб. Страхування на такі великі суми вимагає виклику оцінювача компанії і складання опису цінного майна.
Якщо повернутися до комерційного страхування, доступному всім громадянам Росії, а не тільки москвичам, то одним з питань, яке необхідно вирішити: на яку суму буде страхуватися житло. Ця сума може бути фіксованою, а може дорівнювати ринковій вартості квартири. Фіксована сума встановлюється при страхуванні майна без огляду, а тому зазвичай не перевищує певного ліміту. Наприклад, в «Росгосстраха» цей ліміт становить 500 тис. Рублів. Такі поліси видаються без виїзду оцінювача Страхування ж за реальною вартістю вимагає оцінки експерта і складання докладної опису майна, але згодом все це дозволить полегшити процес відшкодування збитку. Даний варіант кращий для страхування дорогого майна і обробки, вартість яких перевищує фіксований ліміт.
Ще один момент, на який слід звернути увагу - наявність в договорі так званої франшизи - суми збитку, що не підлягає відшкодуванню (зазвичай близько $ 400). У цьому випадку страхова компанія зобов'язується відшкодувати збитки лише в частині, що перевищує суму франшизи. Наявність франшизи знижує вартість поліса, однак будь-який дрібний збиток страхувальник змушений оплачувати сам. Якщо ж за рік відбулося кілька таких дрібних неприємностей, то і сума, «зекономлена» страховою компанією, вийде значна.