Ефективність роботи банку і його конкурентоспроможність на ринку багато в чому залежать від впровадження нових банківських продуктів і технологій (процесів).
Нові продукти і технології, реалізовані на ринку, представля-ють собою інновацію.
Інновація (англ. Innovation - нововведення, нововведення, новатор-ство) буквально означає «інвестиція в новацію».
Новація (лат. Novation - зміна, оновлення) являє со-бій якесь нововведення, що раніше не існувало. Відповідно до цивільним правом новація означає угоду сторін про заміну одного укладеного ними зобов'язання іншим. Результат такої заміни і означає нововведення.
Інновації, що функціонують у фінансовій сфері, являють собою фінансові інновації. Частина фінансових інновацій створюється банками у формі банківського продукту або операції (технології). Це банківські інновації.
Банківська інновація - це реалізований у формі нового бан-ковського продукту або операції кінцевий результат інноваційної діяльності банку.
Під банківським продуктом розуміється матеріально оформлена частина банківської послуги (карта, ощадна книжка, дорожній чек, електронний гаманець і т. П.).
Банківський продукт має вигляд речі (т. Е. Відчутної форми), пред-призначену для продажу на фінансовому ринку.
Новий банківський продукт буває:
1. Одиничний;
2. Масовий.
Одиничний продукт - це індивідуальний продукт. Як річ, він має характерні, тільки йому притаманні особливості, які виділяють його серед інших банківських продуктів. Наприклад, конкретна монета з конкретного дорогоцінного металу певної маси, конкретна нерухомість, облігація конкретного емітента-банку і ін.
Одиничний банківський продукт має чітко визначене коло своїх покупців. Тому він випускається в розрахунку на конкретних споживачів.
Масовий банківський продукт - це продукт без різко вираженої індивідуальності. У нього немає особливих характерних рис. Масовий банківський продукт відрізняється лише за видами продукту або фінансового активу, наприклад банківський депозит, банківський рахунок, облігації державної внутрішньої або муніципальної позики всіх видів і ін. Масовий фінансовий продукт випускається в розрахунку на широке коло споживачів і інвесторів.
Новий банківський продукт буває:
1. Лімітований;
2. Нелімітований.
Лімітований банківський продукт - це продукт, обсяг або кількість випуску якого строго квотується. Цей обсяг устанав-ється при випуску продукту. Розмір обсягу визначається багатьма факторами: розміром статутного капіталу акціонерного банку, попит покупців і т. Д. До лімітуються банківським продуктам відносяться акції, облігації, види кредитних угод та ін. Даний продукт випускається в розрахунку на конкретного покупця.
Нелімітований банківський продукт являє собою продукт, обсяг (кількість) випуску якого не обмежений ніякими квотами. Цей продукт випускається в розрахунку на можливого потенци-ального покупця. Чисельність покупців є величина невизначена. Тому обсяг випуску нелімітовані банківського продукту не обмежується ніякими нормами і умовами, крім фактора купівельного попиту.
До нелімітовані банківським продуктам відносяться: пластикові розрахункові і кредитні карти, банківські рахунки і т. П.
Новий банківський продукт також може бути у формі:
1. Майна;
2. Майнові права.
Майно є матеріальний об'єкт власності, наприклад гроші, мірні злитки золота, монети, цінні папери та ін.
Майнове право означає право володіти, розпоряджатися і користуватися певним майном.