При утворенні серйозну заборгованість процес стягнення боргу відбувається в судовому порядку. Якщо не вдається досягти мирової угоди, то потрібно діяти в рамках закону. Багато МФО застосовують неправомірні методи стягнення заборгованості та нарахування відсотків. Знання судової практики дозволять виграти справу на користь позичальника.
Стягнення боргів мікрофінансовими організаціями
Освіта незначної суми заборгованості не звільняє боржника від виконання своїх зобов'язань. Даний факт не є також перешкодою для звернення позикодавця до суду.
Стягнення боргу відбувається за наступним сценарієм:
Отримання письмового повідомлення від кредитора підтверджує факт отримання боржником даного листа. Суд може розцінити це як неприйняття ніяких дій боржником, незважаючи на те, що він знав про своїх фінансових зобов'язаннях.
Тепер у справах про мікропозик повинен застосовуватися ФЗ «Про мікрофінансової діяльності та мікрофінансових організаціях», згідно з яким вступаю в силу конкретні зміни:
- забороняється нарахування відсотків за договором позики, термін повернення боргу по якому не перевищує одного року, за винятком пені, штрафів та тих випадків, коли сума боргу сягне трикратного розміру;
- відсотки можуть нараховуватися тільки на залишок непогашеної частини основного боргу і тільки до тієї межі, коли сума відсотків досягне дворазового розміру непогашеної частини позики.
Фізична особа хоч і має борг перед МФО, але в першу чергу він є громадянином РФ і ніхто не має право завдавати фізичної або моральної шкоди, а також порушувати Конституцію РФ.
Що забороняється робити колекторам і іншим стягувачам:
- взаємодіяти з особами, дані яких не вказані в договорі;
- розміщувати інформацію в інтернеті та інших громадських місцях, повідомляючи тим самим третіх осіб про наявність заборгованості;
- бачитися більше ніж один раз на добу, два рази в тижні і восьми разів на місяць;
- здійснювати дзвінки по вихідним в нічний час, а саме після 22:00 по буднях і 20:00 у вихідні;
- застосовувати силу і погрожувати.
Передавати справу іншим кредитним організаціям або колекторам можна тільки за згодою позичальника і наявності відповідного пункту в договорі позики. При порушенні хоча б одного пункту боржник має право написати лист в прокуратуру, щоб припинити дії колекторів і забезпечити власний захист.
рішення суду
Судова практика по мікропозик містить кілька висновків, які можна було зробити за результатами багатьох розглядів:
- якщо ініціатором позову виступає кредитор, то в більшості випадків суд прийме рішення на його користь, так як підписання договору позики відбувалося на добровільній основі, а позичальник був повідомлений про наявність ризиків, величиною процентних ставок і необхідності нести відповідальність за виконання всіх умов;
- оспорювання рішення суду призводить не до його скасування, а лише до зниження суми неустойки, необгрунтовано нарахованих пені та штрафів.
Практика показує, що в більшості випадків, суд задовольняє позови мікрофінансових організацій. Безумовно, всі випадки індивідуальні.
У деяких випадках, звернення позикодавця до суду є вигідним для позичальника, адже в цьому випадку вирішується безліч проблем:
- нарахування пені та штрафів припиняється;
- боржник буде знати, скільки він повинен;
- можливість оформлення реструктуризації боргу з оформлення графіка платежів і фіксованої суми.
Після винесення рішення судом боржник має право на його оскарження в десятиденний термін. Необхідно докласти всі необхідні документи, включаючи договір позики, графік платежів, платіжні реквізити та квитанції.
Про стягнення боргу по розписці. Дізнайтеся далі.
Судова практика по мікропозик фізичних осіб
Процентні ставки по мікропозик є найвищими з усіх кредитних продуктів, пропонованих на фінансовому ринку. У зв'язку з цим позичальники не справляються зі своїми зобов'язаннями, а заборгованість продовжує зростати кожен день.
Кредитні організації змушені звертатися з позовом до суду. В процесі судових тяжб, найчастіше суд стає на сторону позивача, однак можна спробувати домогтися рішення на користь позичальника.
Вплинути на результати розгляду справи можна, якщо брати активну участь в процесі, а саме:
- спробувати оскаржити стягуються суми;
- довести неможливість виплачувати позику з додатком, відповідних документів і довідок;
- необхідно мати грамотного юриста або адвоката;
- довести необгрунтованість і неадекватність високих процентних ставок;
- привести доводи, які спричинили настання важкого фінансового становища (велика кількість кредитів, звільнення з роботи, неповнолітні діти);
- спробувати переконати суддю в тому, що звернення в МФО виникло в зв'язку з важкою фінансовою ситуацією.
Це дозволить хоч і не списати всю заборгованість повністю, але хоча б зупинити нарахування штрафів, пені та неустойок, а може і зовсім їх виключити. Процентна ставка не може рости нескінченно. Позику в 10000 рублів не може обернутися боржника в 1 млн. Рублів.
У деяких випадках можна спробувати визнати договір позики недійсним у зв'язку з кабальної угоди для позичальника, а саме:
- вчинення правочину позичальником на вкрай невигідних умовах через важкі фінансові труднощі, а співробітник МФО (кабальна сторона) цим скористався і видав позику;
- умови договору вкрай невигідні.
Якщо позичальник зможе довести наведені вище факти, то суд визнає договір позики недійсним. Вкрай рідко суд знижує основні відсотки по кредиту, передбачені договором позики. Однак, згідно зі ст. 333 ГК РФ відсотки, нараховані як штрафні санкції можна не тільки знизити, але і повністю виключити.
Потрібно пам'ятати, що розмір процентної ставки по мікропозик не може бути вище порога, установленого Банком Росії і мати своє економічне обґрунтування. Не можна вводити клієнта в оману. Позичальник повинен чітко розуміти, скільки грошей він бере в борг, і яку суму необхідно буде повернути.
Судова практика хоч і показує більшість задоволених позовів кредиторів, проте судді повинні в першу чергу розумно і обгрунтовано підходити до розгляду окремо кожного договору.
Як написати заяву про стягнення судових витрат? Відповідь за посиланням.
Про стягнення боргів з юридичних осіб. Детальніше тут.
Рішення ж виноситься на підставі об'єктивних даних. До уваги повинен прийматися середній розмір ставки на ринку, перш ніж визначати обґрунтованість нарахованих відсотків самої мікрофінансової організацією.