У переважній більшості випадків люди звертаються за отриманням мікропозик, перебуваючи в скрутній фінансовій ситуації, через яку вони не можуть реалізувати свою мету, і при цьому не мають можливості оформити стандартний споживчий кредит.
Через такого становища вони не тільки змушені звертатися до мікрофінансовим організаціям, але ще і нерідко нездатні виконувати взяті на себе зобов'язання, у зв'язку з чим процедура оплати мікропозик стає непосильним фінансовим навантаженням.
загальні положення
Для того, щоб розуміти особливості роботи з мікрофінансовими організаціями, в першу чергу, варто розібратися в тому, як їх діяльність регулюється чинним законодавством і які особливості слід враховувати.
Основні проблеми
Серед найбільш поширених складнощів, характерних для сфери мікрокредитування, можна виділити наступні:
- прострочення виплати через відсотків;
- відмова позичальника від відшкодування боргу;
- оформлення кредиту через інтернет з використанням чужого паспорта;
- вказівка в заявці недостовірної інформації;
- спроба сховатися від фінансових зобов'язань за допомогою зміни прізвища або місця проживання;
- звинувачення кредиторів у всіляких маніпуляціях з відсотками і умовами кредитного договору.
Іншими словами, в подібних ситуаціях становище боржника може серйозно посилюватися реальним або ж умовним терміном, а також додатковими штрафами від держави.
Які перспективи
В першу чергу, клієнти мікрофінансових організацій повинні розуміти, що у них повинні бути вагомі підстави для того, щоб подавати заяву до суду, а крім цього їм слід мати певний предмет позову, тобто чітке формулювання і обгрунтування своїх вимог.
Як предмет позову може виступати розірвання договору позики, але це може викликати деякі труднощі, так як це можна зробити тільки за згодою обох сторін або ж при невиконанні умов договору однією зі сторін.
У першому випадку немає ніякої необхідності в тому, щоб подавати заяву до суду, але при цьому найчастіше МФО не погоджуються на розірвання договору. тому що для них це обернеться безпосередній втратою грошей. Також немає ніяких підстав і для того, щоб розривати договір про позику в односторонньому порядку через невиконання своїх зобов'язань, так як зобов'язання мікрофінансових організацій полягає тільки в тому, щоб передати клієнту гроші.
Найчастіше позичальники подають заяву, вказуючи на умови, що змінилися зобов'язання, які неможливо було передбачити в процесі оформлення кредитного договору.
Наприклад, у позичальника була робота і стабільний дохід, але в процесі виконання договору обставини змінилися, і він усього цього позбувся. Навряд чи можна розраховувати на розірвання договору з таких причин, так як суд в основному намагається не брати до уваги такі причини.
Також можна звернутися з позовною заявою до суду в тому випадку, якщо мікрофінансових організація починає нараховувати пеню, комісії або відсотки, які спочатку не передбачалися договором, а також безпідставно вимагає повернення позики.
У таких ситуаціях головне - правильно розрахувати оспариваемую суму, тому що від неї буде безпосередньо залежати сума державного мита.
Зміни в правилах
Одна зі справ, пов'язаних з розглядом з МФО, дійшло до Верховного суду. Ключовим предметом справи були завищені відсотки мікрофінансової організацією, які клієнт хотів оскаржити і, таким чином позбутися від необхідності сплати додаткової суми на основний борг.
Верховний суд же сказав про те, що спочатку відсотки були вільними, в зв'язку з чим встановлена ставка не є неправомірною.
Рішення даного органу черговий раз підтвердило, що в переважній більшості випадків феміда стає на сторону мікрофінансових організацій, але при цьому дана справа мала важливий нюанс, який варто враховувати клієнтам мікрофінансових організацій, так як в її рішенні було зазначено, що суд може визначати розумність положень того або іншого договору, і для визначення обґрунтованості в облік береться середня ринкова процентна ставка.
У зв'язку з цим можна очікувати, що якщо позичальник буде намагатися скоротити процентну ставку за договором, судді будуть встановлювати середню суму по ринку, внаслідок чого винесуть рішення на його користь, а це насправді може привести до величезної кількості позовів клієнтів, що надходять від клієнтів мікрофінансових організацій.
Що робити, якщо МФО подала в суд
Якщо кредитор звертається до суду, найголовніше - не ігнорувати повістки і відвідувати засідання. При цьому варто відразу зазначити, що оскаржувати основну суму боргу або нараховані відсотки в переважній більшості випадків не має сенсу, так як, підписуючи договір, позичальник спочатку погоджувався з усіма зобов'язаннями і не може говорити про те, що в підсумку відсотки виявилися більшими, ніж він розраховував.
При цьому можна оскаржувати нараховану пеню, і суд дійсно може скоротити суму комісії на свій розсуд, розраховуючи відповідність штрафних санкцій сумі основної заборгованості.
Крім цього, суд також може брати до уваги будь-які складні обставини позичальника, такі як втрата роботи, хвороба або будь-які інші причини, підтверджені документально. При скороченні суми поданого позову скорочуються і витрати, пов'язані з подачею позову до суду.
суміжні деталі
При виникненні конфліктних ситуацій з мікрофінансовими організаціями також варто враховувати цілий ряд інших факторів, з якими можна зіткнутися в процесі подальшої взаємодії.
стягнення боргів
У переважній більшості випадків мікрофінансові організації намагаються стягувати заборгованість, використовуючи такі методи:
Про розірвання договору мікропозик фахівці розкажуть тут.
При цьому відразу варто відзначити той факт, що, якщо термін повернення боргу по позиці не перевищує одного року, нарахування відсотків по ньому забороняється за винятком пені, штрафів або тих ситуацій, коли суму заборгованості сягає трикратного розміру.
Нарахування відсотків здійснюється виключно на залишок непогашеної частини основної заборгованості і тільки до того моменту, як сума відсотка досягне дворазового розміру непогашеної частини позики.
Також потрібно враховувати, що згідно із законом колектори не можуть взаємодіяти з особами, які не зазначені в складеному угоді, або розголошувати інформацію про наявність боргу в інтернеті або будь-яких інших громадських місцях. Крім цього, призначати зустрічі клієнтам можна не більше двох разів в тиждень, а дзвонити тільки до 22:00 в будні і до 20:00 у вихідні дні.
Вигода і відповідальність
Якщо суд в переважній більшості випадків вказує на необхідність повернення заборгованості і оплати судових витрат, багато хто замислюється над тим, з якої причини мікрофінансові організації не використовують даний спосіб для гарантії повернення своїх позик, так як в судовій практиці на сьогоднішній день зустрічається не така велика кількість боргових позовів.
Перша причина цього полягає в тому, що багато боржників під тиском колекторів гасять заборгованість навіть без судового розгляду, а друга - в тому, що представники мікрофінансових організацій найчастіше розуміють можливість скорочення розміру неустойки, в зв'язку з чим не надто поспішають розбиратися в суді.
При цьому, якщо людина не збирається просто привласнювати собі гроші, а не здатен виплачувати внески з яких-небудь об'єктивних причин, для нього суд в будь-якому випадку буде вигідний. Так як в кінцевому підсумку буде знайдено якесь оптимальне рішення проблеми на кшталт поділу боргу на кілька платежів або продовження термінів повернення.
Принцип практики мікропозик зсередини
Процентні ставки по мікропозик є найбільш високими серед всіх кредитних продуктів, у зв'язку з чим нерідко заборгованість стягується через суд.
Незважаючи на те, що найчастіше суд стає на сторону позивача, насправді можна домогтися і зворотного рішення, але для цього потрібно:
- намагатися заперечувати стягуються суми;
- довести відсутність можливості виплати позики, докладаючи всі відповідні довідки і документи;
- найняти грамотного адвоката;
- довести неадекватність і необгрунтованість завищених процентних ставок;
- привести доводи, які стали причиною складного фінансового становища;
- переконати суддю в тому, що звернення в мікрофінансову організацію здійснювалося під тиском важкої фінансової ситуації.
На списання заборгованості, звичайно, розраховувати в будь-якому випадку не доводиться, але при цьому можна призупинити нарахування всіляких відсотків або неустойок, а можливо, навіть повністю від них позбутися.
У деяких ситуаціях і в принципі може домогтися визнання договору позики недійсним через кабальності даної угоди, якщо умови договору вкрай невигідні, а позичальник пішов на них тільки через фінансові труднощі, якими користується мікрофінансових організація.
очікувані наслідки
У переважній більшості випадків, коли суд приймає рішення на користь кредитора, клієнту компанії варто очікувати наступні наслідки:
- накладення всіляких варіантів стягнення, починаючи від перерахування частини зарплати і закінчуючи повним арештом того чи іншого майна;
- складності в оформленні нових кредитів;
- додаткові витрати, пов'язані з необхідністю відшкодування судових витрат;
- моральну шкоду, завдану в процесі примусового виконання судового рішення;
- псування кредитної історії.
Крім усього іншого, представники кредитора можуть вказувати на шахрайські дії з боку позичальника, що може привести до накладення на нього кримінальної відповідальності.
Поширені запитання
Що варто очікувати від позовів МФО?
Примусового стягнення заборгованості та повернення всієї суми з відсотками і додатковими судовими витратами.
Чи можна прибрати відсотки через суд?
Судові інстанції не забезпечені такими повноваженнями, тому що мікрокредити відносяться до повноцінної формі кредитування, яка надається на прозорих і ретельно описаних умовах, а позичальник бере гроші добровільно.
Чи можна скоротити відсотки?
Найкраще робити це не через суд, а в досудовому порядку, проводячи переговори з мікрофінансової організацією. Нерідко компанії намагаються піти назустріч своїм боржникам, скорочуючи суму виплат по частині боргу, але при цьому не варто заздалегідь розраховувати на подібні пільги, так як, підписуючи договір, позичальник спочатку підтверджує свою готовність повертати борг на зазначених умовах.
Чим пояснюються такі відсотки?
Кредитори занадто сильно ризикують, не вимагаючи від своїх потенційних позичальників будь-якої документації, за винятком паспорта, тобто видаючи гроші практично під чесне слово. Щоб компенсувати всі ці ризики, ставляться завищені відсоткові ставки.
Приклад договору цільового житлового позики наведено тут.