По-друге, у боржника повинні бути вагомі причини, які привели його до фінансового краху: важка хвороба, втрата роботи через ліквідацію підприємства або за скороченням штату. Це повинні бути дійсно об'єктивні обставини, щоб суд не вирішив, що мова йде про фіктивне банкрутство. По-третє, прострочення по кредитних зобов'язаннях повинна бути не менше 3 місяців.
Можливий також варіант, що боржнику і кредиторам вдасться домовитися, і вони укладуть мирову угоду.
Для багатьох фізичних осіб, які в силу життєвих обставин опинилися в складному фінансовому становищі і не здатні далі продовжувати платити по кредитах, процедура банкрутства виявилася не по кишені. Адже вона вимагає чималих фінансових витрат:
- на оплату послуг фінансового керуючого (не менше 25 тис.р. за кожну введену в відношенні боржника процедуру, а також 7% від вартості реалізованого майна);
- публікацію повідомлень в газеті «Коммерсант» і Федреестре (в сумі на них потрібно витратити близько 15 тис.р.);
- інші витрати: судові та поштові витрати та ін.
Також в цьому році планувалося ввести спрощену процедуру банкрутства для громадян з відносно невеликими простроченими боргами в межах 900 тис.р. Передбачалося, що вона буде проводитися в стислі строки, без участі фінансового керуючого і заснована тільки на реструктуризацію боргів (етап реалізації майна повністю виключався).
Етап 1. Підготовка документів для передачі в суд
Щоб заявити про своє банкрутство фізичній особі необхідно підготувати великий перелік документів. Крім стандартного комплекту: паспорта, ІПН і СНІЛС будуть потрібні:
Етап 2. Подання заяви про визнання громадянина-підприємця банкрутом
За результатами першого засідання судом призначається фінансовий керуючий, який контролюватиме грошові потоки фізособи, відповідає за формування реєстру кредиторів, за розподіл між ними конкурсної маси. Він вибирається з членів СРО, обраного боржником.
Етап 3. Реструктуризація боргів
Якщо у боржника є кошти, щоб розрахуватися зі своїми кредиторами за три роки або увійти в графік погашення кредиту за три роки, то суд може затвердити план реструктуризації. Якщо фізичній особі вдасться виконати запропонований план і не допускати в цей період порушень, то йому так і не буде присвоєно статус банкрута. Такий графік погашення може розробити сам позивач або його кредитори.
Перевагами реструктуризації є те, що борг перестає рости і фіксується; на її твердження не потрібно отримувати дозвіл від банку; боржника перестають турбувати пристави і колектори. Але цей варіант доступний не всім: згідно з усталеною практикою, реструктуризація затверджується при щомісячні доходи не менше 25-30 тис.р.
Етап 4. Реалізація майна в процедурі банкрутства фізичної особи
Арбітражний керуючий переходить до опису та реалізації майна громадянина за рішенням суду. До даного етапу доходять не всі фізичні особи, а лише ті, які:
- порушили затверджений судом графік реструктуризації;
- щомісячних доходів, якими володіє боржник, не вистачає для надання йому розстрочки.
Реалізації підлягає все майно фізособи, за деяким винятком. Зокрема, до складу ліквідаційної маси не потрапляють єдине житло боржника та його особисті речі. Після проведення електронних торгів виручені кошти розподіляються керуючим між кредиторами пропорційно зобов'язаннями фізособи перед ними. Після чого громадянин здобуває офіційний статус фінансово неспроможного і процес щодо нього припиняється.
Якщо майна у фізособи немає, то на цьому процес визнання неспроможності зупиняється, так як продавати фактично нічого. Фізособа визнається банкрутом, а вимоги його кредиторів не підлягають задоволенню.
Процедура банкрутства займає не менше півроку, але може тривати до 8-9 місяців.
Наслідки банкрутства громадян для боржника
- Введення заборони на заняття керуючих позицій, реєстрацію свого бізнесу (як підприємець або засновник ТОВ) на три роки.
- Забороняється купувати частки в ТОВ, акції.
- Забороняється оголошувати себе банкрутом в найближчі 5 років.
- Протягом 5 років фізособа зобов'язана буде повідомляти про факт свого банкрутства при отриманні кредиту в банку, дана інформація передається в БКІ і міститься в кредитному досьє боржника.
- В ході процедури боржник позбавляється права повноцінно розпоряджатися своїм майном: дана функція передається фінансовому керуючому.
- Може бути введена тимчасова заборона на виїзд за межі РФ (за рішенням суду).
- Анулюється підприємницький статус, дія дозволів і ліцензій.
- Безоплатні угоди по відчуженню власності за останні три роки можуть бути анульовані.
Саме такою є плата фізособи за можливість позбавлення від боргів. Але багато хто готовий нести
для кредитора
- Суд може ввести в відношенні боржника етап реструктуризації боргових зобов'язань, навіть всупереч волі банківської організації.
- З моменту визнання громадянина-підприємця банкрутом штрафні санкції на прострочену заборгованість перестають нараховуватися, призупиняється виконавче провадження.
- Представником кредитора або працюють на них колекторським компаніям забороняється безпосередньо взаємодіяти з боржником: всі їхні вимоги або пропозиції можуть подаватися ними через суд або керуючого.
- Якщо за результатами проведених торгів з сформованої конкурсної маси не вдасться погасити всю заборгованість, то всі зобов'язання боржника анулюються.
Таким чином, у кредиторів з'являється можливість отримати назад свої гроші через процедури реструктуризації або конкурсного виробництва. Але в деяких випадках їм доведеться понести певні збитки або зовсім є ризик не побачити свої гроші: якщо боржник не має ліквідним майном у власності.
для родичів
Якщо громадянин банкрутує по отриманому їм іпотечним кредитом, то він може втратити з сім'єю свого єдиного житла. Квартира буде реалізована в ході конкурсного виробництва. Не врятує від продажу житло і той факт, що там прописаний неповнолітній або те, що нерухомість є єдиним придатним для проживання сім'ї місцем. на предмет застави всі ці обмеження не поширюються.
При реалізації власності до складу ліквідаційної маси може потрапити і спільно нажите майно подружжя. Тоді дружині банкрута буде компенсована тільки її 50% -ва частка після продажу власності на торгах.
Відгуки фізосіб про банкрутство показують, що реалізація закону про неспроможність поки пов'язана з цілою низкою проблем. Зокрема, відгуки банкрутів показують, що їм довелося звертатися за допомогою кваліфікованих юристів, а це збільшувало витрати на процедуру ще на 30-40 тис.
Більшості здалася процедура занадто дорогої і вони не змогли знайти гроші, щоб її ініціювати. Тому багато боржників як і раніше вважають, що банкрутство - це процедура для обраних і в дійсності заможних людей. Типові російські позичальники з простроченням по кредиту, які виникли через втрату роботи, скористатися всіма перевагами закону не можуть.
Хоча багато боржників вказують на той факт, що незважаючи на всю дорожнечу, тривалість і трудомісткість даної процедури, вони не шкодують що пройшли через неї. Адже неспроможність дозволила їм закрити здавалася раніше нерозв'язною проблему з боргами. Багатьом вдалося влаштуватися в подальшому на роботу і їх статус банкрута не служив перешкодою для їх прийому роботодавцем.
Залишилися питання?
Наші консультанти допоможуть вам!
Відповіді консультанта на запитання користувачів