Страхування життя при оформленні кредиту - справа звичайна. Послуга збільшує щомісячні платежі, але і банку, і клієнта спиться спокійніше. Однак в останні роки кредитні організації пропонують таку процедуру і при оформленні вкладу, причому при підвищених депозитних ставках. Для чого це потрібно? Кому це вигідно?
Який сенс?
Почнемо здалеку. Уявімо, що у відповідальну людину з'явилася вільна сума грошей, яку він хотів би відкласти на чорний день. І він починає думати.
З одного боку, вигідно відкрити вклад. Якщо його регулярно поповнювати, то з урахуванням відсотків через кілька років накопичиться хороша сума. Вистачить на машину, на ремонт, на перший внесок по іпотеці. До того ж, якщо щось трапиться в житті, гроші можна буде зняти.
З іншого боку, з роботи можуть звільнити в будь-який момент, і тоді буде не до поповнення вкладу. І взагалі, років через 20 уже на пенсію, а з пенсійним фондом в країні біда. Та й живемо в орендованій квартирі. Не дай бог щось з нами трапиться, де буде жити дитина, на які гроші надійде в інститут? Ні, потрібна гарантія, що гроші будуть. Краще придбати поліс накопичувального страхування життя.
Ось і виходить, що людині потрібні обидва інструменту. Якщо він відкриє вклад, то зможе трохи накопичити і зняти гроші в будь-який момент. Якщо підключиться до програми страхування життя, то гроші зняти буде не можна, зате що б не трапилося (смерть, хвороба, інша трагедія), сім'я без грошей не залишиться і гарантовано отримає необхідну суму.
А чому б не поєднати?
цікава комбінація
Банки і страховики - організації клієнтоорієнтовані. Вони знають, чого хочуть їх клієнти. Тому і придумали комбінований продукт - страховий внесок. У західних країнах він існує давно, а в Росії з'явився років 2-3 тому.
Ні, це не відоме всім страхування вкладів, при якому людина отримує гарантію того, що його заощадження будуть в цілості й схоронності.
Суть в тому, що страхування життя (від 5 років) є обов'язковою умовою при відкритті даного типу вкладу. Частина грошей направляється на депозит, а частина - на страховий рахунок.
При цьому програма передбачає, що вкладник регулярно виплачує страхові внески. В якості компенсації ставки за таким вкладом нерідко (але не завжди) перевищують ставки за звичайними депозитами на 3-5 процентних пунктів.
Приклади банківських пропозицій
Щоб не бути голослівними, наведемо приклади подібних пропозицій. У таблицях порівнюються умови таких вкладів з усіма іншими видами депозитів. Зверніть увагу, що інформація по іншим видам банківської продукції є збиральної. Умови для кожного вкладу слід уточнювати окремо.
Мінімальна сума страхової премії першого року - 50 000 рублів.
Банк співпрацює з компанією «Райффайзен Лайф». Термін договору страхування - від 6 років.
Чи вигідно це
Якщо міркувати з точки зору отримання доходу, то заздалегідь складно сказати, наскільки це вигідно. Адже доведеться виплачувати страхові премії. Якщо процентні ставки банку відкриті, і можна розрахувати приблизний дохід за вкладом, то обов'язкові платежі визначаються індивідуально для кожного клієнта.
Премія залежить від діючих тарифів страховика, терміну договору, статі і віку клієнта, стану його здоров'я, ймовірності настання страхового випадку.
Деякі (не всі) компанії нараховують додатковий інвестиційний дохід до страховими сумами клієнтів. Це відсоток від інвестиційної діяльності страховика, тому щороку сума буде різною. Цю додаткову суму клієнт також отримує в разі настання нещасного випадку або після закінчення встановленого терміну.
З огляду на, що прибутковість депозитів вельми сумнівна в зв'язку з тим, що необхідно сплачувати внески, вигоду подібних вкладів слід розглядати, перш за все, з точки зору фінансової стабільності в майбутньому.
Кому цікавий такий продукт
Звичайно, послуга розрахована на людей, як мінімум, середнього класу. Якщо людина живе від зарплати до зарплати, він не потягне страхові внески.
Продукт цікавий людям, які думають про майбутнє. Це, як правило, сімейні громадяни від 30 років, які отримують можливість на привабливих умовах застрахувати своє життя і подбати про близьких.
Чим це вигідно страховикам і банкам?
Коли зацікавлені в отриманні прибутку компанії пропонують щось вигідне для клієнта, напрошується питання: «У чому підступ?».
Банки активно просувають подібні продукти і отримують за це певну винагороду (воно покриває підвищені ставки по вкладах), а страховики збільшують клієнтську базу (ефект масштабу завжди призводить до збільшення прибутку).
Зазвичай подібні комплексні пропозиції робляться тими банками, які входять в одну фінансову групу зі страховими компаніями.
Задумка вигідна і потрібна. Добре б ще державі ввести податкові пільги на ті кошти, які громадяни спрямовують на страхування, і тоді точно ніхто в програші не залишиться. Зараз з того ж інвестиційного доходу ПДФО обчислюється в загальному порядку.
Головний плюс - це підвищення впевненості в майбутньому. Людині спокійніше, якщо він знає, що в разі серйозної травми і хвороби не залишиться без грошей. Так само як у випадку, не дай бог, його смерті діти не будуть голодувати.
Внесок теж «корисний». Навіть якщо доходи з нього будуть йти на страховку, сам факт наявності депозиту в надійному банку грає на руку. Наприклад, це може бути додатковим аргументом при оформленні заявки на кредит.
Чи не доводиться бігати з офісу в офіс. В одному місці клієнт відкриває вклад і оформлює договір страхування. Втім, не завжди. Деякі банки при оформленні рахунку видають сертифікат на придбання поліса безпосередньо у страховій компанії.
Нарешті, це дешевше, ніж якби людина просто набував поліс накопичувального страхування, адже дохід від інвестицій частково компенсує витрати на страхові внески.
Такі депозити мають ряд обмежень:
- короткостроковість (депозит оформляється на термін до 12 місяців, і пролонгація, як правило, не передбачається);
- поповнювати депозит зазвичай теж не можна;
- відсотки виплачуються тільки в кінці терміну;
- мінімальний і максимальний діапазон суми, яку можна покласти на депозит, обмежений;
- вибір страхових компаній обмежений списком тих, з якими співпрацює банк.
Мінімальна сума встановлюється формально (як умова відкриття депозиту), а максимальна обмежена розміром річних внесків. У кожного банку вимоги свої, але зазвичай це від 1 до 5 річних внесків (сума річного внеску вказується в договорі страхування).
Якщо клієнт бажає зняти гроші достроково, то відсотки йому будуть виплачені за більш низькою відсотковою ставкою.
На що звернути увагу
Загальний принцип той же, що і при відкритті звичайного вкладу. Порівняти умови в різних банках. Порадитися з банківськими співробітниками, попросити розрахувати приблизний дохід. Але є ще кілька нюансів.
Якщо великі банки підтримує держава, то страховим компаніям, як правило, доводиться справлятися з фінансовими проблемами самостійно.
І до речі, якщо банк і страхова компанія з одного холдингу, чи пропонований ними внесок можна вважати способом диверсифікації вкладень.
Деякі компанії прописують умову, згідно з яким збитки страхової компанії можуть компенсуватися коштами клієнтів. В результаті накопичення цих клієнтів зменшаться.
Переважають рублеві пропозиції, але деякі банки дають можливість відкривати такі вклади в інших валютах. Договір страхування довгостроковий, а прогнозувати поведінку валют на 10 років вперед неможливо. Доведеться довіритися чуттю.
На замітку
Головна мета даної програми - це все-таки страхування, а не отримання доходу. Тому такий внесок - це скоріше спосіб розумного вкладення коштів, а не їх примноження.
Зверніть увагу на цікавий матеріал: