Структура, стадії руху і специфічне властивість кредиту

Структура, стадії руху і специфічне властивість кредиту

Перш ніж дати визначення кредиту. розглянемо його структуру, стадії руху, специфічна властивість.

Структура кредиту. Кредит складається з наступних елементів: суб'єктів кредиту (кредитора і позичальника) і об'єкта передачі (позиченої вартості).

Кредитор - той, хто надає позику у тимчасове користування. Кредиторами можуть бути:

• - держава,
• - банки,
• - комерційні фірми та організації,
• - страхові та інвестиційні компанії та фонди,
• - фізичні особи.

Основними кредиторами в РФ є банки.

Кредитор повинен мати ресурси. Вони можуть бути власні та залучені. Власні кошти кредитора залишаються його власністю. Власниками залучених коштів залишаються підприємства, населення, інші банки.

Позичальник - той, хто отримує кредит. Позичальниками можуть бути:

• - держава,
• - підприємства, фірми,
• - населення,
• - інші банки.

Позичальник повинен повернути кошти і сплатити певний відсоток.

Відмінності позичальника від кредитора:

• - позичальник не власник, а лише тимчасовий власник позичати кошти;
• - кредитор надає позику на стадії обміну, він не входить у виробництво. Позичальник використовує кошти як в сфері обігу, так і в сфері виробництва (для здійснення витрат, формування запасів);
• - після завершення кругообігу коштів позичальник повинен повернути позику і сплатити відсотки;
• - позичальник залежить від кредитора, це змушує його раціонально використовувати отримані кошти. Однак він є повноправною стороною угоди, бо може не погодитися з вимогами кредитора.

Спільне в кредитора і позичальника:

• - вони повинні бути юридично самостійними особами, які можуть матеріально гарантувати виконання зобов'язань;
• - у них є майнова відповідальність один перед одним;
• - у них є взаємний економічний інтерес один до одного.

Третій елемент кредитних відносин - позичена вартість. Це особлива вартість, якби не кредит, тимчасово вільні кошти зупинилися б в своєму русі, кредит же дозволяє їм продовжити рух.

Особливості позиченої вартості:

• - вона має особливу додаткової споживною вартістю (крім споживчої вартості грошей) - здатність прискорювати процес відтворення;
• - авансує характер (кредит передує одержання позичальником доходів, для цього він і бере кредит);
• - позичальник повинен повернути кредитору еквівалент, що володіє тією ж вартістю і споживною вартістю. В умовах інфляції необхідна гарантія від знецінення. На практиці такий гарантією виступає позичковий відсоток. Крім того, скорочуються терміни кредитування. Кредит може надаватися в іноземній валюті.

Збереження вартості - фундаментальна якість кредиту.

Для існування кредиту необхідні все три його елемента: кредитор, позичальник і позичена вартість.

Стадії руху кредиту можна змалювати таку картину:

• - розміщення кредиту;
• - отримання кредиту позичальником;
• - використання кредиту;
• - вивільнення ресурсів;
• - повернення тимчасово запозиченої вартості;
• - отримання кредитором коштів, розміщених у формі кредиту.

Специфічне властивість кредиту - його повернення. Вона заснована на матеріальних процесах, на завершенні кругообігу вартості. Повернення важлива і для кредитора, і для позичальника. Можна сказати, що це повернення в квадраті, так як кошти повертаються до позичальника, зробивши свій кругообіг, потім вони повертаються до кредитора. Стосовно до банківського кредитування зворотність в кубі, тому що банк в свою чергу, повинен повернути кошти їх власникам.