Російська пенсійна система себе зжила. Цей факт можна визнавати або не визнавати, проте ситуацію це ніяк не міняє. На сьогоднішній день стоїть питання про життєздатність ПФР в принципі. При цьому створення пенсії - важливе завдання для кожної людини, оскільки ПФР давно не дає ніяких гарантій і не забезпечує громадян Росії в старості. Тому потрібно самим подбати про свою пенсію, адже зараз можливе створення пенсії в Європі навіть не виходячи з дому!
Як створити пенсійний капітал?
Створення пенсійного капіталу відбувається в два етапи:
- Створення безпосередньо накопичень, ніж заявлена сума капіталу.
- Отримання ренти з капіталу за допомогою ануїтету.
Етап створення вимагає особливої уваги - необхідно підібрати фінансовий інструмент, який буде давати прибутковість від 5 до 9% у валюті на Ваш капітал на етапі від 10 до 30 років.
Не менш важливим є і другий етап - тут потрібно залучити інструмент, який дозволить отримувати гарантовану щомісячну ренту протягом усього життя, ануїтет - створену Вами для себе пенсію.
Як працюють фінансові інструменти для створення пенсійного капіталу?
1. Довгостроковий капітал в страхових компаніях брокерів (англійська метод інвестування) - Unit Linked
Цей метод створення пенсійного капіталу успішно використовують в Європі з 60-х років минулого століття. Принцип методу заснований на інвестиціях, які здійснюються без спекуляцій в автоматичному режимі у взаємні фонди. Створюється ефективний портфель, що дає в середньому 6-8% річних у валюті, з 5-10 таких фондів.
По суті це довгострокові портфельні інвестиції в потужної юридичної оболонці страхового поліса.
- Гнучкість плану. Одне з головних переваг методу - гнучкість, портфель можна вибирати будь-який, коригувати протягом усього життя відповідно до Вашої конкретної життєвої ситуацією в поточний момент часу. Можна підвищувати або знижувати внески, можливе внесення грошей завчасно, можна користуватися грошима в процесі накопичення.
- Доступ до грошей. Є міф, що пенсійними грошима не можна користуватися до моменту повного накопичення. У реальності справа йде інакше - в таких планах можна користуватися грошима в разі необхідності (при цьому варто врахувати, що цей факт може «негативно вплинути» на капітал в залежності від умов плану; уточнюйте інформацію у свого консультанта).
Наприклад, через 7-8 років щорічно знімати необхідну суму для оплати освіти дитини. Грошові кошти доступні до зняття з Вашого особистого плану - на вимогу гроші переводять за 3-5 робочих днів (максимум 10) на Ваш рахунок. Також Ви можете оформити позику (взяти позику) в розмірі 40% від Вашого поточного балансу за договором. Позику Ви можете оформити як в страховій компанії, так і в європейських, американських банках під заставу Вашого поліса.
На замітку: брати позики вигідніше, ніж користуватися грошовими коштами в рамках Вашого договору.
- Термін договору. Договір відкривається на термін від 5 років при одноразових внесків (вкладення починаються від 50 000 $), і на термін від 15 років при регулярних інвестиціях (від 300-500 $ в місяць і більше).
- Прибутковість. В рамках цього фінансового інструменту в середньому 6-8% річних у валюті, що в 2-5 разів вище, ніж рівень інфляції, тому метод відмінно підходить для створення і примноження капіталу на перспективу - на пенсію. Важливо розуміти, що гарантованого відсотка немає. Для згладжування коливань фондового ринку, оптимальний термін інвестування від 5 років і більше.
- Конфіденційність. Ваші заощадження в полісі, як власність, захищені юридично на 100%, в тому числі від всіх видів судових розглядів. Ваш капітал в рамках договору недоторканний.
- Збереження. Це довгострокові портфельні інвестиції, вартість рахунку (сума на рахунку) може рости, може знижуватися, немає щорічного гарантованого відсотка, немає фіксованої дохідності.
- Оподаткування. Оскільки юридично договір є полісом страхування життя, податками Ваш капітал не обкладається в процесі інвестування і створення капіталу. Оподатковуваний база виникне тільки тоді, коли Ви закриєте договір і заберете гроші.
- Спадкування. Спадкоємців Ваших заощаджень Ви прописуєте в тілі договору. У разі смерті виплата грошей спадкоємцям здійснюється протягом 1 місяця і також не обкладається податками і захищена від судових позовів, рішень і т.п. У разі смерті виплачується сума коштів на рахунку на конкретну дату і + 1% (це і є формальна сума страхування життя) до цієї суми.
- Надійність способу.
Як оцінити надійність інвестицій через страхові компанії брокери?
Оцінка надійності за міжнародними рейтингами від SP, Moody's.
- Надійність і стабільність країни - юрисдикції
Рейтинг надійності самої країни характеризує силу законів в країні, рівень економічної стабільності. Якщо рейтинг від «A» і вище, то в країні можуть бути консервативні і гарантовані вкладення. Рейтинг АА, ААА, це дуже ефективно.
Компанії, що забезпечують англійська метод інвестування Unit Linked зазвичай знаходяться в англійських юрисдикціях, таких як о. Мен, Кайманові острови, Бермудські острови, о. Гернсі і т.д. Надійність цих юрисдикцій гранично висока, що підтверджують рейтинги надійності. Як правило, рейтинг у них АА-ААА. Ці юрисдикції є частиною Великобританії, там діє повноцінне англійське право, яке бездоганно функціонує кілька сотень років.
- Надійність компанії (також характеризується міжнародним рейтингом).
Компанії, які зареєстровані в країнах з рейтингом від А, будуть надійними за умови, що у самій компанії досить високий рейтинг. Страхові компанії з рейтингом від BBB вважаються надійними при виконанні першої умови.
- Надійність валюти. Стабільність валюти.
- Легальність. Наскільки можливість створювати капітал в страхових компаніях брокерів легальна?
За міжнародним правом громадянин будь-якої країни має право відкрити страхової контракт в будь-якій страховій компанії світу, за умови, що вона сама погодитися співпрацювати з ним. За російськими законами росіяни мають право переводити гроші за кордон в трьох випадках: лікування за кордоном, освіта, страхування життя за кордоном.
На поточний момент росіян приймають три страхові компанії брокера віддалено, без виїзду з СНД: Hansard, RL360, Investors Trust.
- ПІДСУМКИ. Довгостроковий капітал в страхових компаніях брокерів - пенсійні програми, які були створені в Європі більше 50 років тому. Фактично це поліс страхування життя з інвестиційною складовою, що дає можливість забезпечити собі фінансовий захист і створити капітал в перспективі на 20-30 років.
2. Довгостроковий капітал в планах страхування життя
Йдеться про універсальний плані з накопиченнями і зі страхуванням життя.
Цьому методу чверть століття. Він прекрасно себе зарекомендував у США, Європі та інших розвинутих країнах, оскільки дав людям можливість, про яку вони мріяли довгий час - заробляти в період зростання фондового ринку і не втрачати в період його падіння.
Довгостроковий капітал в планах страхування життя включає в себе можливість отримувати високу інвестиційну дохідність без ризику втрати капіталу.
- Прибутковість. В рамках договору в такому плані гарантований + 1% щорічного приросту до Вашого капіталу при будь-якій ситуації.
Наприклад, при зростанні індексу SP500, Ви заробляєте в середньому 6-10% річних, а разі падіння індексу Ви отримуєте 1% від страхової компанії.
Середня прибутковість в плані становить близько 6-7% річних (дані за останні 20 років). Важливо розуміти, що це не інвестиції в чистий індекс SP500 (це страховий продукт), тому прибутковість завжди трохи нижче, ніж зростання самого індексу.
При цьому ключовою перевагою цього методу є страхування життя, головний елемент Вашої фінансової безпеки.
В рамках договору про створення довгострокового капіталу за допомогою поліса СЖ Вам забезпечена 100% конфіденційність і юридичний захист. Ні у кого і ні за яких обставин немає можливості і доступу до інформації про Ваших накопичення в полісі СЖ. Захищений Ваш капітал, в тому числі, і від судових позовів, політичних гонінь, переслідувань і т.д. і т.п.
- Оподаткування. У процесі створення інвестицій в рамках поліса СЖ гроші не обкладаються податком. Звітувати в тому, що Ви відкрили поліс, в податкові органи РФ не потрібно.
- Спадкування. У разі настання страхового випадку спадкоємцям виплачується сума коштів на конкретну дату і сума страхування життя. Виплату спадкоємці отримують протягом місяця.
- ПІДСУМКИ. Метод вирішує фінансові питання в режимі забезпечення двох основних завдань - створення пенсійного капіталу і забезпечення фінансового захисту, спадщини для наступних поколінь.
3. Аннуитет
Цей інструмент пропонують страхові компанії в рамках договору страхування життя, коли Ви переводите капітал з страхового поліса в регулярну ренту. Доступ отримання ренти з страхового поліса відкритий з 2-го року з моменту укладення договору.
Цей інструмент дозволяє забезпечити собі фінансову незалежність шляхом забезпечення щомісячної гарантований ренти на все життя з обумовленого терміну, в тому числі до 121 року життя. Ануїтет можна призначити як на конкретну кількість - 5-10-20 років, так і на все життя.
Варто звернути Вашу увагу, що іноземні пенсійні фонди для нерезидентів недоступні. При цьому іноземні страхові компанії пропонують росіянам створення ануїтетів і можливість отримання, таким чином, гарантованих виплат.
Найважливіша перевага методу - щомісячні гарантовані виплати протягом певного періоду строго за графіком, незалежно від обставин, це і є Ваша пенсія. Також гнучкість: можливість підібрати будь-який зручний варіант для клієнта, наприклад, можливість решту грошей передати спадкоємцеві. Це деталі, які обговорюються і фіксуються в договорі індивідуально для кожного клієнта. Ануїтет дозволяє вирішити безліч завдань в плані пенсійного планування.
Як це працює?
Уявіть, що вчора Вам виповнилося 60, і в аннуїтете у Вас 1 000 000 доларів. Тепер Ви будете отримувати 4000-5000 доларів щомісяця до 121 року життя.
Замінити ануїтет іншим фінансовим інструментом неможливо. Фондовий ринок нестабільний, рента бізнесу також, і здача нерухомості в оренду, в період простою, не приносить грошей. У ануїтет Ви отримуєте гарантовані виплати за графіком, незалежно ні від яких обставин і чинників - свою заслужену пенсію.
Ануїтет можна створити двома способами. Перший варіант - через страховий поліс, який переводиться в ануїтет через один рік. Або відкрити ануїтет, покласти на нього певну суму грошей, а через деякий час, наприклад, через 12 років перевести гроші в регулярні виплати.
ПІДСУМКИ. Ануїтет прекрасно підходить для створення особистої пенсії для тих, хто планує почати отримувати регулярну ренту через 3-5 і більше років, і розраховує отримувати її до 100 і більше років. Важливо: варто планувати і робити все заздалегідь.
Післямова
Пенсія - це капітал. Російська ПФР не забезпечить вас гідною пенсією, але ви можете створити особисту пенсію для себе самостійно. Вам доступна європейська пенсія. Для створення пенсійного забезпечення вам не потрібно виїжджати з країни, всі договори укладаються онлайн. Вам буде потрібно тільки бажання гідно жити в старості.
Фінансових інструментів для створення особистої пенсії багато, всі вони різні, і кожна людина знайде собі до душі і можливостям. Я допоможу вам вибрати інструмент відповідно до ваших особистих планами і цілями, і розробити довгостроковий фінансовий план.
Записуйтеся на консультацію. Залиште свої дані та я зв'яжуся з вами протягом доби
«Справжнім я даю згоду на обробку персональних даних»
Надаю Оператору право здійснювати всі дії (операції) з моїми персональними даними, включаючи збір, систематизацію, накопичення, зберігання, оновлення, зміна, використання, знеособлення, блокування, знищення.
Метою обробки персональних даних є надання мені послуг на підставі заповненої форми.
Оператор має право на обмін (приймання і передачу) моїми персональними даними з використанням машинних носіїв або по каналах зв'язку, з дотриманням заходів, що забезпечують їх захист від несанкціонованого доступу.
Справжнє згоду діє безстроково, термін зберігання моїх персональних даних не обмежений.