Повсюдна практика страховиків щодо впровадження механізму суброгації за полісами КАСКО в тому або іншому, через що сталося ДТП найчастіше застає володарів такої страховки зненацька.
Купуючи поліс, такі водії, швидше за все, не вдавалися в подробиці про те, що ж таке суброгация. А також, в яких випадках вона може бути застосовна, і як не допустити, щоб ваш страховик застосував цю тактику відшкодування своїх грошових коштів до вашої персони.
Настільки важливий момент слід розглянути докладніше, інакше через незнання можна втратити пристойну суму грошей із сімейного бюджету.
Що це таке
Майже кожен власник поліса ОСАЦВ на сьогодні знає про те, що якщо він потрапить в аварію по своїй неуважності, то йому не виплатять ніякої страховки, а в кращому випадку просто покриють витрати на лікування постраждалим або на відшкодування шкоди, заподіяної їм у результаті події.
Саме з цієї причини багато водіїв намагаються озброїтися ще й страховим полісом КАСКО, особливо, якщо вони знають, що не є супер-умільцями в водінні свого автомобіля.
Однак захистити себе при ДТП, навіть, якщо буде ваша вина, свій бюджет ви зможете лише тоді, коли спочатку вивчіть, що таке страхові випадки в даній страховій програмі. І чи не порушуєте ви закон про страхування.
В іншому випадку, якщо ви не будете знати правил страхування, законодавчих норм або вимог страховика до вас, як до клієнта й користувачеві поліса КАСКО, ви ризикуєте порушити Правила дорожнього руху по своїй недбалості або усвідомленого, навмисного діяння.
Саме такі випадки підлягають суброгации (в разі КАСКО) або регресу (в разі ОСАГО).
Суброгація - це таке право страховика, коли воно вступає в силу за певних обставин, давати законні підстави для вимоги конкретної суми від винуватця аварії.
Одним словом, коли ви опинилися винуватцем ДТП за обставин, що порушують закон страхування, тоді з вас можуть стягнути частину тієї суми, яка пішла на покриття збитків потерпілому (ст. 965 ЦК України).
Слід зазначити важливу деталь - суброгации по КАСКО має підстави існувати і діяти тільки тоді, коли з клієнтом у страхової компанії був укладений договір майнового страхування, а не страхування від ризиків загрози життю і здоров'ю, навіть при ДТП.
Крім цього, в договорі обов'язково має бути прописано таке право страховика вимагати назад грошове відшкодування від винуватця.
Механізм роботи суброгации простий:
- Ви є власником поліса КАСКО.
- Сталася аварія, в якій винною стороною виявилися ви через вашого алкогольного сп'яніння.
- Наслідки аварії опинилися в такій мірі, що вимагають відшкодування збитку.
- Після подачі заяви в страхову компанію на отримання страховки на ремонт автомобіля, вам направляють у відповідь документ про суброгации.
- Страховик повністю покриває всі відшкодувальній зобов'язання перед потерпілою стороною.
- Страховик стягує з вас, як з винуватця, певні суми, які були виплачені потерпілому:
- суброгация - по КАСКО - цілком ймовірно, що страховик з вас стягне 100% страховки, яку сплатив потерпілому (наприклад, 200 тис. руб. відшкодував страховик потерпілому, і ці 200 тис. руб. він стягує тепер з вас);
- регрес - по ОСАГО - за законом страховик може стягнути з вас лише частина суми (наприклад, потерпілий від вашого страховика отримав відшкодування в сумі 200 тис. руб. тепер страховик з вас стягує 80 тис. руб. як частина основної суми страховки, яка становила - 200 тис. руб.).
- Всі спірні моменти, що стосуються права вимоги страховика з вас грошових сум, повинні розглядатися в судовому порядку.
Взагалі, якщо придивитися до деталей, то виходить, що винуватцю в пригоді на автодорозі ніколи не належить виплата страховки за полісом ОСЦПВ і іноді покладається виплата за полісом КАСКО - на ремонт постраждалого автомобіля, причому, не важливо, винні ви чи ні.
Інакше, сенс придбання КАСКО втрачається, якщо він буде мати ті ж умови, що й у поліса ОСАЦВ, де ніяких виплат по законодавству винуватцю не передбачено.
В ідеальному варіанті, щоб захистити себе і свій автомобіль, водії взагалі укладають ДСАГО - додаткове страхування автоцивільної відповідальності.
Тоді вони незалежно від того, винні чи ні в аварії, що сталася, отримують страховку в повному обсязі.
Чи потрібен досудовий порядок
Досудове порядок - це запобіжний захід непомірних апетитів страхової компанії, коли вона збирається стягнути з вас занадто велику суму, а в той же, час - це спосіб, хоч якось спробувати показати серйозність своїх намірів не приховують від закону і захистити свої права максимально, наскільки це буде можливо.
Крім цього досудовий розгляд допоможе встановити для вас більш гнучкий і прийнятний вам графік погашення заборгованості перед страховиком.
Причому всі етапи розгляду претензій та самої справи можуть вичерпати повністю всі проблеми, а необхідність в судовому розгляді зведеться до нуля.
Цей процес може торкатися як застрахованих водіїв, так і на випадок, коли не потрібне рішення суду суброгации КАСКО з вини пішохода, а всі суперечки улагоджені між сторонами.
Чи існує термін позовної давності суброгации по КАСКО
Термін позовної давності для запуску механізму суброгації по КАСКО існує за законодавством і вимірюється він в 3 роках (ст. 1079 ГК РФ). Відлік починається з того дня, коли сталася ДТП.
Іншими словами, навіть якщо термін дії вашого поліса закінчився, але 3 роки з момент автодорожньої аварії ще не пройшли, вам слід цей час ще зберігати у себе поліс і всі документи, що стосуються аварії, які можуть знизити ступінь вашої провини.
Адже відсутність свідків документів може тільки погіршити ситуацію і, навпаки, збільшити ступінь вашої вини.
Якщо ж 3 роки вже пройшли, а страховик все одно пред'явив вам претензію, надіслав вам листа про те, що стосовно вас зроблений механізм суброгации, тоді ви маєте повне право нагадати йому про минулому терміні позовної давності.
Як відбувається стягнення збитків
Стягнення з винуватця аварії його ж страховиком відбувається за наступним алгоритмом:
- Навіть якщо вам виплатили страховку по КАСКО, щоб ви змогли зробити ремонт своєї постраждалої в аварії машини, то вам протягом 3 років можуть надіслати на вашу пошту претензію по суброгації.
- У цьому випадку не варто ігнорувати такий лист, але, в той же час і не визнайте беззастережно всі вимоги страховика - ви можете ще оскаржити їх і пред'явити свої права.
- Ви готуєте пакет документів для судового врегулювання питання в тому випадку, якщо відмовляєтеся платити ту суму, яку вказав у листі страховик.
- Якщо ж ви не відмовляєтеся, тоді просто оплачуєте в тому порядку ті суми, які обговоріть зі страховиком.
- У разі суду, вам буде потрібно підняти всі документи, які будуть відігравати суттєву роль в справі:
- договір страхування;
- поліс КАСКО;
- будь-які документи, що підтверджують реальний розмір збитку;
- папери, що підтверджують вашу винність або невинність в ДТП.
- За рішенням суду призначається графік платежів, якщо вас визнали винуватцем і задовольнили право страховика.
- Ви оплачуєте поступово суми заборгованості перед страховиком.
- Останні платежі закріплюються актом, що свідчить, що ви вже не є боржником перед страховою компанією.
Як не платити
Щоб не платити зовсім страховку, яку раніше страховик виплачував потерпілому замість вас, так не вийде.
Щоб знизити власні втрати і все ж посилити сенс страхування себе від ризиків власної недбалості, можна в цьому випадку просто укласти зі страховиком додатковий договір ДСАГО.
Тільки приділіть особливу увагу сумі такої страховки - нехай вона буде покривати вашу відповідальність сумою більшою 1 млн. Руб. Тоді точно ви зможете оплатити свій обов'язок перед страховиком, який утворився в результаті ДТП з вашої вини за полісом КАСКО.
Причому всі тонкощі, коли саме повинна вступити в дію ваша страховка ДСАГО, найкраще прописати в тексті договору і все заздалегідь обговорити з страховим агентом.
Також можна зайти ще й з іншого боку - знизити обсяг виплат, які можуть лягти на вас тяжким вантажем.
Для цього потрібно спробувати максимально зменшити ступінь своєї вини в ДТП, щоб з вас не взяли 100% страхової суми, виплаченої постраждалій стороні через вас.
Для цього застосовуються такі способи як:
- оскарження в суді винною в аварії боку;
- приведення доказів існування на момент зіткнення сторонніх обставин, що вплинули на дію або бездіяльність винуватця в ДТП;
- будьте присутніми особисто при огляді автотранспортного засобу потерпілої сторони, щоб особисто переконатися, що до загальної суми відшкодування шкоди не додадуть нічого зайвого;
- акт огляду ушкоджень ТЗ потерпілого не повинен містити тих пошкоджень, які не мають відношення до аварії;
- крім цього уважно подивіться, не вважали за одні і ті ж деталі по два-три рази в калькуляції, і враховувався знос.
Згідно із законом (ст. 965 ЦК України) страховик не має право з вас нічого стягувати, поки він не зробить всі належні виплати потерпілому. Це говорить про те, що закон захищає вас від подвійного боргу - перед страховиком по суброгації та перед потерпілим по відшкодуванню йому шкоди.
Крім цього, сума суброгации ні в якому разі не повинна перевищувати ту суму, яка була виплачена вашим страховиком потерпілій стороні.
І останній нюанс, якщо ви на момент аварії були за кермом службової машини, і те, що сталося сталося з вашої вини, то з вас мають право стягнути виключно тільки суму в розмірі вашої заробітної плати.
Інша частина погашатиметься повинна юридичною особою, на балансі якого знаходиться автомобіль - вашим роботодавцем.
При обопільній вини
Обопільною виною при автодорожньому подію вважається той випадок, коли встановлено два винуватця в аварії, незалежно від кількості учасників в ДТП.
Так, буває, коли обидва водії порушили Правила дорожнього руху. Зазвичай винуватців в цьому випадку виявляють співробітники дорожньої поліції (ГИБДД) і. якщо є незгоди, тоді судовими органами щодо законодавчого акту - п. 2 ст. 1083 ГК РФ.
Причому судовий розгляд в результаті встановити і ступінь винності, яка буде в рішенні суду відображена в відсотковому співвідношенні. Наприклад, 50% х 50%, 20% х 80% або 40% х 60%.
У процесі визначення провини суд завжди враховує причинно-наслідкові зв'язки, які мали місце бути в разі ДТП.
Точно також, через суд повинен бути визначений і порядок суброгації по КАСКО. Адже, відповідно до ступеня вини, суд визначить і розмір боргу, який повинні будуть повернути свого страховика винні водії, кожен зі свого боку.
Практика показує, що страхові компанії самостійно не визначають ступінь провини і не проводять ніяких нарахувань по суброгації в тому випадку, якщо виявилося два винуватця страхового випадку.
Приклади із судової практики
Для того, щоб мати більш повне уявлення про такий процес, як суброгация по КАСКО, можна розглянути кілька прикладів з судової практики.
Ситуації складаються не завжди стандартно, а тому і випадки кожен окремо має свої нюанси і відмінні риси.
Випадок з юридичної практики. Після того, що сталося два місяці тому ДТП клієнтці юридичної консультації страхова компанія надіслала повідомлення-претензію, що вона є боржницею по праву суброгації. Нарахували їй відшкодування боргу 400 тис. Руб. За рішенням суду винуватцем аварії була вона.
Тільки ось чому така сума більша - не відомо. Довелося подавати в суд на страхову компанію за перевищення розміру суброгации.
В результаті судового розгляду з'ясувалося, що в момент перевірки і оцінки пошкоджень автомобіля потерпілого, клієнтку як винуватицю не запрошували на цей захід взагалі.
У підсумку в її відсутність були двічі пораховані деякі одні й ті ж деталі поламаного авто, що відображено в калькуляції. Довелося страховику заново проводити експертизу, але вже в присутності винної сторони. Сума через це зменшилась до 280 тис. Руб.
У ДТП було два учасники, які обидва порушили правила дорожнього руху. Це було підтверджено протоколом співробітника ДІБДР.
Одна з машин - ВАЗ-2101 - був пошкоджений не так сильно (сума збитку склала 15 тис. Руб.), А ось другий автомобіль - BMV-7 - мав пошкодження на суму збитку близько 200 тис. Руб.
При цьому суд встановив відсоток провини водія німецької іномарки в 30%, а ступінь провини водія ВАЗа - 70%. У грошовому вираженні суд визначив суми відшкодування шкоди сторонам.
Водій ВАЗа повинен відшкодувати другому учаснику аварії 70% від всієї суми збитку, що становить - 140 тис. Руб. а водій BMV - відшкодовує 30% збитку водія ВАЗа, і це виходить - 4500 руб. У обох є поліси КАСКО, і страховики обох сторін погодилися з рішенням суду.
Як уникнути відповідальності за залишення місця ДТП, дізнайтеся з інформації.
Перевірка авто по VIN коду онлайн, є на сторінці.